ما هو المستفيد المشروط من المعاش؟
المستفيد الاحتياطي هو الشخص الذي يتم تعيينه من قبل المستفيد لتلقي مدفوعات المستفيد عند وفاته. عندما تحتوي السنوية على مستفيد احتياطي، فإن السنوية لا تتوقف عن دفع المدفوعات حتى يتوفى كل من المستفيد والمستفيد الاحتياطي. إذا لم تسمح السياسة بوجود مستفيد احتياطي، فإن السنوية تتوقف عن دفع المدفوعات عند وفاة المستفيد. يجب عدم الخلط بين المستفيد الاحتياطي والمستفيد الذي تحتوي عليه بعض أنواع السنويات.
النقاط الرئيسية
- المعاشات السنوية هي منتجات مالية تدفع تدفق دخل ثابت للفرد وتستخدم بشكل شائع من قبل المتقاعدين.
- المستفيد المحتمل هو الشخص الذي يحدده صاحب المعاش لتلقي دفعات المعاش عند وفاته.
- لا تتوقف دفعات المعاشات السنوية التي تحتوي على مستفيد مشروط حتى يتوفى كل من المستفيد الأساسي والمستفيد المشروط.
- إذا كانت السياسة لا تسمح بوجود مستفيد احتياطي، فإن المعاش يتوقف عن دفع المدفوعات عند وفاة المستفيد.
- بالنسبة للمعاشات السنوية التي تشمل مستفيدًا مشروطًا، قد تكون الدفعات أصغر لأنها مصممة لتستمر لفترة أطول من خلال تغطية كل من المستفيد الأساسي والمستفيد المشروط حتى الوفاة.
- لدى الأفراد مجموعة متنوعة من المعاشات السنوية للاختيار من بينها بناءً على ظروفهم، مثل المعاشات السنوية لفترة محددة والمعاشات المشتركة للناجين.
كيف يعمل المستفيد المشروط من المعاشات التقاعدية
السنوية هي منتج مالي يقدم تدفق دخل ثابت للفرد. تُستخدم السنويات عادةً من قبل المتقاعدين وتُباع من قبل المؤسسات المالية. يدفع مشتري السنوية، المعروف بالمستفيد، مبلغًا مقطوعًا أو سلسلة من الدفعات على مدى فترة زمنية، والتي تستثمرها المؤسسة المالية أو شركة التأمين.
اعتمادًا على نوع المعاش، في مرحلة ما، يقوم مزود الخدمات المالية بدفع سلسلة من دفعات الدخل للمستفيد من المعاش. قد تدفع بعض المعاشات لفترة محددة، مثل 10 سنوات، بينما قد تدفع أخرى لبقية حياة المستفيد من المعاش.
بالنسبة لنفس المبلغ الإجمالي الأولي (أو الرأس المال)، قد تقدم المعاشات التي توفر لمستفيد مشروط دفعات أقل للمستفيد والمستفيد المشروط خلال حياتهم. يتم ممارسة ذلك لأن المعاش من المتوقع أن يدفع لفترة أطول من المعاش الذي ينتهي عند وفاة المستفيد. إنها وسيلة لتمديد الأموال لفترة أطول من الزمن.
بمجرد بدء المدفوعات على المعاش السنوي، لا يمكن تغيير المستفيد المشروط. بمعنى آخر، المستفيد المشروط يشبه المستفيد غير القابل للإلغاء. في بعض الحالات، قد يكون من الممكن تغيير المستفيد المشروط قبل بدء المدفوعات، ومع ذلك، عادةً ما يتطلب ذلك موافقتهم. العديد من المعاشات السنوية لا تسمح بتغيير المستفيد المشروط على الإطلاق، في أي وقت بعد التعيين.
إذا توفي المستفيد المحتمل قبل المستفيد الأساسي، تسمح بعض المعاشات بتسمية مستفيد محتمل جديد. ومع ذلك، لا تسمح أخرى بذلك. في مثل هذه الحالات، ستتوقف المدفوعات عند وفاة المستفيد الأساسي.
سيساعد مقدمو المعاشات المستفيدين في تحديد خيارات الدفع المناسبة للاختيار منها. على سبيل المثال، قد تكون الفائدة للمستفيد الباقي على قيد الحياة بين 50% إلى 100% من دفعة الفائدة الأصلية للمستفيد. تميل الدفعات الأعلى للمستفيد التابع إلى أن تعني دفعات أقل للمستفيد الأصلي.
خيارات المعاش للمستفيد المحتمل
المعاشات التقاعدية تهدف إلى توفير مصدر دخل ثابت، عادةً للمتقاعدين في شكل دفعات شهرية متكررة، على الرغم من أنها قد تكون ربع سنوية أو سنوية أيضًا. هناك العديد من الأنواع المختلفة من المعاشات التقاعدية، لذا يمكن للمستهلكين اختيار النوع الذي يناسب ظروفهم الفريدة، وميزانيتهم، وعمرهم، ومتوسط العمر المتوقع لهم، والرغبة في توفير الدعم للزوج الباقي على قيد الحياة.
بعض المعاشات السنوية تدفع لمدة محددة من السنوات بغض النظر عن أي شيء (معاش سنوي لفترة محددة)، وإذا توفي المستفيد خلال تلك الفترة، تذهب المدفوعات المتبقية إلى المستفيد من المعاش. بينما تدفع معاشات أخرى فقط حتى وفاة المستفيد. وهناك نوع آخر يستمر في دفع المدفوعات حتى وفاة المستفيد الاحتياطي.
المعاشات المشتركة والناجية مصممة لتوفير دخل ثابت لكل من الزوجين حتى بعد وفاة أحدهما. عند وفاة الزوج الأول، قد تستمر هذه المعاشات في دفع نفس الفائدة الشهرية، أو قد تدفع فائدة شهرية مخفضة.
هناك معاشات تقاعدية تتيح للأشخاص الاستثمار تدريجيًا خلال سنوات عملهم، وأخرى يمكن شراؤها بمبلغ مقطوع. يعتمد تكلفة المعاش التقاعدي على مقدار ما يرغب المستفيد في تلقيه كمدفوعات شهرية، وتوقعات الحياة للمستفيد، وميزات أخرى للمعاش التقاعدي، مثل ما إذا كان للمعاش مستفيد مشروط. بشكل أساسي، كلما توقعت شركة التأمين أن تدفع أكثر، كلما كان على المستفيد أن يدفع أكثر.