ما هو جدول الوفيات العادي القياسي للمفوضين؟
جدول الوفيات العادي القياسي للمفوضين هو جدول اكتواري يُستخدم لحساب القيم الدنيا غير القابلة للإلغاء لسياسات التأمين على الحياة العادية. يعكس جدول الوفيات العادي القياسي للمفوضين (CSO) احتمال وفاة الأشخاص في مجموعات عمرية مختلفة خلال سنة معينة.
النقاط الرئيسية
- جدول الوفيات القياسي العادي للمفوضين (CSO)، الذي تستخدمه شركات التأمين على الحياة، يوضح احتمال وفاة الأشخاص في عمر معين خلال سنة معينة.
- تم تحديث جدول الوفيات CSO في عام 2017 لأول مرة منذ عام 2001.
- كان تحديث جدول الوفيات CSO لعام 2017 نتيجة لتوفر بيانات خبرة أكثر، ويتضمن توقعات حياة أطول بشكل عام.
- يتم استخدام جدول الوفيات CSO لحساب متطلبات الاحتياطي لشركة تأمين معينة.
فهم جدول الوفيات العادي القياسي للمفوضين
جداول الوفيات القياسية العادية (CSO) تُقسم حسب الجنس، ذكر مقابل أنثى، وكذلك حسب المدخن مقابل غير المدخن. تم الانتهاء من أحدث جدول وفيات CSO لعام 2017. بالنسبة لجميع السياسات الصادرة في أو بعد 1 يناير 2020، يجب على شركات التأمين على الحياة الآن استخدام الجداول المحدثة من عام 2017. كان تحديث 2017 هو أول تحديث للجداول منذ عام 2001. لا يزال العمر النهائي 121 مستخدمًا في تحديث 2017، كما كان في عام 2001.
تم إصدار تحديث عام 2017 نتيجة لتوفر المزيد من البيانات، بما في ذلك حقيقة أن الناس يعيشون لفترة أطول الآن. الفرق الكبير عن CSO لعام 2001 هو أن تحديث 2017 يحتوي على أكثر من ضعف البيانات من الشركات التي تقدم بيانات الخبرة، بالإضافة إلى المزيد من المعلومات حول المدخنين مقابل غير المدخنين. كمية بيانات التعرض للتأمين المستخدمة في إنشاء CSO لعام 2017 تبلغ 30.7 تريليون دولار من 51 شركة تأمين، وهو أعلى بكثير من 5.7 تريليون دولار من 21 شركة تأمين لعام 2001.
تم فحص تحديث جدول الوفيات CSO مع مراعاة عدد من المقاييس. على سبيل المثال، تم فحص التعديلات من أرقام 2001 إلى أرقام 2017 لتحديد مدى سلاسة الجدول. تم حساب وفحص قيم الاحتياطي للعلاقات المناسبة. تم مقارنة الاحتياطيات القانونية التي ينتجها الجدول مع الاحتياطيات المرجعية لضمان أن الجدول المقترح سيوفر احتياطيات قانونية كافية لمعظم الشركات. لم يتم النظر في احتياطيات العجز لأن افتراضات الأقساط الإجمالية لم تكن متاحة لتكون قاعدة لهذا التقدير، مما جعل التقدير أكثر تحفظًا.
كيف يتم استخدام جدول الوفيات العادي القياسي للمفوضين
يتم استخدام جدول الوفيات القياسي للمفوضين (CSO) لحساب متطلبات الاحتياطي لشركة تأمين معينة. وهو الجدول المطلوب قانونيًا لحساب الاحتياطيات المطلوبة وقيم عدم المصادرة لشركات التأمين على الحياة. بمعنى آخر، يجب على شركات التأمين على الحياة النظر في أعمار حاملي وثائقها ثم حساب مقدار الأموال التي يجب أن تحتفظ بها في الاحتياطيات لدفع مزايا السياسات المستقبلية، باستخدام معدلات الوفيات لجدول CSO. كما يعني أن جدول CSO هو الأساس لتحديد القيم النقدية المضمونة وغيرها من مزايا عدم المصادرة. هذه هي المبالغ المتاحة لحاملي الوثائق إذا قاموا بالتخلي عن عقود التأمين على الحياة الخاصة بهم.
يُعتبر متوسط العمر المتوقع الإحصائية الأهم بالنسبة لشركات التأمين. هناك الآلاف من مكتتبي التأمين على الحياة يعملون في جميع أنحاء البلاد، يحاولون بدقة تقدير متوسط العمر المتوقع لشخص ما، وتُستخدم الظروف الصحية والتاريخ العائلي لتعديل السعر المقتبس صعودًا أو هبوطًا. تمتلك كل شركة تأمين على الحياة جداولها الخاصة بمتوسط العمر المتوقع، والتي تستخدمها لكتابة السياسات. تأخذ الشركات في الاعتبار CSO كعامل أو أساس لتلك الحسابات.
جدول الوفيات العادي القياسي للمفوضين مقابل جدول الوفيات الصناعي
جداول الوفيات القياسية للمفوضين (CSO) تختلف عن جداول الوفيات الصناعية الخاصة بسياسات التأمين على الحياة الصناعية. تتطلب سياسات التأمين على الحياة الصناعية أقساطًا أقل من مالكي السياسات مقارنة بسياسات CSO لأن القيمة الاسمية للتأمين على الحياة الصناعية أقل، وعادة لا تزيد عن 10,000 دولار. بالإضافة إلى ذلك، تُدفع أقساط التأمين على الحياة الصناعية عادةً أسبوعيًا، بدلاً من شهريًا. يجب أن تتم الموافقة على كلا النوعين من الجداول من قبل الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC).