ما هو الخطر الحدودي (التأمين)؟
يشير الخطر الحدودي في صناعة التأمين إلى مقدم طلب بوليصة تأمين يشكل خطرًا كبيرًا على شركة التأمين المسؤولة عن الاكتتاب، بحيث تقوم شركة التأمين بوزن دقيق فيما إذا كانت ستقدم التغطية لهذا الفرد أم لا.
يُعتبر بعض العملاء المحتملين مخاطرة حدودية إذا لم تتمكن الشركة بعد من تقييم طلبهم بشكل كامل، أو إذا كان لدى شركة التأمين شكوك حول قدرتها على تغطية المتقدم. غالبًا ما تنطبق المخاطر الحدودية على التأمين الصحي.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح "مخاطر الحدود" إلى مقدم طلب بوليصة التأمين الذي يشكل خطرًا كبيرًا على شركة التأمين التي تقوم بالاكتتاب، بحيث تقوم الشركة بدراسة متأنية لتحديد ما إذا كانت ستقدم التغطية أم لا.
- لتحديد مخاطر الشخص، يستخدم الخبير الاكتواري مجموعة متنوعة من الأساليب والأدوات المصممة لحساب مستويات المخاطر.
- تتطلب طلبات التأمين من المتقدمين الإجابة على عدد من الأسئلة ذات الصلة بنوع وثيقة التأمين المقدمة.
- يُعتبر بعض العملاء المحتملين مخاطر حدودية إذا لم تتمكن الشركة من تقييم طلبهم بشكل كامل أو إذا كان لدى شركة التأمين شك في قدرتها على تغطية المتقدم.
- تقوم شركات التأمين بتصنيف المتقدمين إلى فئات مخاطرة بناءً على ملفات المخاطر الخاصة بهم، والتي يقوم مقدمو التأمين بتطويرها من خلال طلبات التأمين.
فهم المخاطر الحدودية (التأمين)
يشير الخطر الحدودي إلى عميل يتمتع بملف مخاطر مرتفع. تقوم شركات التأمين بتصنيف المتقدمين إلى فئات مخاطر بناءً على ملفات المخاطر الخاصة بهم، والتي يطورها شركات التأمين من المعلومات المقدمة في طلب البوليصة.
تتطلب طلبات التأمين من المتقدمين الإجابة على عدد من الأسئلة المتعلقة بنوع بوليصة التأمين المقدمة. تساعد إجابات المتقدم شركة التأمين في تطوير ملف تعريف المخاطر للمتقدم.
بمجرد أن يقوم المؤمن بإنشاء ملف تعريف المخاطر لمقدم الطلب، يمكنه تحديد قسط أولي يجب على مقدم الطلب دفعه. ومع ذلك، في بعض الحالات، تحتاج شركة التأمين إلى القيام ببعض العمل الإضافي قبل تقديم عرض نهائي.
عملية الاكتتاب
عملية الاكتتاب هي الطريقة التي تقرر بها شركات التأمين ما إذا كان ينبغي عليها تقديم التأمين لفرد معين، وكمية التأمين، ومقدار القسط الذي يجب فرضه على المؤمن عليه، واحتمالية أن يحتاج الفرد إلى تقديم مطالبة على بوليصته.
يستخدم المكتتبون كمية كبيرة من المعلومات للإجابة على هذه الأسئلة. تشمل البيانات المستخدمة تاريخ التأمين السابق، والإحصاءات، ونماذج الاكتواريين. تساعد هذه العملية في تقدير مقدار المخاطر وبناءً على مقدار المخاطر، تحديد مقدار القسط الذي يجب فرضه على المتقدم.
عند شراء التأمين، عادةً ما يتعامل الأفراد مع وكيل أو وسيط يتواصل مباشرة مع المكتتب.
نقطة البداية دائمًا هي طلب الفرد الذي يسمح لمكتتبي التأمين بوضع الفرد في فئات محددة، على سبيل المثال، إذا كان مدخنًا أم لا، ومدى خطورة وظيفته، ونوع المخالفات الموجودة في رخصة قيادته، وهكذا.
يقوم المكتتبون أيضًا بمراجعة السياسات وسجل المطالبات للأفراد باستمرار لإجراء تحديثات تتوافق مع التغير في المخاطر. على سبيل المثال، عادةً ما تصبح التأمينات الصحية أكثر تكلفة مع تقدم الأفراد في العمر بسبب زيادة احتمالية المشاكل الصحية في سن متقدمة.
الاكتواريون والمخاطر
لتحديد مخاطر الشخص، يستخدم الخبير الاكتواري—وهو الشخص الذي تتمثل وظيفته في تقييم المخاطر لشركات التأمين وأحيانًا المؤسسات المالية—مجموعة متنوعة من الأساليب والأدوات المصممة لحساب مستويات المخاطر. تُعتبر نماذج التنبؤ المستندة إلى الإحصاءات والتحليل الأدوات الرئيسية التي يستخدمها الخبراء الاكتواريون لمساعدتهم في تقدير المخاطر.
تُعتبر جداول الحياة أداة شائعة أخرى لتقييم المخاطر يستخدمها الخبراء الاكتواريون، على الرغم من أنها تُستخدم بشكل أكبر في تسعير التأمين بدلاً من تقدير المخاطر الفردية المحددة. تُستخدم هذه الجداول لتقدير احتمالات وفاة شخص ما؛ بعضها قبل عيد ميلاد الشخص التالي بناءً على العمر وعوامل أخرى، وبعضها يغطي فترة زمنية معينة، وبعضها يُفصّل المخاطر عبر مجموعات سكانية ديموغرافية مختلفة.
تحديد المخاطر الحدودية
عندما يقدم متقدم للحصول على تأمين صحي إجابات على استبيان يتعلق بتاريخهم الطبي الشخصي، تشير بعض الإجابات المقدمة إلى مشكلات صحية معروفة بأنها تتكرر لدى العديد من الأشخاص. يشكل هذا خطرًا كبيرًا على شركة التأمين بسبب الاختيار العكسي، الذي ينص على أن الأشخاص الذين لديهم مخاطر أعلى من المشاكل الصحية هم الأكثر احتمالًا لشراء التأمين الصحي.
عندما يتقدم الناس بطلب للحصول على تأمين صحي، عادة ما يسألهم المؤمن عن تاريخهم الطبي الشخصي، وتاريخهم الطبي العائلي، ونمط حياتهم الحالي. يمكن للأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة ونمط حياة صحي أن يكونوا في خطر حدودي، ومع ذلك، إذا كان هناك مرض وراثي ينتشر في عائلتهم.
إذا قدمت شركة التأمين عرضًا للمتقدم، حتى إذا اعتبرته مخاطرة حدودية، فإنها تفعل ذلك بعد موازنة احتمال حدوث مطالبة مقابل القسط الذي يمكن أن تكسبه. يعكس هذا مدى تحمل شركة التأمين للمخاطر. نظرًا لأن شركة التأمين أقل يقينًا من المخاطر الحقيقية المرتبطة بالسياسة، فقد يكون من الصعب عليها شراء إعادة التأمين.
هل يمكن تغيير قرار مكتتب التأمين؟
نعم، يمكن تغيير قرار مكتتب التأمين. الخطوة الأولى في إلغاء قرار سلبي هي معرفة السبب الذي تم اتخاذ القرار بناءً عليه. من هناك، يمكنك جمع المزيد من الوثائق التي ستساعد في قضيتك، وشرح المناطق التي قد تكون كانت مربكة، وتقديم استئناف.
ما هي بوليصة التأمين على المخاطر دون المستوى؟
تأمين المخاطر دون المستوى هو التأمين للأفراد الذين لديهم فرصة أكبر لتقديم مطالبة تأمين. تشمل هذه الأنواع من الأفراد أولئك الذين يعانون من صحة سيئة أو لديهم العديد من المخالفات المدرجة في سجل قيادتهم، على سبيل المثال. سيدفع هؤلاء الأفراد قسطًا أعلى لتأمينهم وسيحصلون أيضًا على مبالغ تغطية أقل.
كيف تحد شركات التأمين من مخاطرها؟
تستخدم شركات التأمين مجموعة متنوعة من الأساليب للحد من مخاطرها، مثل زيادة الأقساط، ورفع قيمة الخصومات، وتنويع الأصول، واستثناءات في سياساتها.
ما هو الاختيار العكسي؟
يشير الاختيار العكسي في التأمين إلى العملية التي يكون فيها الأفراد ذوو المخاطر الأعلى أكثر احتمالًا لشراء التأمين، مثل التأمين على الحياة. يكون لدى المشتري معلومات أكثر من البائع، مثل حالته الصحية أو وظيفته أو نمط حياته، ويستفيد من هذا الوضع. تسعى شركات التأمين إلى تقليل الاختيار العكسي.