ما هي فقرة التنازل؟
يشير مصطلح "شرط التنازل" إلى بند موجود في العقود المالية، خاصة في عقود الرهن العقاري وعقود التأمين على الممتلكات. عادةً ما يسمح هذا الشرط فقط بنقل أو بيع أصل معين بمجرد أن يفي الطرف الرئيسي بالتزامه المالي. يساعد شرط التنازل المقرض العقاري في استرداد أمواله عندما يتم بيع المنزل المستخدم كضمان، وذلك بعدم السماح للمقترض ببيع المنزل دون سداد الرهن العقاري.
النقاط الرئيسية
- بند الاستبعاد يسمح لمقرض الرهن العقاري بالحصول على السداد الكامل للقرض إذا قام المقترض ببيع المنزل.
- تلغي بند التنازل بعض الالتزامات التعاقدية المتعلقة بأصل معين إذا تم بيع هذا الأصل أو إذا تم نقل الملكية إلى كيان آخر.
- هذه البنود شائعة في قروض الرهن العقاري، حيث يتم تحرير المقترضين من المقرض بمجرد نقل الملكية إلى مالك جديد.
- توجد أيضًا بنود التنازل في وثائق التأمين على أي ممتلكات تم بيعها.
فهم بنود العزل
تُعرف بنود التنازل أيضًا باسم بنود الاستحقاق عند البيع، وهي عادةً معيارية، خاصة في صناعة الرهن العقاري. لذلك، من الصعب العثور على عقد رهن عقاري لا يحتوي على نوع من بنود التنازل. يقوم المقرضون بإدراج هذا البند في عقود الرهن العقاري لكل من العقارات التجارية والسكنية حتى لا يتمكن المشترون الجدد من تولي رهن عقاري قائم.
تنص الفقرة على تقديم ضمانات للمقرض بأن الدين سيتم سداده بالكامل في حالة بيع العقار أو إذا تم نقل الملكية إلى طرف آخر. في الأساس، تعفي فقرة التنازل المقترض من التزاماته تجاه المقرض، حيث إن عائدات بيع المنزل ستقوم بسداد الرصيد المتبقي من الرهن العقاري.
تُدرج أيضًا بنود التنازل في سياسات التأمين على الممتلكات. في عقود التأمين على الممتلكات السكنية والتجارية، تُعفي بنود التنازل صاحب الحساب من دفع التأمين على الممتلكات إذا تم نقل ملكية العقار أو بيعه. يتطلب هذا الإعفاء أيضًا من المالك الجديد الحصول على تأمين جديد باسمه للعقار في المستقبل.
شروط بند التنازل
تمنع بنود نقل الرهن العقاري حدوث عقود الرهن القابلة للتحويل. يتطلب بند النقل من المقرض أن يتم سداد الرهن العقاري فورًا إذا قام المالك بنقل حقوق الملكية أو بيع العقار المستخدم كضمان. يتم تضمين هذه البنود لكل من المقترضين في الرهن العقاري السكني والتجاري.
الرهن العقاري القابل للتحمل
إذا لم يتم تضمين بند التنازل في عقد الرهن العقاري، قد يكون المالك حرًا في نقل دين الرهن العقاري إلى مالك جديد في عقد الرهن القابل للتحويل. تتيح عقود الرهن القابل للتحويل للمالك الجديد تولي التزامات الدين المتبقية للمالك السابق، مما يجعله يقوم بالدفعات المجدولة لدائن الرهن العقاري تحت نفس الشروط التي كان عليها المقترض السابق.
على الرغم من أن عقود الرهن العقاري القابلة للتحويل ليست شائعة، إلا أنه يمكن استخدامها إذا كان المالك يخشى من الإفصاح ولا يحتوي عقد الرهن العقاري الخاص به على بند التنازل. يمكن لعقد الرهن العقاري القابل للتحويل أن يساعد المقترض المتعثر في تخفيف التزاماته الديونية من خلال عملية نقل مبسطة.
يقلل من المخاطر بالنسبة للمقرض
يقوم مقرضو الرهن العقاري بتصميم عقود الرهن العقاري مع بنود التنازل لضمان السداد الفوري للالتزامات الدينية من قبل المقترض. تحتوي جميع الرهون العقارية تقريبًا على بند التنازل. يحمي بند التنازل المقرض من الديون غير المدفوعة من قبل المقترض الأصلي. يضمن أن يتم سداد الدائن بشكل أكثر سرعة إذا واجه المقترض مشاكل في دفعات الرهن العقاري ولم يتمكن من الدفع.
تحمي بنود التنازل أيضًا المقرض من مخاطر الائتمان المرتبطة بطرف ثالث، وذلك عندما يتولى مقترض جديد عقد رهن عقاري قابل للتحويل، حيث يكون للمقترض الجديد ملف ائتماني مختلف بشكل كبير.
ما هي الاستثناءات من بند التنازل؟
إذا توفي صاحب المنزل وسمى شخصًا كوريث للممتلكات، فإن بند التنازل لا يمكن أن يجبر على بيع الممتلكات. كما أن الطلاق أو الانفصال القانوني يسمح بنقل الملكية دون تفعيل بند التنازل.
ما الذي يُفعّل بند التنازل؟
إذا قام المقترض ببيع العقار، سواء بالكامل أو جزئيًا، فسيتم تفعيل بند التنازل.
هل تساعد فقرة التنازل المقترض؟
إذا تم تفعيل بند التنازل بسبب بيع المنزل، فإن العائدات من البيع ستُستخدم لسداد المقرض، مما يحرر المقترض من التزاماته الديونية تجاه مقرض الرهن العقاري.
الخلاصة
تمنع فقرة التنازل نقل الملكية إلى شخص آخر دون بيعها وسداد القرض العقاري بالكامل للمقرض. كما تُعفي الفقرة المقترض من التزامه بالدين مع المقرض نظرًا لأن القرض العقاري سيتم سداده.
تساعد فقرة التنازل في حماية المقرض من الديون غير المسددة من قبل المقترض الأصلي، مما يضمن سداد الدين من بيع المنزل. تكون هذه الفقرة مفيدة بشكل خاص إذا كان المقترض يواجه صعوبات مالية وقد لا يتمكن من سداد دفعات الرهن العقاري الخاصة به.