ما هو التأمين القابل للتحويل؟
التأمين القابل للتحويل هو نوع من التأمين على الحياة الذي يسمح لمالك البوليصة بتحويل بوليصة مؤقتة إلى بوليصة كاملة أو شاملة دون الحاجة إلى المرور بعملية التأهيل الصحي مرة أخرى.
التأمين القابل للتحويل يسمح لمالك البوليصة بتحويل بوليصة تأمين مؤقتة، والتي تغطي الفرد المؤمن عليه لعدد محدد من السنوات، إلى بوليصة تغطي ذلك الفرد إلى أجل غير مسمى، طالما استمر حامل البوليصة في دفع قسط التأمين.
النقاط الرئيسية
- التأمين القابل للتحويل هو بوليصة تأمين على الحياة لأجل يمكن تحويلها إلى بوليصة كاملة أو شاملة دون الحاجة إلى اختبار صحي.
- تساعد هذه الميزة في التأمين القابل للتحويل على ضمان أن يتمكن الفرد من الحصول على تغطية دائمة، حتى إذا تدهورت حالته الصحية في وقت لاحق، ولكن قبل انتهاء صلاحية بوليصة التأمين المؤقتة.
- ستفرض السياسات القابلة للتحويل أقساطًا أعلى من السياسات التقليدية ذات الأجل، وستزيد الأقساط الإجمالية مرة أخرى إذا ومتى تم تنفيذ التحويل.
فهم التأمين القابل للتحويل
إذا قرر حامل الوثيقة إجراء التحويل على تأمينه القابل للتحويل، فإن الوثيقة الدائمة سيكون لها نفس قيمة الوثيقة المؤقتة، ولكن الوثيقة الدائمة ستتطلب أقساطًا أعلى. حتى قبل التحويل، سيكون التأمين القابل للتحويل أكثر تكلفة من وثيقة التأمين على الحياة المؤقتة لنفس مقدار التغطية، لأن هناك تكلفة مدمجة لخيار القدرة على إجراء التحويل دون فحص طبي.
ميزة التأمين القابل للتحويل هي أن حامل الوثيقة لا يحتاج إلى المرور بعملية التأمين الطبي مرة أخرى لتحويل الوثيقة من تأمين مؤقت إلى دائم. هذه ميزة قيمة. إذا تدهورت صحة حامل الوثيقة منذ أن بدأوا في سياسة التأمين القابلة للتحويل، فسيكون بإمكانهم الحصول على وثيقة دائمة قد لا يكونون مؤهلين للحصول عليها في الظروف العادية.
مع التأمين القابل للتحويل، يحتاج حامل الوثيقة فقط إلى دفع أقساط التأمين في الوقت المحدد للاحتفاظ بخيار تحويل الوثيقة من تأمين مؤقت إلى دائم.
المزايا والعيوب للتأمين القابل للتحويل
المزايا
قد تختار بوليصة تأمين مؤقتة قابلة للتحويل إذا كنت تستطيع فقط تحمل تكلفة بوليصة مؤقتة أقل تكلفة الآن، ولكنك تعتقد أنك قد تفضل وتستطيع تحمل تكلفة بوليصة دائمة أكثر تكلفة لاحقًا ولا تريد المخاطرة بأن يؤدي تغيير في صحتك إلى استبعادك من تغطية التأمين على الحياة.
هناك أيضًا أسباب أخرى لشراء بوليصة تأمين قابلة للتحويل. على سبيل المثال، قد ترغب في التحويل من التأمين المؤقت إلى التأمين الشامل لأنك تريد التأكد من أن معاليك يتم الاعتناء بهم ماليًا بعد وفاتك.
تأتي سياسات التأمين على الحياة الكاملة أيضًا مع مكون القيمة النقدية الذي يزداد من خلال الأرباح الموزعة. وعلى الرغم من أن بناء المدخرات يستغرق وقتًا، إلا أن مكون القيمة النقدية يعد وسيلة مفيدة لتوليد مدخرات مؤجلة الضرائب.
عيوب
اختيار التأمين القابل للتحويل لا يعني أنك ستتمكن من الحصول على بوليصة دائمة بنفس سعر بوليصة المدة إذا قمت بالتحويل. كل الأمور الأخرى متساوية، فإن التأمين الدائم دائمًا ما يكون أكثر تكلفة من التأمين المؤقت. بالنسبة لأولئك المهتمين باستخدام أعمارهم الأصلية لعملية التحويل من أجل التوفير في الأقساط المستقبلية (على عكس العمر المكتسب في وقت التحويل)، فإن بعض شركات التأمين ستجمع دفعة مقدمة دفعة مقطوعة للحفاظ على حساب العمر.
عند شراء بوليصة تأمين قابلة للتحويل، تأكد من فهمك لموعد إمكانية تحويل البوليصة (على سبيل المثال، كل عام في تاريخ تجديد البوليصة)؛ والنقطة التي لم يعد مسموحًا فيها بالتحويل (على سبيل المثال، بعد سن 65)؛ وخصائص البوليصة الدائمة (على سبيل المثال، كم من المدخرات التي تسمح لك بتجميعها، وكيف يمكنك استثمار تلك المدخرات، وما إذا كانت البوليصة تدفع الأرباح السنوية).
معظم وثائق التأمين على الحياة لأجل محدد لديها موعد نهائي للتحويل. لا يمكن لحاملي الوثائق تحويل وثائق التأمين الخاصة بهم بمجرد مرور الموعد النهائي.
مثال على التأمين القابل للتحويل
بمجرد حصولها على أول وظيفة، قامت ريفر بشراء بوليصة تأمين على الحياة قابلة للتحويل بقيمة 100,000 دولار لمدة 30 عامًا، ولديها الخيار لتحويل جزء من البوليصة أو البوليصة بأكملها إلى بوليصة تأمين على الحياة كاملة قبل بلوغ سن الخمسين.
بعد الزواج وإنجاب الأطفال، في سن الأربعين، تعيد ريفر التفكير في نهج التأمين على الحياة وتقرر تحويل بوليصة التأمين المؤقتة إلى تأمين على الحياة بالكامل. تزداد مبالغ الأقساط، ولكن هناك عنصر قيمة نقدية يمكن سحبه حتى مع توفير البوليصة لمستفيديها بعد الوفاة.