ما هو منفعة الوفاة العرضية؟
تعويض الوفاة العرضية هو دفعة تُستحق للمستفيد من بوليصة تأمين الوفاة العرضية، والتي غالبًا ما تكون بندًا أو ملحقًا مرتبطًا ببوليصة تأمين على الحياة. عادةً ما تدفع بوليصة التأمين على الحياة لتعويض الوفاة العرضية (ADB) بالإضافة إلى التعويض القياسي المستحق الدفع إذا توفي المؤمن عليه لأسباب طبيعية.
اعتمادًا على مصدر إصدار الوثيقة، قد يمتد تعويض الوفاة العرضية حتى عام بعد وقوع الحادث الأولي، بشرط أن يكون الحادث قد أدى إلى وفاة المؤمن عليه.
النقاط الرئيسية
- يتم دفع منفعة الوفاة العرضية إلى المستفيد من بوليصة تأمين الوفاة العرضية.
- غالبًا ما تضع شركات التأمين معايير صارمة لما يُعتبر وفاة عرضية.
- يجب على بعض الوظائف والعمال في البيئات الخطرة النظر في إضافة رايدر فائدة الوفاة العرضية.
فهم مزايا الوفاة العرضية
فوائد الوفاة العرضية هي إضافات أو بنود يمكن إضافتها إلى سياسات التأمين على الحياة الأساسية بناءً على طلب الشخص المؤمن عليه. يقوم بعض الأشخاص بإضافة فوائد الوفاة العرضية إلى سياساتهم لحماية المستفيدين في حالة وقوع حادث. هذا مهم، حيث إن الحوادث يصعب التنبؤ بها ويمكن أن تؤدي إلى صعوبات مالية إذا حدثت وفاة مفاجئة.
تعتبر فوائد الوفاة العرضية مهمة للأشخاص الذين يعملون في أو حول بيئات قد تكون خطرة. حتى أولئك الذين يقودون أكثر من المتوسط - سواء بشكل احترافي أو كمسافرين - يجب أن يفكروا في إضافة مزايا الوفاة العرضية إلى بوليصتهم.
كميزة اختيارية، يجب على الطرف المؤمن عليه دفع رسوم إضافية بالإضافة إلى الأقساط العادية لشراء هذه الميزة. بعد ذلك، تزيد ميزة الوفاة العرضية من المبلغ المدفوع للمستفيد من البوليصة. وبالتالي، يتلقى المستفيد أساسًا ميزة الوفاة المدفوعة من قبل البوليصة نفسها بالإضافة إلى أي ميزة وفاة عرضية إضافية مغطاة بواسطة الراكب. عادةً ما تنتهي هذه المزايا عندما يصل الشخص المؤمن عليه إلى سن معينة، مثل 60 أو 70 أو 80 عامًا.
ما الذي يُعتبر وفاة عرضية؟
شركات التأمين تُعرّف الوفاة العرضية على أنها حدث يحدث بشكل صارم نتيجة لحادث. تُعتبر الوفيات الناتجة عن حوادث السيارات، والانزلاقات، والاختناق، والغرق، والآلات، وأي مواقف أخرى لا يمكن التحكم فيها وفيات عرضية. في حالة وقوع حادث مميت، يجب عادةً أن تحدث الوفاة خلال فترة محددة في الوثيقة.
قد تغطي بعض السياسات فوائد الوفاة العرضية أيضًا حالات البتر—الفقدان الكلي أو الجزئي للأطراف—الحروق، حالات الشلل، وحالات مشابهة أخرى. تُعرف هذه الإضافات باسم تأمين الوفاة العرضية والبتر (AD&D).
عادةً ما تستثني الحوادث أشياء مثل أعمال الحرب والوفاة الناتجة عن الأنشطة غير القانونية. كما يتم استثناء الوفاة الناتجة عن مرض. أي هوايات خطرة يشارك فيها المؤمن عليه بانتظام - مثل قيادة سيارات السباق، القفز بالحبال، أو الأنشطة الخطرة الأخرى - غالبًا ما يتم استثناؤها أيضًا.
أنواع خطط منفعة الوفاة العرضية
ملحق التأمين على الحياة الجماعي
مع إضافة تأمين الحياة الجماعي، يتم تضمين خطة منفعة الوفاة العرضية كجزء من عقد تأمين الحياة الجماعي، مثل تلك التي يقدمها صاحب العمل. عادةً ما يكون مبلغ المنفعة مساويًا لمبلغ منفعة الحياة الجماعية.
طوعي
يُقدَّم برنامج منفعة الوفاة العرضية الطوعية لأعضاء مجموعة كمنفعة اختيارية منفصلة. يُقدَّم هذا البرنامج من قبل صاحب العمل، وتكون الأقساط من مسؤوليتك. عادةً ما تدفع هذه الأقساط من خلال الخصومات المنتظمة من الرواتب. يتم تغطية الموظفين للحوادث التي تحدث أثناء العمل. تدفع السياسات فوائد لـ التأمين ضد الحوادث الطوعية حتى لو لم يكن الشخص المؤمن عليه في العمل.
حادث سفر
خطة تعويض الوفاة العرضية مع تأمين الحوادث أثناء السفر تُقدَّم من خلال خطة مزايا الموظفين وتوفر حماية إضافية ضد الحوادث للعمال أثناء سفرهم في مهام عمل للشركة. على عكس التأمين ضد الحوادث الطوعي، عادةً ما يدفع صاحب العمل كامل القسط لهذه التغطية.
المعالون
بعض خطط منافع الوفاة العرضية الجماعية توفر أيضًا تغطية للأشخاص المعالين. إذا كان لديك زوج أو شريك، أو أطفال يعتمدون على راتبك لدفع الفواتير والتكاليف الأخرى، فقد يكون من الجيد الاشتراك في منفعة الوفاة العرضية.
يمكن أن تساعدهم هذه التأمينات الإضافية من خلال توفير المال لدفع الفواتير، أو سداد الرهن العقاري، أو توفير المال لأطفالك لأحداث مستقبلية، مثل الجامعة. بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تشارك في ملكية عمل تجاري، يمكن إدراج شريكك التجاري في بوليصة التأمين الخاصة بك لتغطية أي ديون مستحقة في حالة وفاتك.
مثال على منفعة الوفاة العرضية
كمثال افتراضي، افترض أن لديك بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 500,000 دولار مع ميزة إضافية بقيمة مليون دولار في حالة الوفاة العرضية. إذا توفيت بسبب نوبة قلبية - سبب طبيعي - ستدفع شركة التأمين لمستفيدك 500,000 دولار. إذا توفيت نتيجة حادث سيارة، سيحصل مستفيدك على مبلغ التأمين على الحياة البالغ 500,000 دولار بالإضافة إلى ميزة الوفاة العرضية البالغة مليون دولار ليصبح إجمالي الدفع 1.5 مليون دولار.
ما الذي يُعتبر وفاة عرضية لأغراض التأمين؟
تعتبر شركات التأمين الوفاة العرضية حدثًا يؤدي إلى وفاتك نتيجة حادث. على سبيل المثال، تعتبر معظم حوادث السيارات، والسقوط من السلالم، والحوادث المتعلقة بالآلات، والاختناق، وحتى الغرق، ظروفًا خارجة عن إرادتك، وبالتالي تُعتبر عرضية.
ما هو تأمين الوفاة العرضية وفقدان الأطراف؟
تغطيك بوليصة التأمين ضد الوفاة العرضية وفقدان الأطراف في حالة الوفاة العرضية، أو إذا فقدت أحد الأطراف (أو تعرضت لإصابات كبيرة أخرى) في حادث يجعلك تتوقف عن العمل. بالإضافة إلى فقدان الأطراف، قد يشمل التأمين الإصابات في مكان العمل، والإصابات الناتجة عن حريق أو فيضان، والحوادث المتعلقة بالأسلحة النارية، أو السقوط الخطير.
هل تأمين الوفاة العرضية وفقدان الأطراف (AD&D) وتغطية الوفاة العرضية (ADB) هما نفس الشيء؟
تدفع سياسات الوفاة العرضية وفقدان الأطراف (AD&D) ومزايا الوفاة العرضية (ADB) كلاهما فائدة. الفرق الرئيسي هو أن سياسة AD&D ستدفع إذا تعرض المؤمن عليه لفقدان الأطراف أو الإصابة، بينما تدفع ADB فائدة فقط إذا توفي المؤمن عليه.
الخلاصة
يتم دفع فوائد الوفاة العرضية للمستفيدين من بوليصة تأمين الوفاة العرضية. غالبًا ما تضع شركات التأمين حدودًا صارمة لما يشكل وفاة عرضية. فوائد الوفاة العرضية هي إضافات اختيارية، لذا فهي ليست مشمولة في سياسات التأمين على الحياة القياسية. غالبًا ما تنتهي هذه الإضافات عند سن معين، يتم تحديده من قبل شركة التأمين. إذا كنت تعمل في بيئة خطرة، قد ترغب في التفكير في إضافة فائدة الوفاة العرضية إلى بوليصة التأمين الخاصة بك.