ما هو مفهوم البناء والإشغال والحماية والتعرض (COPE)؟
تعتبر "البناء والإشغال والحماية والتعرض" (COPE) مجموعة من المخاطر التي يقوم بمراجعتها مكتتبو التأمين عند تحديد ما إذا كان سيتم تقديم بوليصة تأمين أم لا. تتيح COPE لشركة التأمين تقييم مخاطر تأمين قطعة من العقارات، وهو ما سيحدد في النهاية ما إذا كانت البوليصة ستُنشأ أم لا.
النقاط الرئيسية
- يرمز COPE إلى البناء، الإشغال، الحماية، التعرض. هذه هي المجالات الرئيسية التي يجب على مكتتب التأمين تقييمها عند كتابة بوليصة تأمين لعقار.
- يقترح كل من العوامل في COPE نوعًا مختلفًا من المخاطر، وبالتالي سيغير نموذج التقييم بطرق مختلفة.
- يتعلق البناء بكيفية إنشاء المبنى، بينما يتعلق الاستخدام بما يُستخدم له المبنى، ويتعلق الحماية بكيفية حماية المبنى، ويتعلق التعرض بالعوامل الخارجية القريبة من المبنى التي قد تشكل تهديدًا.
فهم البناء والإشغال والحماية والتعرض (COPE)
تتضمن عملية الاكتتاب في التأمين تحديد وتصنيف وتحليل المخاطر. يُستخدم COPE لتحديد العوامل التي قد تؤدي إلى خسارة شركة التأمين. يقوم المؤمنون بإدخال هذه العناصر البيانية في نماذج التقييم الخاصة بهم عند التنبؤ باحتمالية حدوث خسارة. فيما يلي وصف مفصل لكل من المكونات التي تحتاج شركات التأمين إلى تحليلها عند كتابة بوليصة تأمين على الممتلكات.
البناء
تحليل موقع المبنى، والمواد التي تم بناؤه بها، وعمر المبنى، وجودة الأنظمة داخل الهيكل يساعد شركة التأمين في تحديد احتمالية تعرض المبنى أو الهيكل للتلف.
على سبيل المثال، من المرجح أن تشتعل النيران في المباني ذات الإطار الخشبي. يجب أن تُبنى المباني في المناطق المعرضة للأعاصير من مواد يمكنها تحمل الرياح القوية. إذا لم تكن كذلك، فإن ذلك يزيد من احتمالية حدوث أضرار أو خسائر. المباني القديمة قد تعرضت لفترات طويلة من الإجهاد الهيكلي وقد تحتوي على أنظمة كهربائية وسباكة قديمة. بالنسبة لمكتتبي التأمين، من المهم تقييم كل جانب من جوانب كيفية بناء المبنى من أجل أخذ هذه المتغيرات في الاعتبار ضمن وثيقة التأمين.
الإشغال
يقوم شركات التأمين بفحص من يشغل المبنى وكيفية استخدام المبنى. على سبيل المثال، فإن المستودع الذي يشغله بضع عشرات من العمال سيكون له مخاطر مختلفة عن مجمع سكني يضم مئات السكان. كما يتم ملاحظة ما إذا كان الشاغلون يتكونون بشكل أساسي من مالكي المنازل أو المستأجرين. إذا كان العقار تجاريًا، فهل هو مخصص للمكاتب أو المطاعم أو نوع معين من التصنيع؟ إن نوع النشاط الذي يحدث داخل العقار يقترح أنواعًا مختلفة من المخاطر.
حماية
قد يعتبر شركة التأمين أن المبنى السكني متعدد العائلات أكثر خطورة من المبنى التجاري إذا لم يكن هناك قسم إطفاء قريب، أو إذا كانت بنية المدينة التحتية تجعل من الصعب الحصول على ضغط ماء كافٍ لمكافحة الحريق. من المهم تحديد أي خدمات تقلل من المخاطر على الممتلكات.
يمكن أن يعني الضغط القوي للمياه تحسين مكافحة الحرائق، سواء من خلال رشاشات المياه داخل المباني أو صنابير الحريق. كما يمكن أن تقلل ميزات الحماية من المخاطر على المتاجر والمنازل القريبة والجمهور العام. تعتمد أهمية الحماية على العاملين السابقين: البناء والإشغال. قد تتطلب العقارات التي تعتبر منخفضة المخاطر في هذه المجالات ميزات أقل تقع تحت فئة الحماية.
التعرّض
قد يقوم شركات التأمين أيضًا بفحص المنطقة المحيطة بالمبنى. يمتد هذا الاهتمام إلى خارج المبنى والمقيم ليشمل المخاطر التي يصعب التحكم فيها. يُعتبر العقار الموجود في منطقة فيضانات مثالًا على مثل هذا التعرض. كما يُعتبر المبنى الموجود في منطقة ذات مخاطر عالية من حرائق الغابات تعرضًا متزايدًا. وتُعتبر المباني الواقعة بالقرب من مصانع البتروكيماويات أو المنشآت التي تتعامل مع المواد القابلة للاشتعال أيضًا مخاطرة.
مثال على COPE
يمتلك مالك عقار مبنى ويبحث عن شراء تأمين لمبناه. يتحدث مع شركة تأمين تبدأ عملية تقييم ممتلكاته لتحديد نوع بوليصة التأمين التي ستقدمها وتكلفة تلك البوليصة.
المبنى هو مبنى قديم مصنوع من الخشب. يقع أيضًا في حي قديم يتكون بشكل أساسي من منازل خشبية ومباني خشبية أخرى. سيتم إشغال المبنى من قبل مستأجرين في طوابق مختلفة. الطابق الأول سيشغله نجار، يقوم بصنع الأثاث والحلي من الخشب. أما الطابق الثاني فسيشغله نافخ زجاج يستخدم الحرارة الشديدة واللهب لتصميم الأواني الزجاجية. لا يوجد نظام رشاشات مثبت في المبنى وأقرب محطة إطفاء بعيدة.
من الآمن القول إنه عندما يقوم مكتتب التأمين بتقييم هذا المبنى باستخدام معايير COPE، سيكون المبنى عالي المخاطر. البناء مصنوع من مواد قابلة للاشتعال بسهولة، والإشغال يتعلق بشخص يصنع منتجات قابلة للاشتعال، والآخر يعمل بالنار. الحماية منخفضة حيث لا يوجد نظام رشاشات لإطفاء أي حرائق، كما أن قسم الإطفاء بعيد في حال اندلاع حريق. التعرض مرتفع أيضًا حيث أن المباني المحيطة بهذه الملكية قابلة للاشتعال بسهولة وإذا اشتعلت يمكن أن تنتشر إلى الملكية.
استخدام COPE في هذا المثال سيمكن مكتتب التأمين من تقييم مدى خطورة هذا العمل وكتابة بوليصة تتناسب مع عقار عالي المخاطر، بالنظر إلى الظروف المحيطة.
ما هي خصائص COPE؟
COPE هو اختصار يُستخدم في صناعة التأمين لوصف المخاطر المحتملة التي تحتاج إلى تقييم. يشير المصطلح إلى البناء، الإشغال، الحماية، والتعرض. تشمل الخصائص التي يتم النظر فيها في البناء موقع المبنى، المواد التي بُني بها، وجودة الأنظمة داخله. يشمل الإشغال كيفية استخدام المبنى وعدد الأشخاص الذين يستخدمونه. تتضمن الحماية ما إذا كان هناك قسم إطفاء قريب وما إذا كان ضغط المياه في المبنى كافياً لمكافحة الحرائق. تشمل خصائص التعرض ما إذا كانت الممتلكات تقع في منطقة فيضانات أو منطقة ذات مخاطر عالية للحرائق البرية.
ما هو التعرض المجاور في التأمين؟
في التأمين التجاري، يشير التعرض المجاور إلى المخاطر الناتجة عن المباني المجاورة، وخاصة الجدران المكشوفة، والمخاطر، والبناء، والمسافة. يمكن أن تشكل المباني القريبة التي تعاني من مشاكل في السلامة خطرًا على المبنى المؤمن عليه، ولذلك يجب تقييمها لمعرفة مدى مسؤوليتها.
ما هي الأنواع الثلاثة لتغطية تأمين الممتلكات؟
أنواع تغطية التأمين على الممتلكات الثلاثة هي تكاليف الاستبدال، والقيمة النقدية الفعلية، وتكاليف الاستبدال الممتدة. تغطية تكاليف الاستبدال تشمل إصلاح أو استبدال الممتلكات بنفس القيمة أو قيمة مساوية. تغطية القيمة النقدية الفعلية هي تكلفة الاستبدال مطروحًا منها الاستهلاك. تكاليف الاستبدال الممتدة ستدفع أكثر من حد التغطية إذا ارتفعت تكاليف البناء، على الرغم من أنها عادة لا تتجاوز 25% من الحد.
الخلاصة
COPE هو اختصار يُستخدم في صناعة التأمين على الممتلكات لوصف أنواع المخاطر التي يجب على المكتتبين تقييمها عند النظر في تقديم التأمين. COPE يرمز إلى البناء (Construction)، الإشغال (Occupancy)، الحماية (Protection)، التعرض (Exposure). كل عامل يشير إلى نوع مختلف من المخاطر التي يقوم شركات التأمين بإدراجها في نماذج التقييم الخاصة بهم للتنبؤ باحتمالية حدوث خسارة.