ما هي أموال غرفة المقاصة؟
الأموال الخاصة بغرفة المقاصة هي الأموال التي تمر بين البنوك الاحتياطية الفيدرالية والبنوك العادية في شكل شيكات شخصية أو تجارية قبل الموافقة على الائتمان. هذه الأموال تكون في عملية التصفية والمصالحة من خلال نظام معالجة مركزي. وبسبب ذلك، غالبًا ما لا تكون متاحة للسحب في يوم الإيداع.
النقاط الرئيسية
- الأموال الخاصة بغرفة المقاصة هي الأموال التي تنتقل من بنك إلى آخر من خلال عملية المقاصة التابعة لنظام الاحتياطي الفيدرالي.
- يتم تحويل كميات كبيرة من الأموال ذهابًا وإيابًا بين البنوك في المعاملات اليومية، ويتم تجميعها وتسويتها بشكل دوري من خلال خدمات غرفة المقاصة المختلفة.
- لا تتوفر أموال غرفة المقاصة لحامل الحساب حتى يتم تسوية المعاملة بالكامل.
- تختلف أموال غرفة المقاصة عن الأموال الفيدرالية، التي لديها احتياطيات مثبتة بالفعل.
- أنظمة الدفع الإلكتروني الرئيسية الثلاثة التي تدير أموال غرفة المقاصة هي Fedwire، وشركة Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS)، ونظام Automated Clearing House (ACH).
فهم أموال غرفة المقاصة
نظرًا لأن البنوك والمؤسسات المالية الأخرى تشارك بشكل روتيني في العديد من التحويلات ذهابًا وإيابًا فيما بينها (وبين حسابات العملاء داخليًا) خلال سير الأعمال اليومية، فإن تسوية الوضع النقدي لكل حساب بعد كل معاملة ستكون مهمة ضخمة. بالإضافة إلى ذلك، قد تلغي بعض المعاملات معاملات أخرى عندما تنتقل الأموال من بنك إلى آخر.
بدلاً من نقل الأموال نقداً بشكل مستمر، يتم تجميع المعاملات معاً وموازنتها ضد بعضها البعض على أساس دوري، حيث يتم تحويل المبالغ الصافية فقط من بنك إلى آخر.
تتم عملية التجميع والموازنة والتسوية بواسطة مؤسسات تُعرف باسم غرف المقاصة. الغرض من غرفة المقاصة هو العمل كوسيط بين المشتري والبائع. تقوم غرفة المقاصة بفحص الصفقة وتأكيدها، مما يضمن أن كلا الطرفين يفيان بالتزاماتهما بشكل صحيح وعادل.
بين الوقت الذي يتم فيه توجيه الأموال ليتم تحويلها (عن طريق شيك أو تحويل آخر)، والوقت الذي يتم فيه تسوية المعاملات النهائية والصافية بواسطة غرفة المقاصة، تكون الأموال المعنية غير متاحة لصاحب الحساب وتُعرف باسم أموال غرفة المقاصة.
معالجة أموال غرفة المقاصة
المقاصة هي عملية نقل وتأكيد المعلومات بين طرفين: الدافع والمستفيد. التسوية هي الجزء النهائي في المعاملة، وهي نقل الأموال بين الكيانين.
يمكن أن تكون حركة أموال غرفة المقاصة إما خصومات أو اعتمادات، وعادة ما تكون أموال غرفة المقاصة مبالغ ذات قيمة كبيرة. على سبيل المثال، يمكن استخدام أموال غرفة المقاصة للمدفوعات المتعلقة بالأوراق المالية المالية، والعقارات، والقروض.
الشيكات والتحويلات المالية من حساب أو عميل في بنك إلى حساب أو عميل آخر في نفس البنك لا تتطلب عملية المقاصة بين البنوك. عادةً ما تتم تسوية المعاملات بين البنوك من خلال عملية المقاصة.
تختلف أموال غرفة المقاصة عن الأموال الفيدرالية، التي تتم تسويتها في نفس اليوم. نظرًا لأن أموال غرفة المقاصة لا تُسحب من الاحتياطيات مثل الأموال الفيدرالية، فإنها تستغرق عادةً ثلاثة أيام على الأقل لتتم تسويتها. تُستخدم أموال غرفة المقاصة أيضًا لتسوية أي معاملة يكون عليها يوم واحد من الـ float.
أنظمة الدفع الإلكتروني لأموال غرفة المقاصة
ثلاثة من أبرز الأنظمة الإلكترونية التي تتعامل مع أموال غرفة المقاصة هي نظام الدفع الاحتياطي الفيدرالي، المعروف باسم Fedwire، وشركة Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS)، وAutomated Clearing House (ACH). كل منها له خصائص مختلفة ويستخدم لأغراض مختلفة.
نظام Fedwire هو نظام تسوية في الوقت الفعلي يُستخدم لتسوية الأموال بين البنوك الأعضاء في البنك المركزي. تكون المعاملات على Fedwire كبيرة وعادةً ما تتم في نفس اليوم. CHIPS هو غرفة المقاصة الرئيسية للمعاملات المصرفية الكبيرة في الولايات المتحدة. تُعتبر CHIPS وFedwire الشبكة الأساسية للمعاملات المحلية والدولية. ACH هو نظام غرفة مقاصة يُستخدم للمعاملات الأكثر شيوعًا، مثل الرواتب والضرائب والفواتير والإيداعات المباشرة والخدمات الأساسية الأخرى في الولايات المتحدة.
إذا كنت شركة كبيرة تقوم بتحويل الأموال إلى مورد لشحن آلاف الجنيهات من المواد الخام اللازمة لإنشاء منتجك، فقد تستخدم نظام CHIPS كنظام الدفع الإلكتروني. أما إذا كنت ستقوم بتحويل 500 دولار إلى حساب صديقك البنكي من حسابك البنكي، فمن المرجح أن تستخدم نظام ACH.
تقدم العديد من الشركات الناشئة الشهيرة الآن تطبيقات للأفراد لنقل الأموال من مكان إلى آخر. تُعتبر Venmo واحدة من أكثر الشركات شهرة التي يستخدمها الأفراد لتحويل الأموال. تستخدم Venmo معالجة ACH لعملياتها.