ما هو الائتمان المفتوح؟
الائتمان المفتوح هو قرض من بنك أو مؤسسة مالية أخرى يمكن للمقترض أن يسحب منه بشكل متكرر، حتى مبلغ معين مسبق الموافقة عليه، ولا يوجد له تاريخ انتهاء محدد للسداد الكامل. يُشار إلى الائتمان المفتوح أيضًا باسم الائتمان المتجدد. بطاقات الائتمان هي مثال شائع على ذلك.
النقاط الرئيسية
- الائتمان المفتوح هو نوع من القروض التي يمكن للمقترض سحب الأموال منها بشكل متكرر حتى حد معين تم الموافقة عليه مسبقًا.
- على عكس الائتمان المغلق، لا يوجد له تاريخ انتهاء ثابت للسداد.
- عندما يقوم المقترض بسداد جزء من المال الذي اقترضه، فإنه يستعيد تلك الحصة من حده الائتماني المسبق الموافقة عليه.
- تُعتبر بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان أمثلة على الائتمان المفتوح، ويُشار إليها أيضًا بالائتمان المتجدد.
- الرهون العقارية وقروض السيارات هي أمثلة على الائتمان المغلق.
كيف يعمل الائتمان المفتوح النهاية
الائتمان المفتوح هو الائتمان الذي يمكنك سحبه وسداده بشكل متكرر لفترة غير محددة من الوقت. تشمل أنواع الائتمان المفتوح خط ائتمان أو بطاقة ائتمان، والتي تعتبر أيضًا ائتمانًا متجددًا.
مع الائتمان المفتوح، عندما تسدد ما تدين به، يزداد مقدار الائتمان المتاح لديك مرة أخرى.
فيما يلي بعض الأمثلة على الائتمان المفتوح:
بطاقات الائتمان
على سبيل المثال، مع بطاقة الائتمان، سيقوم مُصدر البطاقة بتحديد حد ائتماني بناءً على عوامل مثل دخل حامل البطاقة والتصنيف الائتماني. إذا تم تحديد الحد عند 20,000 دولار، يمكن لحامل البطاقة إنفاق هذا المبلغ كحد أقصى. إذا أنفقوا 5,000 دولار في شهر واحد، فسيكون لديهم 15,000 دولار متبقية للإنفاق على تلك البطاقة.
بمجرد أن يقوم حامل البطاقة بسداد مبلغ 5,000 دولار، سيعود حد الائتمان الخاص به إلى 20,000 دولار. كل شهر سيتم أيضًا فرض فائدة على الرصيد المستحق، ويجب عليه دفع الحد الأدنى للدفع الشهري على الأقل. يمكن أن يستمر هذا الدورة طالما أن حامل البطاقة يحتفظ بتلك البطاقة.
الخطوط الائتمانية الشخصية
تأتي خطوط الائتمان بأشكال متنوعة. تخدم خطوط الائتمان الشخصية نفس الغرض تقريبًا مثل بطاقات الائتمان. في معظم الحالات، يمكن للمقترض سحب الأموال متى شاء، حتى الحد المسبق المحدد.
معظم خطوط الائتمان الشخصية تكون غير مضمونة، مما يعني أنها ليست مدعومة بأي ضمان من المقترض، بل تعتمد بدلاً من ذلك على تقييم المقرض لجدارة المقترض الائتمانية.
خطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs)
خطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs) هي مثال على خطوط الائتمان المضمونة. يقوم المقرض بفتح خط ائتمان بناءً على مقدار حقوق الملكية التي يمتلكها صاحب المنزل في منزله. ويعمل المنزل كضمان.
مثل خطوط الائتمان الأخرى، يمكن أن تكون خطوط الائتمان العقاري (HELOCs) مفيدة إذا كان المقترض يحتاج إلى الوصول إلى المال ولكن ليس دفعة واحدة. على سبيل المثال، قد يقوم شخص ما بالحصول على خط ائتمان عقاري بقيمة 50,000 دولار لتمويل مشروع تجديد يخطط للقيام به ودفع تكاليفه على مراحل.
قرض الرهن العقاري، على النقيض، هو مثال على القرض المغلق. يحصل المقترض على مبلغ مالي دفعة واحدة (مثل مبلغ 50,000 دولار في المثال أعلاه). يجب عليه بعد ذلك سداده على أقساط حتى يتم سداده بالكامل بحلول تاريخ انتهاء معين. تُعرف القروض المغلقة أحيانًا باسم قروض الأقساط، مع كون الرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الطلابية أمثلة شائعة.
مزايا وعيوب الائتمان المفتوح
مثل أي نوع من أنواع الائتمان، فإن الائتمان المفتوح له مزايا وعيوب يجب أخذها في الاعتبار.
ميزة رئيسية للائتمان المفتوح هي أن المقترض يدفع الفائدة فقط على المبلغ الذي يستخدمه. على سبيل المثال، شخص لديه خط ائتمان بقيمة 50,000 دولار على منزله وقد اقترض منه حتى الآن 10,000 دولار، سيتوجب عليه دفع الفائدة فقط على هذا المبلغ البالغ 10,000 دولار، وليس على الـ 40,000 دولار الأخرى. أما إذا كان قد حصل على قرض بضمان المنزل بقيمة 50,000 دولار، فسيتوجب عليه دفع الفائدة على المبلغ الكامل منذ اليوم الأول.
ميزة أخرى هي أن الائتمان المفتوح يمكن استخدامه لأي غرض تقريبًا. بطاقات الائتمان هي المثال الأكثر وضوحًا، ولكن هذا ينطبق أيضًا على خطوط الائتمان. أما الائتمان المغلق، فيتم إصداره بشرط أن يُستخدم لغرض محدد، مثل شراء منزل أو سيارة.
المرونة ميزة، لكنها تحمل أيضًا مخاطر. قد تشجع القروض المتجددة على الإنفاق الزائد. يمكن أن يكون ذلك خطرًا خاصًا لشخص يمتلك عدة بطاقات ائتمان، كل منها بحد ائتماني خاص بها.
بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تحتوي بطاقات الائتمان وأشكال أخرى من الائتمان المفتوح على معدلات فائدة متغيرة بدلاً من معدلات ثابتة يمكن أن تزيد.
هل يساعد الائتمان المفتوح على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟
يمكن أن يساعد الائتمان المفتوح أو يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك، وذلك يعتمد على كيفية استخدامك له. إذا كان لديك بطاقة ائتمان، على سبيل المثال، وتقوم بسداد الحد الأدنى المطلوب على الأقل كل شهر بشكل موثوق، فإن ذلك يمكن أن يساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، إذا قمت باستخدام البطاقة إلى الحد الأقصى، أو اقتربت كثيرًا من حد الائتمان الخاص بها، فإن ذلك سيؤثر على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، مما يمكن أن يخفض درجتك.
ما هو معدل استخدام الائتمان؟
نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي مقياس لمقدار الدين الذي لديك في أي وقت مقارنة بمقدار الائتمان المتاح لك. على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقة ائتمان بحد ائتماني قدره 20,000 دولار وتدين بمبلغ 10,000 دولار عليها، فإن نسبة استخدام الائتمان على تلك البطاقة هي 50%.
ما هو معدل استخدام الائتمان الجيد؟
عادةً ما تفضل درجات الائتمان والمقرضون المحتملون نسب استخدام الائتمان التي تكون 30% أو أقل، وكلما كانت النسبة أقل، كان ذلك أفضل.
الخلاصة
القروض المفتوحة مفيدة في مجموعة متنوعة من الحالات وتوفر مرونة لا تقدمها القروض المغلقة. في الوقت نفسه، يمكن لبعض المقترضين أن يجدوا أنفسهم في ديون لا يمكن التحكم فيها بسببها. لتجنب المشاكل، من الجيد مراقبة حد الائتمان الخاص بك ومحاولة عدم الاقتراب منه كثيرًا.