ما هي طريقة القسط المعدل؟
تستخدم شركات التأمين طريقة القسط المعدل لحساب المبلغ المستحق للعميل الذي يقرر إلغاء بوليصة التأمين الخاصة به قبل موعدها. وتستخدم هذه الطريقة بشكل خاص لحساب القيمة النقدية للاستسلام (CSV) لبوليصة التأمين على الحياة.
النقاط الرئيسية
- تُستخدم طريقة القسط المعدل من قبل شركات التأمين لحساب قيمة الاسترداد النقدي (CSV) لعقد التأمين على الحياة.
- يعادل تقريبًا إجمالي الأقساط المدفوعة على العقد، ناقصًا النفقات المتكبدة في الحصول على هذا العقد وخدمته.
- ومع ذلك، غالبًا ما يفرض شركات التأمين رسوم استرداد تقلل من هذا المبلغ، مما يجعل من غير المربح عمومًا إلغاء عقد التأمين على الحياة قبل الأوان.
كيف تعمل طريقة القسط المعدل
عندما يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين المنتظمة على وثيقة التأمين على الحياة الخاصة به، يتم تخصيص جزء من تلك الأقساط نحو الادخار بينما يتم تخصيص الباقي نحو صندوق احتياطي. يُستخدم هذا الصندوق الاحتياطي بعد ذلك لتمويل منفعة الوفاة للوثيقة، وهي المبلغ الذي يُدفع لمستفيدي حامل الوثيقة عند وفاته.
في البداية، يتم توجيه جزء أكبر من الأقساط نحو صندوق الاحتياطي بدلاً من جزء الادخار، مما يعني أن مبلغ المدخرات المتراكمة داخل البوليصة سيكون منخفضًا نسبيًا في السنوات الأولى.
يتم سحب القيمة النقدية من الجزء المخصص للادخار في تلك الوثيقة، بدلاً من الجزء المخصص لدفع مزايا الوفاة. بشكل عام، لن تقترب قيمة الاسترداد أبدًا من مزايا الوفاة في الوثيقة. لهذا السبب، يجب على حامل الوثيقة أن يفكر في إلغاء الوثيقة فقط في حالة الضائقة المالية الشديدة أو عندما يكون واثقًا من أنه ينقل الأصول إلى استثمار أفضل. هذا صحيح بشكل خاص نظرًا لأن شركات التأمين غالبًا ما تدمج رسوم الاسترداد، والتي قد تصل أحيانًا إلى 10% من القيمة النقدية للوثيقة، مما سيقلل من المبلغ المالي المكتسب من استرداد الوثيقة.
بشكل عام، تقوم الطريقة بحساب القيمة النقدية المستردة (CSV) عن طريق أخذ إجمالي الأقساط المدفوعة حتى تاريخ الاستسلام وخصم جميع النفقات أو الرسوم المتراكمة حتى تلك النقطة. عند القيام بذلك، سيقوم المؤمن بتقليل القيمة النقدية المستردة بطريقتين مختلفتين. أولاً، سيخصص جزءًا من التكاليف المتكبدة من أجل الحصول على العقد وخدمته. ثم سيقوم بتقييم رسوم الاستسلام التي ستكون أكبر إذا تم استسلام العقد في وقت مبكر نسبيًا من عمره.
مثال واقعي لطريقة القسط المعدل
طريقة القسط المعدل هي الصيغة الأكثر شيوعًا التي تستخدمها شركات التأمين لحساب قيمة الاسترداد النقدي لوثيقة التأمين على الحياة. تستخدم شركات التأمين هذه الصيغة لتحديد المبلغ المستحق لحامل الوثيقة في حال اختار إلغاء الوثيقة قبل نهاية مدتها، إذا كان ذلك ممكنًا.
لحساب هذه القيمة، يبدأ شركة التأمين بالنظر إلى صافي قيمة القسط، وهو في الأساس منفعة الوفاة للسياسة مقسومة على عدد السنوات المتوقع دفع الأقساط خلالها. بعد ذلك، يقوم المؤمن بتخفيض هذا الرقم بمقدار بدل مصاريف السياسة، الذي يعكس النفقات التي تكبدها المؤمن من أجل الحصول على عقد التأمين. ثم يقوم المؤمن بخصم رسوم الاستسلام، والتي ستكون أعلى إذا قام حامل الوثيقة بالإلغاء في السنوات الأولى من عقدهم.
ما هي قيمة الاسترداد النقدي؟
قيمة الاسترداد النقدي هي القيمة الداخلية لوثيقة التأمين في أي وقت، وهي تساوي قيمة حساب التراكم مطروحًا منها رسوم الاسترداد.
ما الذي يجب معرفته عن طريقة القسط المعدل؟
تستخدم شركات التأمين هذه الطريقة لتحديد المبلغ المستحق دفعه لحامل الوثيقة في حال اختار إلغاء الوثيقة قبل نهاية مدتها، إذا كان ذلك ممكنًا.