ما هو التأمين على الحياة الطوعي؟
التأمين على الحياة الطوعي هو خطة حماية مالية توفر فائدة نقدية للمستفيد عند وفاة المؤمن عليه. إنه فائدة اختيارية تقدمها جهات العمل. يدفع الموظف قسطًا شهريًا مقابل ضمان شركة التأمين بالدفع عند وفاة المؤمن عليه.
عادةً ما تجعل رعاية صاحب العمل الأقساط الخاصة بسياسات التأمين على الحياة الطوعية أقل تكلفة من سياسات التأمين على الحياة الفردية التي تُباع في السوق التجزئة.
النقاط الرئيسية
- التأمين على الحياة الطوعي هو فائدة اختيارية تقدمها الشركات لأصحاب العمل، حيث توفر ميزة الوفاة للمستفيد عند وفاة الموظف المؤمن عليه.
- يتم دفعها من خلال قسط شهري غالبًا ما يكون في شكل خصم من الرواتب.
- يتوفر للموظف فور التوظيف أو بعد فترة قصيرة من ذلك.
- عادةً ما تكون أقل تكلفة من وثائق التأمين على الحياة التي تُشترى في السوق التجزئة.
- ستتوقف هذه الميزة عند إنهاء خدمة الموظف أو إذا استقال.
فهم التأمين على الحياة الطوعي
تقدم العديد من شركات التأمين خطط تأمين حياة اختيارية مع فوائد إضافية وإضافات. على سبيل المثال، قد تحتوي الخطة على خيار لشراء تأمين يتجاوز المبلغ المضمون. بناءً على مقدار الزيادة، قد يُطلب من حاملي الوثائق تقديم دليل يثبت أنهم يستوفون المعايير الصحية الدنيا.
ميزة أخرى هي قابلية النقل، وهي قدرة حامل الوثيقة على الاستمرار في سياسة الحياة بعد إنهاء العمل. لكل صاحب عمل إرشادات خاصة بنقل الوثيقة. ومع ذلك، عادة ما تكون الفترة بين 30 و60 يومًا بعد الإنهاء، وتتطلب إكمال الأوراق اللازمة.
الخيار الثالث هو القدرة على تسريع الفوائد، حيث يتم دفع منفعة الوفاة خلال حياة المؤمن عليه إذا تم إعلانهم مريضين بمرض عضال. هناك أيضًا خيار شراء تأمين على الحياة للأزواج والشركاء المحليين والمعالين، كما تحدده شركة التأمين.
أخيرًا، فائدة لا تُقدّر بثمن تقدمها معظم جهات العمل هي خيار خصم الأقساط من الراتب. تُعتبر الخصومات من الرواتب مريحة للموظف وتسمح بدفع الأقساط بسهولة وفي الوقت المناسب.
اعتبارات خاصة
بالإضافة إلى هذه الفوائد، تقدم بعض شركات التأمين خيارات إضافية مثل إعفاء من دفع الأقساط والتأمين ضد الوفاة العرضية والبتر. يتم تنفيذ الخيارات الإضافية غالبًا عند إصدار الوثيقة وبمقابل رسوم إضافية.
غالبًا ما يكون التأمين على الحياة الطوعي متاحًا للموظفين فورًا أو بعد فترة قصيرة من التوظيف. بالنسبة للموظفين الذين يختارون عدم الاشتراك، قد يكون التغطية متاحة في المرة التالية خلال فترة التسجيل المفتوح أو بعد حدوث حدث حياة مؤهل، مثل الزواج، أو ولادة أو تبني طفل، أو الطلاق. يتطلب اختيار النوع المناسب من التأمين على الحياة الطوعي فحص الاحتياجات الحالية والمتوقعة ويعتمد على ظروف وأهداف كل شخص.
بالإضافة إلى ذلك، من المفيد أيضًا مقارنة عرض صاحب العمل مع خطط الشركات الأخرى للتأكد من أنه من بين أفضل سياسات التأمين على الحياة المتاحة حاليًا.
هناك نوعان أساسيان من التأمين على الحياة الطوعي: التأمين على الحياة الطوعي الكامل والتأمين على الحياة الطوعي المؤقت.
أنواع التأمين على الحياة الطوعي
هناك نوعان من سياسات التأمين على الحياة الطوعية التي يقدمها أصحاب العمل: التأمين على الحياة الطوعي الكامل والتأمين على الحياة الطوعي المؤقت. يُعرف الأخير أيضًا باسم التأمين على الحياة الجماعي المؤقت. قد تكون مبالغ التأمين في مضاعفات راتب الموظف أو قيم محددة، مثل 20,000 دولار، 50,000 دولار، أو 100,000 دولار.
تأمين الحياة الكامل الطوعي
تأمين الحياة الكامل الطوعي يحمي حياة المؤمن عليه بالكامل. إذا تم اختيار تغطية الحياة الكاملة للزوج أو المعال، فإن البوليصة تحمي حياة ذلك الشخص بالكامل أيضًا. عادةً ما تكون المبالغ المخصصة للأزواج والمعالين أقل من المبالغ المتاحة للموظفين.
تمامًا كما هو الحال مع سياسات الحياة الكاملة الدائمة، يتراكم القيمة النقدية وفقًا للاستثمارات الأساسية. بعض السياسات تطبق فقط معدل فائدة ثابت على القيمة النقدية، بينما تسمح أخرى بالاستثمار المتغير في صناديق الأسهم.
تأمين الحياة الطوعي
تأمين الحياة الطوعي المؤقت هو بوليصة توفر حماية لفترة محدودة، مثل 10 أو 20 أو 30 عامًا. بناء قيمة نقدية والاستثمار المتغير ليسا من خصائص التأمين الطوعي المؤقت. ونتيجة لذلك، تكون الأقساط أقل تكلفة من نظيراتها في التأمين على الحياة الكامل. تكون الأقساط ثابتة خلال مدة البوليصة ولكن يمكن أن تزيد عند التجديد.
غالبًا ما يتم دفع التأمين على الحياة الطوعي بأموال قبل خصم الضرائب. إذا تم دفعه بأموال بعد خصم الضرائب، فقد يكون قابلاً للخصم الضريبي.
مثال على التأمين على الحياة الطوعي كإضافة
يختار بعض المشاركين التأمين على الحياة الاختياري كتكملة لتأمينهم على الحياة بالكامل. على سبيل المثال، جوردان متزوج ولديه أطفال ولديه بوليصة تأمين على الحياة بالكامل بقيمة 50,000 دولار. بعد إجراء تحليل للاحتياجات المالية، تم تحديد أن تأمين الحياة الخاص بهم غير كافٍ. يقترح وسيط التأمين على الحياة أن يحتفظ جوردان بما لا يقل عن 300,000 دولار في تأمين الحياة بينما يكون أطفاله قاصرين.
يقدم صاحب العمل لجوردان تأمين حياة اختياري بأقساط معقولة، ويختار جوردان هذه التغطية لتكملة التغطية الحالية حتى يصل أطفاله إلى سن الرشد.
ما هو التأمين على الحياة للمعالين الطوعي؟
يمكن أن تغطي هذه الميزة الوظيفية الزوج أو الأطفال أو أي معالين مؤهلين آخرين، وذلك وفقًا للقواعد الموضحة في الخطة. في حالة وفاة أحد المعالين، سيحصل الموظف على ميزة الوفاة.
هل التأمين الجماعي على الحياة الطوعي؟
نعم. يتم تغطية التأمين على الحياة الطوعي عبر بوليصة جماعية يتم وضعها من قبل منظمة. وبسبب ذلك، يمكن لمعظم الموظفين الأفراد شراء بوليصة تحت الخطة الشاملة دون الحاجة إلى الاكتتاب أو إجراء فحص طبي. بالإضافة إلى ذلك، عادة ما تكون تكلفة الأقساط أقل من تكلفة بوليصة فردية.
كم أحتاج من تأمين الحياة الطوعي؟
بينما قد ترغب أو تحتاج إلى منفعة وفاة أكبر، فإن التأمين على الحياة الطوعي لمدة محددة يكون عادةً محدودًا من قبل صاحب العمل إما بمقدار 1x-2x من مبلغ تعويضك السنوي. ستقوم شركات أخرى بتحديد سقف يتراوح بين 50,000 دولار و250,000 دولار في التغطية.
ما هو الفرق بين التأمين على الحياة الجماعي والتأمين على الحياة الطوعي؟
غالبًا ما يتم استخدام التأمين على الحياة الطوعي والتأمين على الحياة الجماعي بالتبادل.