ما هي رسوم تجاوز الحد؟
رسوم تجاوز الحد هي غرامة تفرضها شركات بطاقات الائتمان عندما تتجاوز مشتريات حاملي البطاقات حد الائتمان الخاص بهم. في السابق، كانت شركات بطاقات الائتمان ترفض المعاملة إذا قام المستهلك بعملية شراء تتجاوز الحد؛ ومع ذلك، انتقلت شركات بطاقات الائتمان إلى ممارسة السماح بمرور المعاملة ولكن مع فرض رسوم. توقفت هذه الممارسة منذ صدور قانون المسؤولية والإفصاح عن بطاقات الائتمان (CARD) في عام 2009.
النقاط الرئيسية
- رسوم تجاوز الحد هي عقوبة تُفرض على عملاء بطاقات الائتمان الذين يتجاوزون حدود الائتمان الخاصة بهم.
- في الماضي، كانت الشركات تتمتع بمرونة في تحديد حجم رسوم تجاوز الحد، ولكن الآن لا يمكنها فرض رسوم أعلى من المبلغ الذي تم تجاوزه.
- أدى تمرير قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح لبطاقات الائتمان (CARD) في عام 2009 إلى وضع قوانين تحمي المستهلكين من الرسوم غير المتوقعة أو المرتفعة.
- اليوم، يحتاج العملاء إلى "الموافقة" على القدرة على تجاوز حد الائتمان الخاص بهم، وفي هذه الحالة يمكن أن يتم فرض رسوم تجاوز الحد عليهم.
- منذ صدور قانون CARD، اختفت تقريبًا رسوم تجاوز الحد.
كيف تعمل رسوم تجاوز الحد الأقصى
رسوم تجاوز الحد هي إحدى الطرق التي تسعى بها شركات بطاقات الائتمان إلى إدارة مخاطرها. نظرًا لأن بطاقات الائتمان تُعتبر شكلًا من أشكال الدين غير المضمون، فإن شركات بطاقات الائتمان لا تملك حق الرجوع إلى أي ضمان إذا تخلف حامل البطاقة عن السداد.
لهذا السبب، تسعى شركات بطاقات الائتمان إلى تثبيط العملاء عن الانخراط في سلوكيات مالية محفوفة بالمخاطر مثل الإنفاق بما يتجاوز الحد الائتماني المقرر لهم. من خلال فرض رسوم تجاوز الحد على مثل هذه المعاملات، يمكن لشركات بطاقات الائتمان تثبيط هذا السلوك وفي الوقت نفسه تحقيق إيرادات إضافية.
في الماضي، كانت العديد من شركات بطاقات الائتمان تقوم بتسجيل العملاء تلقائيًا في برامج تتيح لهم تجاوز حدود الائتمان الخاصة بهم وتفعيل رسوم تجاوز الحد. ومع ذلك، فإن تمرير قانون CARD في عام 2009 أضاف لوائح جديدة لهذه العملية. اليوم، لا يمكن للعملاء تجاوز حدود الائتمان الخاصة بهم إلا إذا قاموا بالاشتراك يدويًا للقيام بذلك.
سداد كامل رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك كل شهر هو الاستراتيجية الأكثر فعالية من حيث التكلفة، حيث يتجنب ليس فقط رسوم تجاوز الحد ولكن أيضًا الرسوم المرتفعة للفائدة.
بعبارة أخرى، يمكن لعملاء بطاقات الائتمان اختيار تعريض أنفسهم لرسوم تجاوز الحد المحتملة مقابل الحق في تجاوز حدود الائتمان الخاصة بهم. ومع ذلك، فرض قانون CARD أيضًا حدودًا على حجم رسوم تجاوز الحد نفسها. اليوم، تُمنع شركات بطاقات الائتمان من فرض رسوم تتجاوز المبلغ الذي تجاوز به العميل حد الائتمان الخاص به. على سبيل المثال، إذا تجاوز العميل حد الائتمان الخاص به بمقدار 50 دولارًا، فإن 50 دولارًا ستكون الحد الأقصى للرسوم المسموح بها قانونًا لتجاوز الحد.
إدارة الرسوم الزائدة عن الحد
عند إصدار بطاقة ائتمان، تأتي مع حد أقصى يمكن استخدامه. يختلف هذا الحد من شخص لآخر ويعتمد بشكل أساسي على تاريخ الائتمان الخاص بالعميل.
على سبيل المثال، الشخص "أ" الذي لديه تاريخ ائتماني جيد يتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ويكون لديه حد إنفاق أقصى قدره 10,000 دولار. من ناحية أخرى، الشخص "ب" الذي لديه تاريخ ائتماني ضعيف يتقدم بطلب للحصول على نفس بطاقة الائتمان ويكون لديه حد إنفاق أقصى قدره 2,000 دولار. هذه الحدود موجودة لتقليل مخاطر شركة بطاقات الائتمان.
من المهم التحقق من كشف حساب بطاقتك الائتمانية بشكل متكرر لمعرفة أين يقف رصيدك الحالي وكيف تقترب من الحد الأقصى الخاص بك. يتم فرض رسوم تجاوز الحد كلما تجاوز الرصيد الحد الأقصى، بغض النظر عما إذا كان المبلغ الزائد ناتجًا عن عملية شراء، أو رسوم فائدة، أو رسوم تأخير، أو أي رسوم أخرى.
من الأفضل عدم الاشتراك في خيار تجاوز حد الائتمان الخاص بك لتجنب فرض رسوم. هذا يساعد في تجنب أي تكاليف غير مرغوب فيها. إذا لم تقم بالاشتراك وتجاوزت حد الائتمان الخاص بك، فسيتم رفض معاملتك. هذه طريقة جيدة لتجنب الرسوم ولتكون على علم بأنك وصلت إلى حد الائتمان الخاص بك.
من الجدير بالذكر أيضًا أنه إذا لم تقم بالاشتراك وسمحت شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك بمرور معاملة، فلا يمكنهم فرض رسوم تجاوز الحد عليك. في هذه الحالة، إذا لاحظت وجود رسوم على كشف حسابك، قم بإبلاغ شركة بطاقة الائتمان لإزالتها.
كم تبلغ رسوم تجاوز الحد الائتماني؟
كما هو مذكور في قانون CARD، لا يمكن لشركة بطاقة الائتمان أن تفرض عليك رسومًا تزيد عن المبلغ الذي تجاوزت به حدك. كما لا يمكن لشركة بطاقتك فرض رسوم تجاوز الحد أكثر من مرة واحدة في دورة دفع واحدة. إذا بقي رصيدك فوق الحد، فلا يمكن لشركة بطاقتك فرض رسوم عليك أكثر من مرتين متتاليتين.
اعتبارًا من عام 2021، يجب ألا تتجاوز الرسوم الأولى لتجاوز الحد 27 دولارًا، ويجب ألا تتجاوز الرسوم الثانية 38 دولارًا إذا حدثت خلال ستة أشهر من الأولى. ومع ذلك، منذ تمرير قانون CARD، اختفت رسوم تجاوز الحد بشكل كبير. على سبيل المثال، لم تفرض شركة American Express رسومًا لتجاوز الحد منذ عام 2009.
على الرغم من أن رسوم تجاوز الحد الائتماني قد اختفت تقريبًا، إلا أن هناك عقوبات أخرى يمكن أن يتكبدها المستهلك عند تجاوز حد الائتمان باستمرار. يمكن أن تشمل هذه العقوبات زيادة في معدلات الفائدة، وتقليل الحد الائتماني، ودفع مبالغ مستحقة في وقت مبكر، وزيادة في الدفعات الشهرية الدنيا، وحتى إلغاء البطاقة.