ما هو التنظيف السنوي؟
التنظيف السنوي هو ممارسة مصرفية تتطلب من المقترض سداد جميع الأرصدة لأي خطوط ائتمان متجددة والحفاظ عليها عند الصفر لمدة تتراوح بين 30 إلى 60 يومًا أو حتى 90 يومًا متتاليًا خلال فترة 12 شهرًا. على الرغم من أن التنظيف السنوي هو تقليد قديم، إلا أنه أصبح أقل شيوعًا في الوقت الحاضر. عادةً لا يُطلب التنظيف على بطاقات الائتمان المضمونة أو الخطوط.
التنظيف السنوي يُعرف أيضًا باسم متطلب التنظيف.
النقاط الرئيسية
- التنظيف السنوي هو ممارسة مصرفية تتطلب من المقترض سداد جميع الأرصدة على أي خطوط ائتمان قابلة للتجديد والحفاظ عليها عند الصفر لفترة زمنية محددة.
- عادةً ما تتراوح الفترة الزمنية التي يجب أن يحافظ فيها المقترض على الأرصدة عند الصفر بين 30 إلى 60 يومًا، ويمكن أن تمتد حتى 90 يومًا.
- الهدف من التنظيف السنوي هو تقليل تعرض المقرض للمخاطر وكذلك ليثبت المقترض أنه لا يعتمد فقط على الديون لتشغيل أعماله.
- القروض قصيرة الأجل، والمعروفة أيضًا بخطوط الائتمان، تخضع عادةً لتنظيف سنوي على عكس القروض طويلة الأجل.
- عمليات التنظيف السنوية ليست شائعة كما كانت في السابق، حيث نادرًا ما تطلب البنوك من المقترضين الحفاظ على الأرصدة عند الصفر، خاصة إذا كان الحساب في حالة جيدة.
فهم التنظيفات السنوية
عادةً ما يتم التنظيف السنوي عندما يكون العميل متوفرًا بالسيولة النقدية، عادةً بعد فترة ذروة المبيعات عندما يتم جمع معظم الحسابات المدينة وتكون الاحتياجات النقدية لتجديد المخزون منخفضة. يُظهر التنظيف أن خطوط الائتمان تُستخدم فقط خلال فترات الاحتياجات النقدية القصوى وليست ضرورية للتمويل العادي للأعمال.
لا تتطلب معظم المقرضين متطلبات التنظيف. العديد من المؤسسات المصرفية اليوم لا تطلب من العملاء "تنظيف" خطوط الائتمان إذا كانت حسابات العملاء محدثة وتم دفع المبلغ الأساسي والفوائد في الوقت المحدد.
يمكن أن تكون هناك شروط أخرى خلال فترة التنظيف السنوية، مثل عدم تكبد السحب على المكشوف لمدة 30 أو 60 يومًا لكل سنة يستخدم فيها العميل خط الائتمان المتجدد الخاص به.
قد يكون هناك متطلب آخر يتمثل في أن يبقى الرصيد المستحق ضمن حد معين. على سبيل المثال، قد يُفرض على العميل قيد ينص على أنه خلال 60 يومًا في فترة 12 شهرًا، لا يمكن أن يتجاوز الرصيد الأساسي نسبة محددة من إجمالي حد الائتمان الخاص به. هذه المتطلبات ستجبر العميل إما على سداد الرصيد أو تقييد استخدام خط الائتمان الخاص به.
فوائد التنظيف السنوي
البنوك التي تتطلب عمليات تنظيف سنوية، أو تلك التي كانت تفعل ذلك، تقوم بذلك لأنها تقلل من تعرضها للمخاطر. إذا كان المقترض يسحب باستمرار من خط الائتمان الخاص به، مما يزيد من تراكم الديون، يصبح من الصعب عليه سدادها. أو قد يستغرق الأمر وقتًا أطول لسدادها. هذا يترك المُقرض، وهو البنك، معرضًا لمخاطر الائتمان حيث قد يتخلف المقترض عن السداد ولن يقوم بسداد المبلغ المستحق.
تُظهر عمليات التنظيف السنوية أيضًا أن المقترض لا يعتمد فقط على ديونه لتشغيل أعماله. بل تُظهر أن عمليات الشركة تُدار بشكل جيد وأنه في معظم الأحيان يمكنها الاعتماد على النقد من العمليات لمواصلة تشغيل أعمالها واللجوء إلى ديونها فقط عند الحاجة الفعلية.
أنواع القروض
عندما يتقدم عمل تجاري للحصول على قرض، فإنه عادة ما يحصل على نوعين من القروض: خط ائتمان أو قرض لأجل. خط الائتمان هو قرض قصير الأجل بفترة استحقاق تبلغ 12 شهرًا أو أقل. أما القرض لأجل فهو قرض طويل الأجل بفترات استحقاق تتراوح عادة بين ثلاث إلى خمس سنوات.
غالبًا ما يتم تطبيق تنظيف سنوي على القروض قصيرة الأجل؛ مثل خط الائتمان. في هذه الأنواع من القروض، يكون الفائدة مستحقة شهريًا بينما يكون سداد رأس المال حسب الرغبة، مع استحقاق المبلغ الكامل عند الاستحقاق. يتطلب التنظيف السنوي أن يقوم المقترض بتخفيض الرصيد إلى الصفر للمبلغ المحدد، وغالبًا ما يكون لمدة 30 يومًا.
بعد ذلك، يمكن للمقترض أن يقترض حتى الحد الأقصى كما يشاء ويسدد المبلغ كلما كان قادرًا على ذلك.