ما هو الرصيد الناقص؟
الرصيد الناقص هو الفرق الصافي بين المبلغ الذي تدين به على قرض مضمون والمبلغ الذي يتلقاه الدائن بعد بيع الضمان الذي يؤمن القرض.
مثال شائع على رصيد العجز هو عندما يقوم المقرض باستعادة سيارة أو منزل لأنك فشلت في سداد الدفعات. سيحاول المقرض استرداد الرصيد المتبقي من القرض عن طريق بيع الممتلكات. ومع ذلك، إذا لم تؤدِ عملية البيع إلى استرداد المقرض للرصيد الكامل للقرض، فإن النقص الناتج هو رصيد العجز. قد يضيف المقرض أيضًا الرسوم الإدارية والتكاليف المرتبطة ببيع الضمان إلى إجمالي رصيد العجز.
النقاط الرئيسية
- الرصيد الناقص هو المبلغ المستحق للدائن بعد تطبيق الضمان على رصيد القرض.
- يمكن للدائن الاستيلاء على أصولك لبيعها عندما تفشل في سداد المدفوعات على قرض مضمون مدعوم بالأصل.
- قد يقوم الدائن بامتصاص الرصيد الناقص، أو تمرير الرصيد الناقص إلى المقترض، أو التفاوض على تسوية.
- يمكن أن يظهر القرض المغلق برصيد نقص في تقرير الائتمان الخاص بك كإطفاء دين، أو تسوية، أو نقل ملكية بدلاً من الحجز على العقار.
كيف يعمل الرصيد الناقص
عادةً ما يحدث رصيد العجز عندما لا يستطيع المقترض تحمل دفع الأقساط. يقوم المقترض إما بالتفاوض على تسوية أقل مع المقرض على المبلغ المستحق أو يتخلف عن سداد القرض. يُشار إلى هذا أحيانًا أيضًا بأنه "مقلوب" أو "تحت الماء" على القرض.
قد يقوم الدائن بزيادة الرصيد المتبقي الذي يتحمله المقترض لتغطية أي تكاليف قانونية إضافية قد تكبدها أثناء استعادة حيازة الضمان. يمكن أن يتم امتصاص الرصيد الناقص من قبل المقرض، أو يمكن للمقرض إعادة مسؤولية الدين إلى المقترض.
مع قروض السيارات، يتم عادةً تحميل هذه النفقات على المقترض وتكون جزءًا من عملية الاسترداد. أما في حالة الرهون العقارية، فإن الطرف المسؤول عن الرصيد يتم التفاوض عليه عادةً بين المقرض العقاري وصاحب المنزل. في بعض الأحيان، يمكن التفاوض عليه من قبل وكيل طرف ثالث يعمل نيابة عن صاحب المنزل. تُعرف هذه العمليات باسم حالات الحجز أو البيع القصير.
كيف يؤثر الرصيد الناقص على تقريرك الائتماني
عندما يقوم المقرض بفرض مسؤوليتك عن الدين المتبقي، سيستمر الحساب في الظهور كحساب مفتوح في تقرير الائتمان الخاص بك حتى يتم سداده بالكامل. أو يمكن للمسؤول عن الخدمة أيضًا التنازل عن الرصيد المتبقي لإبراء الدين، ثم سيعكس تقرير الائتمان الخاص بك كيفية سداد القرض.
بشكل عام، عندما يتم إغلاق القرض بشكل مرضٍ، سيظهر على أنه مدفوع كما تم الاتفاق عليه. عندما يتم إغلاقه مع وجود رصيد نقص، يمكن الإبلاغ عنه بطرق مختلفة، ولكن الأكثر شيوعًا هو الإبلاغ عنه كـ شطب، تسوية، أو عقد بدلًا من الحجز.
يجب أن يكون المستهلكون على دراية بأن مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) قد تعتبر العجز المتنازل عنه كـ دخل مكتسب. يُنصح بالتشاور مع أخصائي ضرائب معتمد حول مسؤوليتك الضريبية فيما يتعلق بالعجز المتنازل عنه.
أمثلة على رصيد العجز
فكر في رصيد العجز في مثال على البيع على المكشوف. لنفترض أنك تمتلك منزلًا مع رصيد رهن عقاري متبقي قدره 250,000 دولار. لم تعد قادرًا على تحمل دفع الأقساط الشهرية. قيمة منزلك هي فقط 200,000 دولار. إذا قام المقرض بالاستيلاء على منزلك وبيعه بقيمة السوق، سيكون هناك رصيد عجز قدره 50,000 دولار، بالإضافة إلى التكاليف أو الرسوم المرتبطة بتنفيذ بيع المنزل.
لنفترض أنك قد تفاوضت على بيع قصير مع مقدم خدمة القرض، الذي وافق على قبول مبلغ أقل مما هو مستحق على العقار لتسوية الرهن العقاري. بعد الإغلاق، يقوم مقدم الخدمة بشطب الرصيد المتبقي البالغ 50,000 دولار ويغلق الرهن العقاري دون أي مسؤولية إضافية عليك.
قد يتخذ مقرض السيارات نهجًا مختلفًا. تخيل نفس الموقف مع قرض سيارة لم تعد قادرًا على تحمله. يقوم مقرض السيارات باستعادة السيارة. أنت مدين بمبلغ 10,000 دولار، لكن المقرض لا يستطيع بيع السيارة إلا بمبلغ 8,500 دولار. الرصيد الناقص هو 1,500 دولار، وسيقوم مقرض السيارات بدفعه لك. يتصل مقرض السيارات بمحامٍ، وتذهب إلى المحكمة لفرض حكم نقص ضدك للمبلغ المتبقي البالغ 1,500 دولار بالإضافة إلى 500 دولار إضافية كرسوم تكبدتها كجزء من استعادة السيارة.
ماذا يحدث إذا لم تدفع الرصيد الناقص؟
عندما يكون لديك رصيد نقص، تكون مسؤولاً عن دفعه. إذا لم تقم بالدفع، يمكن للمقرض أن يقاضيك لحجز جزء من راتبك أو إرسال الدين إلى محصلين، الذين يمكنهم أيضًا اتخاذ خطوات نحو حجز جزء من راتبك.
كيف يمكنك سداد الرصيد الناقص؟
يمكنك دفع الرصيد الناقص أو الأموال المستحقة للمقرض بعدة طرق. يمكنك القيام بدفع مبلغ مقطوع لتسوية الدين. إذا لم تكن لديك الأموال، قد تتمكن من الدخول في خطة دفع أو التفاوض على تسوية بمبلغ أقل مما تدين به.
ما هي رسالة رصيد النقص؟
عندما يقوم المقرض باستعادة وبيع أصولك لسداد القرض، ستتلقى رسالة تُخطرك إذا كان لديك أي رصيد متبقٍ. يُشار إلى هذا الإشعار أحيانًا برسالة الرصيد الناقص.
الخلاصة
الرصيد الناقص هو المبلغ المتبقي بعد أن يقوم المقرض بالاستيلاء على أصولك وتطبيق قيمتها على القرض. وهو المبلغ الذي لا تزال مسؤولاً عن دفعه للمقرض إذا لم تغطِ الأموال الناتجة عن الأصول المستولى عليها المبلغ الذي تدين به. معالجة النقص بعد الاستيلاء على الأصول أمر مهم لحماية أموالك من المزيد من الضرر.