ما هو متوسط الشدة؟
متوسط الشدة هو مقدار الخسارة المرتبطة بمطالبة تأمين متوسطة. يتم حسابه عن طريق قسمة إجمالي مبلغ الخسائر التي تتلقاها شركة التأمين على عدد المطالبات المقدمة ضد السياسات التي تقوم بالاكتتاب فيها.
النقاط الرئيسية
- متوسط الشدة هو مقدار الخسارة المرتبطة بمطالبة تأمين متوسطة.
- يتم حسابه عن طريق قسمة إجمالي الخسائر التي تتلقاها شركة التأمين على عدد المطالبات المقدمة ضد السياسات التي تقوم بتأمينها.
- تعتمد شركات التأمين على خبراء الاكتواريا والنماذج التي يقومون بإنشائها للتنبؤ بالمطالبات المستقبلية، وكذلك الخسائر التي قد تنتج عن تلك المطالبات.
- يستخدم شركات التأمين هذه المعلومات لتحديد الأقساط التي يجب عليهم فرضها من أجل تحقيق التعادل.
فهم متوسط الشدة
تجني شركات التأمين الأموال من خلال فرض الأقساط مقابل التغطية ضد الخسارة، ثم إعادة استثمار تلك المدفوعات الدورية في الأصول التي تولد الفائدة. ولتحقيق أكبر قدر ممكن من الربح، يجب على شركات التأمين أن تكون لديها فهم جيد لالتزاماتها وأن تحد من عدد المطالبات التي تدفعها.
يتم مراقبة شدة المطالبات، أو تكلفة المطالبات، بعناية خلال عملية الاكتتاب لكل نوع من أنواع السياسات. يتم فحص البيانات السابقة لإظهار مقدار الخسارة الملاحظ للمطالبة المتوسطة، أو لتقدير مقدار الخسارة التي يجب أن يتوقعها المؤمن من المطالبة المتوسطة في المستقبل.
تستخدم شركات التأمين هذه المعلومات لتحديد الأقساط التي يجب أن تفرضها من أجل تحقيق التعادل. ثم يقوم المؤمن بإضافة نسبة إلى هذا القسط حتى يتمكن من تحقيق الربح.
القسط الصافي، الذي يتم حسابه عن طريق ضرب التكرار في الشدة، يمثل مقدار المال الذي سيحتاجه المؤمن لدفعه في الخسائر المقدرة على مدى عمر الوثيقة.
طرق متوسط الشدة
تعتمد شركات التأمين على الخبراء الاكتواريين والنماذج التي يقومون بإنشائها للتنبؤ بالمطالبات المستقبلية، وكذلك الخسائر التي قد تنتج عن تلك المطالبات. تعتمد هذه النماذج على عدد من العوامل، بما في ذلك نوع الخطر المؤمن عليه، والمعلومات الديموغرافية والجغرافية للفرد أو الشركة التي اشترت بوليصة التأمين، وعدد المطالبات المقدمة.
يقوم خبراء الاكتواريا بفحص البيانات السابقة لتحديد ما إذا كانت هناك أي أنماط موجودة، ثم يقارنون هذه البيانات بالصناعة بشكل عام. كما يولون اهتمامًا خاصًا للديناميكيات الخارجية، مثل البيئة، والتشريعات الحكومية، والاقتصاد.
مثال على متوسط الشدة
مطالبات التأمين على السيارات
مع تحسن الاقتصاد، يتم بيع المزيد من السيارات الجديدة. خلال سنوات الازدهار، يرتفع متوسط شدة المطالبات أيضًا، وذلك بسبب وجود المزيد من السيارات على الطرق، وقيادة الناس لمسافات أطول بشكل عام، وارتفاع التكاليف المرتبطة بإصلاح أحدث التقنيات.
مهم
يميل متوسط تكلفة إصلاح التصادم إلى الارتفاع مع زيادة تعقيد المركبات واحتوائها على المزيد من المواد الخاصة.
بين عامي 2007 و2011، عندما كان يتم بيع عدد أقل من السيارات الجديدة نتيجة تأثير الركود الكبير، زادت شدة التغطية السنوية المتوسطة للسيارات بنسبة 0.27 بالمئة فقط. ثم، مع زيادة عدد السيارات الجديدة على الطرق بين عامي 2011 و2015، قفزت شدة التغطية السنوية المتوسطة إلى 3.10 بالمئة.
ظلت مطالبات الإصابات الجسدية مستقرة نسبيًا قبل وبعد الركود. بينما كان للإصابات الجسدية تأثير كبير على الربحية لسنوات، كان الارتفاع في تكرار وشدة الأضرار المادية هو الذي أثر على الهوامش في صناعة التأمين. كانت النماذج الأكثر أمانًا والصديقة للاقتصاد التي طلبها المنظمون أكثر تكلفة في الإصلاح. هذا، إلى جانب الظروف الجوية المتزايدة السوء، أضر بشركات التأمين وساهم في ارتفاع أقساط التأمين على السيارات.