ما هو العائد السنوي (التأمين)؟
في صناعة التأمين، يُعتبر العائد السنوي دفعة سنوية تُقدّمها شركة التأمين لحاملي وثائقها. تُوزّع العوائد السنوية بشكل شائع بالتزامن مع وثائق التأمين على الحياة الدائمة وpolicies التأمين على الدخل في حالة العجز طويل الأمد.
قد تدفع شركات التأمين لعملائها توزيعات أرباح سنوية عندما تكون إيرادات الشركة، وعوائد الاستثمار، والمصروفات التشغيلية، وتجربة المطالبات (المطالبات المدفوعة)، وأسعار الفائدة السائدة في سنة معينة أفضل من المتوقع. يمكن أن تتغير مبالغ التوزيعات من سنة إلى أخرى وليست مضمونة. تكون التوزيعات أكثر شيوعًا بين شركات التأمين المتبادلة، حيث غالبًا ما تدفع شركات التأمين المتداولة علنًا توزيعات أرباح لمساهميها بدلاً من حملة الوثائق.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر العائد السنوي دفعة تُمنح سنويًا لحامل وثيقة التأمين، وغالبًا ما تكون لوثيقة تأمين على الحياة الدائمة أو وثيقة تأمين ضد العجز طويل الأمد.
- يعتمد مبلغ الأرباح الموزعة على عوامل مثل الأرباح التي تحققها شركة التأمين، أداء الاستثمارات، ومقدار الأموال المدفوعة في البوليصة.
- يمكن استلام الأرباح السنوية نقدًا، أو استخدامها لشراء المزيد من التأمين، أو تطبيقها على الأقساط لتقليل المدفوعات الإجمالية في المستقبل.
فهم الأرباح السنوية في التأمين
يتم حساب الأرباح السنوية بناءً على القيمة النقدية المضمونة للسياسة التأمينية الفردية، ومبلغ القسط السنوي للسياسة، والتكاليف الفعلية للوفيات والمصاريف للشركة، ومعدل الفائدة على مقياس الأرباح. تحتاج شركات التأمين إلى التأكد من أنها تحقق ما يكفي من الأقساط كل عام لتغطية نفقاتها واحتياطياتها والطوارئ، ولكنها قد تختار مشاركة الفائض مع عملائها.
يحتاج حاملو الوثائق أيضًا إلى النظر بعناية في التصنيف الائتماني لشركة التأمين نفسها وتقييم مدى استدامة الأرباح الموزعة في المستقبل. يتم تصنيف معظم شركات التأمين بدرجة A أو أفضل من قبل وكالات التصنيف الائتماني الكبرى، ولكن تلك التي تكون أقل من تصنيف A قد تستدعي تحقيقًا أعمق لتحديد ما إذا كانت التأمينات كافية أم لا.
قد يتلقى حاملو الوثائق الذين اقترضوا مقابل وثائقهم أرباحًا سنوية مخفضة طالما أن القرض لا يزال قائمًا.
كيف يتم دفع توزيعات الأرباح من السياسات
يمكن استلام الأرباح السنوية بعدة أشكال، حيث يمكن لحامل الوثيقة اختيار أو تعديل كيفية استلامها. تعمل المدفوعات النقدية بشكل مشابه لمدفوعات الأرباح من الأسهم للمساهمين، حيث يتلقون شيكًا كل عام بمبلغ الأرباح المستحقة.
ومع ذلك، يمكن أيضًا استخدام أرباح التأمين للمساعدة في دفع أقساط التأمين السنوية لحامل الوثيقة من أجل تقليل تكلفة الاحتفاظ بالوثيقة على العميل. كما يمكن استخدامها لزيادة قيمة الوثيقة من خلال شراء تأمين إضافي، المعروف باسم الإضافات المدفوعة (PUA). تزيد الإضافات المدفوعة من منفعة الوفاة للوثيقة وكذلك منفعتها الحية عن طريق زيادة القيمة النقدية للوثيقة. إذا كان المؤمن عليه قد أخذ قرضًا مقابل قيمة الوثيقة، يمكن استخدام الأرباح بدلاً من ذلك لسداد قرض الوثيقة. في الواقع، إذا كانت الأرباح كبيرة بما فيه الكفاية، يمكنها الاستمرار في تغطية تكلفة قرض الوثيقة إلى أجل غير مسمى.
الأرباح السنوية وتأمين الحياة الكامل
تدفع العديد من سياسات التأمين على الحياة بالكامل أرباحًا. تشبه هذه الأرباح في العديد من النواحي أرباح الاستثمارات التقليدية التي تمثل حصة من أرباح شركة عامة. غالبًا ما يعتمد مبلغ الأرباح أيضًا على مقدار المال المدفوع في السياسة.
على سبيل المثال، بوليصة بقيمة 50,000 دولار تقدم توزيعات أرباح بنسبة 3% ستدفع لحامل البوليصة 1,500 دولار للسنة. إذا قام حامل البوليصة بإضافة 2,000 دولار أخرى في القيمة خلال السنة التالية، فسوف يتلقى 60 دولارًا إضافية ليصبح المجموع 1,560 دولارًا في السنة التالية. يمكن أن تزيد هذه المبالغ بمرور الوقت إلى مستويات كافية لتعويض بعض التكاليف المرتبطة بدفع الأقساط.
قد تكون أرباح التأمين على الحياة مدى الحياة مضمونة أو غير مضمونة، وذلك يعتمد على شروط الوثيقة. هذه واحدة من الأسباب التي تجعل من المهم جدًا قراءة تفاصيل الخطة بعناية قبل شراء الوثيقة. في كثير من الأحيان، تكون الوثائق التي توفر أرباحًا مضمونة ذات أقساط أعلى لتعويض المخاطر الإضافية. أما تلك التي تقدم أرباحًا غير مضمونة فقد تكون ذات أقساط أقل، ولكن قد لا تكون هناك أي أقساط في سنة معينة.
أنواع أخرى من التأمين يمكن أن تدفع أيضًا أرباحًا لحملة الوثائق، بما في ذلك التأمين على الحياة الشامل (UL) وأنواع معينة من تأمين العجز طويل الأجل (LDI).