ما هو المؤمن عليه الإضافي؟
المؤمّن الإضافي هو نوع من الوضع المرتبط بسياسات التأمين ضد المسؤولية العامة التي توفر تغطية لأفراد أو مجموعات أخرى لم يتم تسميتهم في البداية في الوثيقة. مع إضافة تأييد للمؤمّن الإضافي، سيتم حماية المؤمّن الإضافي بموجب سياسة المؤمّن المسماة ويمكنه تقديم مطالبة في حالة تعرضهم لدعوى قضائية.
النقاط الرئيسية
- يُوسِّع المؤمن الإضافي تغطية التأمين ضد المسؤولية لتتجاوز المؤمن عليه المُسمى لتشمل أفرادًا أو مجموعات أخرى.
- يوفر ملحق المؤمن الإضافي حماية للمؤمن الإضافي بموجب بوليصة المؤمن المسماة، مما يسمح لهم بتقديم مطالبة إذا تم مقاضاتهم.
- قد يطلب المقاول العام من المقاولين الفرعيين تسمية المقاول العام والمالك في سياسات المقاول الفرعي.
فهم المؤمن عليه الإضافي
توفر تأمين المسؤولية حماية للطرف المذكور في الوثيقة ضد المطالبات التأمينية الناتجة عن الإصابة أو الأضرار التي تلحق بالممتلكات أو الأفراد. توفر وثائق تأمين المسؤولية تغطية لتكاليف المدفوعات النقدية أو التعويضات التي قد يكون الطرف المؤمن عليه مسؤولاً عنها إذا تم تحديد أن الطرف المؤمن عليه مسؤول قانونياً.
توسيع حالة المؤمن عليه الإضافي في بوليصة المسؤولية يمتد بالتغطية إلى ما يتجاوز المؤمن عليه المذكور ليشمل أفرادًا أو مجموعات أخرى لم يتم ذكرها في البوليصة الأصلية. عادةً ما ينطبق المؤمن عليه الإضافي في الحالات التي يجب فيها على المؤمن عليه الأساسي توفير تغطية لأطراف إضافية لمخاطر جديدة تنشأ عن ارتباطهم بسلوك أو عمليات المؤمن عليه المذكور.
يتم إضافة هؤلاء الأفراد أو المجموعات الجديدة إلى الوثيقة من خلال تعديل يسمى الإضافة. قد يتضمن التعديل تسمية المؤمن عليه الإضافي داخل الوثيقة. ومع ذلك، قد تستخدم وثائق أخرى إضافة المؤمن عليه الإضافي الشاملة، والتي لا تتطلب تسمية الطرف المؤمن عليه الإضافي في التعديل. بدلاً من ذلك، يتم إضافة وصف عام لنوع المجموعات أو الأفراد الذين سيتم تمديد التغطية لهم إلى وثيقة المؤمن عليه المسماة.
فوائد المؤمن عليه الإضافي
تُعتبر إضافة المؤمن عليه الإضافي مفيدة لأنها تحمي الأفراد أو الأطراف الذين تم تمديد التغطية لهم بموجب بوليصة المؤمن عليه المسماة. إذا تم تقديم مطالبة أو نشأت دعوى قضائية، فإن المؤمن عليه الإضافي سيكون مشمولاً بالتغطية.
من المفيد أيضًا لأي طرف أن يكون مغطى كمؤمن إضافي لأنه يقلل من تاريخ الخسائر للمؤمن الإضافي، مما يمكن أن يؤدي في النهاية إلى خفض الأقساط. بدلاً من ذلك، يتم تحميل أي خسائر من المطالبات على سياسات المؤمن الأساسي، ومن المحتمل أن تزيد أقساطهم.
تكاليف المؤمن عليهم الإضافيين
عادةً ما تكون تكلفة إضافة مؤمن إضافي منخفضة مقارنة بتكاليف القسط. غالبًا ما تعتبر أقسام الاكتتاب في شركات التأمين أن المخاطر الإضافية المرتبطة بالمؤمن عليهم الإضافيين هامشية. تعتبر التغطية التأمينية الإضافية والتعديلات موضوعات خلافات وسوء فهم ونزاعات قانونية متكررة. غالبًا ما تدور الخلافات حول ما إذا كان يجب أن تغطي التغطية التأمينية الإضافية "الإهمال المستقل" من قبل المؤمن عليه الإضافي، أو إذا كان يجب أن تغطي فقط المسؤوليات الناجمة عن أفعال المؤمن عليه المذكور.
أمثلة على المؤمن عليهم الإضافيين
عادةً، ستطلب الشركات الكبيرة والأكثر قوة من العمليات الأصغر أن تُدرج الشركة الكبيرة كطرف مؤمّن إضافي. قد يبدو هذا الترتيب غير منطقي، لكنه في الأساس يتعلق بالنفوذ. فالشركة الكبيرة لديها قوة تفاوضية أكبر لأن الشركات الأصغر ترغب في التعامل معها.
الملاك
غالبًا ما يطلب المالك في مبنى تجاري من المستأجر أن يتم تسمية المالك كمؤمن إضافي على وثائق تأمين المستأجر. في مثل هذه الحالة، إذا حدث حادث أو خسارة في مقر المستأجر، فإن المالك سيستفيد من تغطية تأمين المستأجر.
المقاولون
قد يتطلب المقاول العام من المقاولين الفرعيين تسمية المقاول العام والمالك في سياسات المقاول الفرعي. على سبيل المثال، قد يقوم المقاول العام بالتعاقد على أعمال ليتم تنفيذها في مشروع مع السباكين والكهربائيين والمهندسين. هؤلاء العمال يقدمون خدمة للمقاول العام كـ أطراف ثالثة. ونتيجة لذلك، يمكن للأطراف الثالثة المتعاقدة رفع دعوى أو تقديم مطالبة ضد المقاول العام إذا تعرضوا للإصابة أثناء العمل. بهذه الطريقة، إذا تم رفع دعوى ضد المقاول العام أو المالك بسبب الحوادث الناشئة عن عمل المقاول الفرعي، فإن تأمين المقاول الفرعي سيحمي المقاول العام والمالك.
المصنّعون
قد يرغب المصنعون في تغطية بائعي منتجاتهم كمؤمن عليهم إضافيين تحت سياسات مسؤولية المصنع. تساعد هذه التغطية في تحفيز البائعين على تعزيز بيع المنتجات لأن البائع يعلم أن أي دعوى مسؤولية عن المنتج ضد البائع سيتم تغطيتها بواسطة تأمين مسؤولية المصنع.
ما هو الغرض من إضافة مؤمن عليه إضافي؟
إضافة مؤمن إضافي هي وسيلة لتمكين شخص أو مجموعة غير حامل الوثيقة من تقديم مطالبة في حالة تعرضهم لدعوى قضائية. يتم عادةً إضافة المؤمن الإضافي إلى بوليصة التأمين ضد المسؤولية العامة أو الممتلكات التجارية أو بوليصة السيارات التجارية. يمكن أن تكون التغطية لحدث واحد فقط أو لمدة الوثيقة. غالبًا ما يتم إضافة تعديل المؤمن الإضافي عندما يتعين على المؤمن الأساسي توفير تغطية لأطراف قد تكون معرضة لخطر الدعوى القضائية بسبب ارتباطها بسلوك أو عمليات المؤمن الأساسي.
من يجب إضافته كمؤمن إضافي؟
يجب إضافة الشخص أو المجموعة المعرضة لخطر التعرض لدعوى قضائية بسبب ارتباطهم بأعمال أو عمليات المؤمن عليه الأساسي كـ "مؤمن إضافي". تشمل الأمثلة على ذلك إضافة مالك العقار إلى تغطية المستأجر أو إضافة مقاول إلى تغطية المقاول الفرعي، من بين أمثلة أخرى.
من المؤهل للحصول على تغطية المؤمن عليه الإضافية؟
يجب أن يكون لدى الشخص أو المجموعة علاقة عمل مع المؤمن عليه المذكور ليتم تضمينهم كمؤمن إضافي. كما يجب أن يكون الشخص أو المجموعة المضافة كمؤمن إضافي معرضين لخطر التعرض لدعوى قضائية إذا كان حامل الوثيقة مهملًا.
الخلاصة
يتم توفير تغطية للمؤمن عليهم الإضافيين لشخص أو مجموعة تتم إضافتهم إلى تغطية حامل الوثيقة الأساسي. عادةً ما تتم إضافة كيان في ملحق المؤمن عليه الإضافي عندما يكون للكيان علاقة عمل مع المؤمن عليه المذكور ويكون معرضًا لخطر التعرض لدعوى قضائية من طرف ثالث إذا اعتُبر المؤمن عليه المذكور مهملًا. عادةً ما تتم إضافة تعديل المؤمن عليه الإضافي إلى بوليصة تأمين المسؤولية العامة أو بوليصة الممتلكات التجارية أو بوليصة السيارات التجارية.