ما هو المستفيد غير القابل للإلغاء؟
المستفيد غير القابل للإلغاء هو شخص أو كيان يتم تعيينه لتلقي الأصول في بوليصة التأمين على الحياة أو عقد الصندوق المنفصل. ما لا يمكن تغييره هو وضع المستفيد. لا يمكنك اختيار تغيير المستفيد أو شروط البوليصة بنفسك، ولا يمكنك إلغاء البوليصة دون موافقة المستفيد. يجب أن يوافق المستفيد على أي وجميع التغييرات في حقوق التعويض من هذه الكيانات.
النقاط الرئيسية
- المستفيد غير القابل للإلغاء هو شخص أو كيان يتم تعيينه لتلقي الأصول في بوليصة تأمين على الحياة أو عقد صندوق منفصل.
- المستفيد غير القابل للإلغاء هو نسخة أكثر صلابة من المستفيد. حقوقهم مضمونة، وغالبًا ما يجب عليهم الموافقة على أي تغييرات في السياسة.
- لا يمكن إزالة المستفيدين غير القابلين للإلغاء بمجرد تعيينهم إلا إذا وافقوا على ذلك، حتى لو كانوا أزواجًا مطلقين.
- غالبًا ما يتم تسمية الأطفال كمستفيدين لا رجعة فيه لضمان ميراثهم أو تأمين مدفوعات دعم الطفل.
- يمكن أن يكون لتسمية مستفيد لا رجعة فيه فوائد في تخطيط التركة، خاصة إذا تم وضع بوليصة التأمين في صندوق ائتماني لا رجعة فيه.
فهم المستفيد غير القابل للإلغاء
المستفيد غير القابل للإلغاء لديه حقوق مضمونة معينة في الأصول المحتفظ بها في السياسة أو الصندوق. إنه وضع أكثر صلابة من وضع المستفيد القابل للإلغاء، الذي يمكن إنكار أو تعديل حقه في الأصول في ظل ظروف معينة.
مع بوليصة التأمين على الحياة، يمكن لحامل البوليصة تعيين مستفيد إما غير قابل للإلغاء أو قابل للإلغاء لتلقي دفعة في حالة وفاة المؤمن عليه. إذا تم إدراج شخص ما كمستفيد غير قابل للإلغاء، فإنه لا يمكن حرمانه من الدخل من البوليصة بعد وفاة المؤمن عليه، ولا يمكن إجراء أي تغييرات على شروط دفع البوليصة - إلا إذا وافق المستفيد على ذلك.
على سبيل المثال، الزوج أو الزوجة الذي يكون مستفيدًا غير قابل للإلغاء لديه الحق في الحصول على تعويض من البوليصة حتى بعد الطلاق. يجب أن يوافق الزوج السابق على أي تغييرات في البوليصة قبل أو بعد وفاة المؤمن عليه. حتى المؤمن عليه لا يمكنه تغيير وضع المستفيد غير القابل للإلغاء بمجرد تسميته. يجب أيضًا إخطار المستفيدين غير القابلين للإلغاء إذا انتهت صلاحية البوليصة أو تم محاولة إلغائها.
في بعض الولايات، يمتلك المستفيد غير القابل للإلغاء الحق في الاعتراض على أي تغييرات في بوليصة التأمين، بما في ذلك الإلغاء. في ولايات أخرى، قد يكون بإمكانهم فقط الاعتراض على الأمور التي تؤثر عليهم مباشرة، مثل مبلغ التعويض.
مزايا المستفيد غير القابل للإلغاء
الميزة الرئيسية لتسمية مستفيد لا يمكن تغييره هي أنها تضمن أن الأموال تذهب إلى المكان الذي تريده. من الصعب تغييرها خلال حياتك ومن المستحيل تقريبًا تعديلها بعد وفاتك، وهي مخصصة للوصايا التي تكون متأكدًا منها بنسبة 100% ولا تريد القلق بشأن تحديثها.
غالبًا ما يتم تسمية الأطفال كمستفيدين غير قابلين للإلغاء. إذا أراد أحد الوالدين ضمان المال لطفله، فيمكنه تعيين ذلك الطفل كمستفيد غير قابل للإلغاء، مما يضمن أن الطفل سيحصل على مزايا الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة أو عقد الصندوق المنفصل. قد يقوم الوالد أيضًا بجعل زوجته مستفيدة غير قابلة للإلغاء لضمان أن لديها الوسائل لدعم أطفالهم بشكل صحيح وعدم الاعتماد على شخص آخر.
كوسيلة لحماية الميراث، يمكن أن يكون جعل المستفيد غير قابل للإلغاء أمرًا مهمًا بشكل خاص في هذا العصر الذي يشهد تعدد الزيجات والعائلات المختلطة. لا يمكن لزوج الأم أن يقطع الطفل من زواج سابق أو يغير أو يطعن في السياسة بعد وفاة المؤمن عليه. في حالة الطلاق الفوضوي، قد يكون من الأفضل تسمية الطفل بدلاً من الزوج كمستفيد غير قابل للإلغاء من السياسة.
يعني تعيين المستفيد أن الأموال المعنية لا تحتاج إلى المرور بعملية إثبات الوصية، مما يعني أن المستلم يحصل عليها بشكل أسرع.
صناديق الائتمان غير القابلة للإلغاء
يمكن للمستفيدين حماية الأصول بطرق أخرى. تعيين المستفيد يتجاوز أي نوع من الوصايا التي تُذكر في الوصية، ولا يحتاج إلى المرور بإجراءات إثبات الوصية. سيحصل المستلم على الأموال بشكل أسرع بهذه الطريقة.
يمكن للمستفيدين غير القابلين للإلغاء أن يلعبوا دورًا في التخطيط العقاري. إذا قمت بتسمية مستفيد في بوليصة تأمين على الحياة ثم وضعت تلك البوليصة في صندوق تأمين على الحياة غير قابل للإلغاء (ILIT)، فإن العائدات تعتبر حينها مُزالة من ممتلكاتك، مما يساعد في تجنب الضرائب العقارية وضرائب الهدايا المحتملة بعد وفاتك. يمكن للوصي المعين الإشراف على الصندوق وتوزيع الأصول، وهو ما يمكن أن يكون مفيدًا في حالة المستفيدين غير المسؤولين أو عندما يكون المستفيد قاصرًا.
على الرغم من أن المستفيدين غير القابلين للإلغاء يتمتعون بحماية جيدة في البداية، إلا أن الصناديق الاستئمانية غير القابلة للإلغاء توفر طبقة إضافية من الحماية ضد التحديات القانونية. لا يمكن للدائن مقاضاة المستفيد للحصول على هذه الأموال لأن المال مملوك للصندوق الاستئماني، وليس للفرد، بينما لا يمتلك المستفيد المال حتى يتم الدفع.
عيوب المستفيد غير القابل للإلغاء
العيب الرئيسي لوجود مستفيد غير قابل للإلغاء هو عدم المرونة. لا يمكنك إجراء أي تغييرات دون موافقة المستفيد. الحياة مليئة بالمفاجآت، لذا يجب أن تكون متأكدًا جدًا من أن الظروف لن تجعلك تندم على اختيارك.
بالنسبة للصناديق الاستئمانية غير القابلة للإلغاء، هناك عيب إضافي وهو أنك تفقد السيطرة على الأصول الموجودة في الصندوق، حيث يتم تحويل تلك السيطرة إلى الوصي. إذا احتجت فجأة للوصول إلى الأموال بسبب حالة طارئة، فلن تكون لديك القدرة على ذلك.
المستفيدون غير القابلين للإلغاء والطلاقات
يمكن للمحكمة أن تأمر حامل الوثيقة بتعيين زوجته السابقة كمستفيد معين. غالبًا ما يُرى هذا في الحالات التي يكون فيها أطفال معالون أو نفقة للأطفال أو نفقة زوجية متورطة.
في مثل هذه الحالة، يمكن للزوج السابق العمل مع محامي الطلاق لإقناع المحكمة بجعل صاحب البوليصة يعيّن الزوج السابق كمستفيد غير قابل للإلغاء لتأمين دعم الطفل. ومع ذلك، يمكن للمحكمة أيضًا تعديل البوليصة إذا اعتُبر أن العائدات مفرطة بالنسبة لما هو مطلوب لدعم الطفل أو في وقت لم يعد يُعتبر فيه الأطفال معالين.
من المهم ملاحظة أن القانون المحلي هو الذي يحدد في النهاية حقوق المستفيدين من بوليصة التأمين، سواء كانوا مستفيدين قابلين للإلغاء أو غير قابلين للإلغاء. يجب على حاملي البوالص أن يكونوا واضحين مع أي مستفيد بشأن ما ستكون عليه الشروط والأحكام لبوليصة التأمين على الحياة.
كم مرة يجب أن أراجع المستفيدين؟
بعض المخططين الماليين، بما في ذلك شركات التأمين نفسها، يوصون بمراجعة المستفيدين لديك سنويًا. قد يكون ذلك غير ضروري، خاصة إذا كنت قد عينت مستفيدين لا يمكن تغييرهم. ومع ذلك، في كل مرة يحدث فيها تغيير كبير في الحياة - مثل الزواج أو الطلاق أو ولادة طفل أو الوفاة - يجب عليك بالتأكيد مراجعة المستفيدين لديك.
هل المستفيد غير القابل للإلغاء هو المستفيد الأساسي؟
المستفيدون غير القابلين للإلغاء سيكونون دائمًا المستفيدين الأساسيين. لديهم الأولوية على المستفيدين القابلين للإلغاء، مما يجبر الآخرين على أن يكونوا في وضع ثانوي أو ثالث. سيكون من النادر جدًا أن يأخذ المستفيد غير القابل للإلغاء المرتبة الثانية.
كيف يمكنني إزالة المستفيد غير القابل للإلغاء؟
لا يمكنك ذلك بسهولة. النقطة الأساسية في حالة المستفيد غير القابل للإلغاء هي ديمومتها. بشكل عام، يمكن إزالة المستفيد غير القابل للإلغاء فقط إذا وافق المستفيد على التخلي عن وضعه طوعًا.