ما هو الائتمان المشترك؟
يشير مصطلح الائتمان المشترك إلى أي نوع من تسهيلات الائتمان التي تُصدر لشخصين أو أكثر بناءً على الدخل والأصول وتاريخ الائتمان المشتركة بينهم. الأطراف المعنية تتشارك كل ما يتعلق بالدين بما في ذلك حد الائتمان والمسؤولية عن سداده للمقرض. يمكن استخدام الائتمان المشترك عندما يكون لدى فرد واحد قليل من الائتمان أو تقرير ائتماني سيء، وعندما يحتاج شخصان أو أكثر إلى الوصول إلى حد ائتمان كبير لا يمكنهم التأهل له بشكل فردي.
فهم الائتمان المشترك
الائتمان المشترك هو أي نوع من الديون التي يمتلكها ويكون مدينًا بها شخصان أو أكثر. قد يفكر شخصان أو أكثر في التقدم للحصول على ائتمان مشترك إذا كانوا يخططون للزواج أو التوقيع المشترك على الرهن العقاري. من الضروري مراجعة جميع الأطراف المتقدمة للحصول على الائتمان المشترك. التخطيط المالي المشترك سيؤثر عادةً على درجات الائتمان لجميع الأطراف.
يمكن للمستهلكين الحصول على ائتمان مشترك على أي عدد من الحسابات، بما في ذلك الرهون العقارية والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان وخطوط الائتمان (LOCs). للحصول على ائتمان مشترك، يجب على كل طرف تقديم معلوماته الشخصية في طلب الائتمان. تتضمن هذه التفاصيل أسمائهم وعناوينهم وتواريخ ميلادهم ودخلهم وأرقام الضمان الاجتماعي (SSNs) وأي معلومات أخرى ذات صلة. يجب على كل فرد أيضًا توقيع الطلب. من خلال توقيع الطلب، يمنح كل طرف الدائن تفويضه لإجراء فحص ائتماني.
امتلاك ائتمان مشترك يعني أن لكل فرد حق الوصول المتساوي إلى الحساب. هذا يعني أن أي شخص يمكنه إجراء تغييرات على الحساب، سواء كان ذلك يعني خفض أو زيادة حدود الائتمان، تغيير عناوين البريد، أو إضافة مستخدمين إضافيين إلى الحساب. ولكنه يعني أيضًا أن كل طرف يشارك في المسؤولية عن سداد الدين. يمكن أن يكون هذا مشكلة إذا لم يلتزم أحد الأشخاص بمسؤوليته أو قام بزيادة فاتورة بطاقة الائتمان دون دفعها، لذا من الجيد دائمًا أن يناقش كل طرف إمكانية الائتمان المشترك ويضع حدودًا قبل التقديم فعليًا للحصول على حساب.
على الرغم من العوائق، هناك عدة أسباب تجعل الائتمان المشترك فكرة جيدة. من خلال دمج مواردهما، قد يتمكن الزوجان من الوصول إلى مبلغ أكبر من الائتمان مقارنة بما إذا تقدما بطلب كأفراد. سيمكنهم ذلك من القيام بمشتريات أكبر وتمويلها معًا. كما أن الائتمان المشترك يكون مفيدًا عندما يكون لدى أحد الأشخاص تاريخ ائتماني غير موجود أو درجة ائتمان منخفضة. يتيح لهم الحساب المشترك الوصول إلى تسهيلات ائتمانية لا يمكنهم الحصول عليها عادةً.
النقاط الرئيسية
- الائتمان المشترك هو تسهيل ائتماني يُصدر لشخصين أو أكثر بناءً على مجموع دخولهم وأصولهم وتاريخهم الائتماني.
- الأشخاص الذين لديهم دين مشترك يكونون مسؤولين بالتساوي عن الحساب بما في ذلك الحد الائتماني والسداد.
- يمنح الائتمان المشترك الأشخاص إمكانية الوصول إلى حدود ائتمانية أكبر ويساعد أيضًا أولئك الذين لن يكونوا مؤهلين بمفردهم.
اعتبارات خاصة
يمكن أن يصبح الائتمان المشترك مشكلة وموضع قلق كبير في إجراءات الطلاق. بينما قد يكون كلا الشريكين قد ساهم في الديون بشكل متساوٍ، قد تتضمن اتفاقياتهما أن يتحمل أحد الشريكين مسؤولية بعض الديون، بينما ينتهي الأمر بالشريك الآخر بدفع الديون المتبقية. من الممكن أيضًا أن يؤثر الشريكان السابقان على ائتمان بعضهما البعض، حتى لو كانا مطلقين.
قد يكون إغلاق حساب ائتماني مشترك أمرًا صعبًا أيضًا، خاصةً عندما يكون هناك رصيد مستحق. حتى إذا سمح المقرض بإغلاق بطاقة الائتمان، فعادةً ما يجب دفع الرصيد وفقًا للشروط الأصلية. أحد الحلول المحتملة يشمل تحويل جزء أو كل الرصيد إلى بطاقة ائتمان منفصلة.
أنواع الائتمان المشترك
الاقتراض المشترك
المقترضون المشتركون هم أي مقترضين آخرين يتم إضافتهم إلى الحساب. يتم إدراج أسمائهم أيضًا في طلب الائتمان والوثائق الداعمة. وبالتالي، تُستخدم معلوماتهم الشخصية—مثل التاريخ الائتماني والدخل—كجزء من عملية التقديم وتساعد المقرض في تحديد ما إذا كانت الأطراف مؤهلة. عندما يكون هناك مقترضون مشتركون في الحساب، فإنهم جميعًا يتحملون المسؤولية عن الدين.
التوقيع المشترك
كما هو الحال مع المقترض المشارك، يوقع طرف إضافي ليكون مسؤولاً عن 100% من الفاتورة. ولكن هناك فرق رئيسي - لا يمتلك الموقّع المشارك حق الوصول إلى الحساب. قد يكون لدى الموقّع المشارك أو لا يكون لديه حق الوصول إلى معلومات الحساب أيضًا. إذا قام الموقّع الأصلي بتأخير في الدفع أو التخلف عن سداد القرض أو الحساب، فقد تتم إضافة هذا التاريخ السلبي إلى التاريخ الائتماني الحالي للموقّع المشارك.
الائتمان المشترك مقابل المستخدمين المصرح لهم
على النقيض من الضامن، يمكن للمستخدم المصرح له استخدام الائتمان المتاح الموجود في الحساب ولكن ليس لديه أي مسؤولية مالية لسداد الدين. بينما يكون الطرف الأساسي قد قام بالفعل بملء الطلب، والحصول على الائتمان، ويكون مسؤولاً عن السداد، فإن المستخدم المصرح له يحصل فقط على صلاحيات الشراء.
بينما يمكن للمستخدم المصرح له استخدام بطاقة الائتمان، فإن صاحب الحساب الأصلي هو المسؤول عن السداد.
إضافة مستخدمين مفوضين إلى بطاقة ائتمان موجودة يمكن أن يساعد في بناء الائتمان، بشرط أن يتم السداد في الوقت المناسب. من ناحية أخرى، يمكن للمستخدم المفوض أيضًا أن يضر بدرجة الائتمان للطرف الأصلي عن طريق تراكم الديون. يمكن للمستخدمين المفوضين الحصول على زيادة في درجة الائتمان الخاصة بهم إذا كان الطرف الأصلي يستخدم الحساب بانتظام ويقوم بالسداد في الوقت المناسب.