ما هي المعلومات السلبية؟
المعلومات السلبية هي معلومات سلبية في تقرير الائتمان لشخص ما والتي يمكن استخدامها لرفض طلب القرض. يمكن أن تشير المعلومات السلبية إلى مجموعة متنوعة من العناصر التي يتم الإبلاغ عنها إلى مكاتب الائتمان من شركات بطاقات الائتمان والمؤسسات الإقراضية ومقدمي الرهن العقاري.
النقاط الرئيسية
- المعلومات السلبية هي أي معلومات ائتمانية سلبية مُبلّغ عنها يمكن استخدامها لرفض منح قرض لفرد.
- الشكل الأكثر شيوعًا للمعلومات السلبية هو التأخر في السداد.
فهم المعلومات السلبية
المعلومات السلبية هي أي معلومات ائتمانية مُبلّغ عنها يمكن استخدامها لرفض منح قرض لشخص ما. كقاعدة عامة، تبقى المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاص بالشخص لمدة سبع سنوات. ومع ذلك، هناك استثناءات، بما في ذلك حالات الإفلاس، حيث قد تبقى المعلومات السلبية لمدة 10 سنوات.
أكثر أشكال المعلومات السلبية شيوعًا هي التأخر في السداد. يمكن للدائن أن يبلغ عن تأخر السداد بعد مرور 30 يومًا على تاريخ الاستحقاق، ثم يزيد كل 30 يومًا إضافيًا مع استمرار التأخر.
تُعتبر التحصيلات نوعًا آخر من المعلومات السلبية. بعد مرور 120 يومًا على تأخر الحساب، قد يقوم الدائن ببيعه إلى وكالة تحصيل. سيضيف هذا معلومات سلبية إضافية إلى تقرير الائتمان بالإضافة إلى المدفوعات المتأخرة التي تم الإبلاغ عنها بالفعل. تُعتبر حالات الحجز شكلًا آخر من المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاص بالفرد. يشير الحجز إلى العملية القانونية التي يقوم من خلالها المقرض بالاستيلاء على الممتلكات وبيعها بعد تخلف المالك عن السداد. تشمل المعلومات السلبية أيضًا الإفلاس، والرهون الضريبية، والتخلف عن سداد القروض والائتمان، والأحكام المدنية.
المعلومات السلبية في التاريخ الائتماني يمكن أن تؤثر بشكل كبير على درجة الائتمان الخاصة بك، وتجعل من الصعب الحصول على خطوط ائتمان جديدة، أو الموافقة على قرض، أو التأهل لاستئجار شقة. على الرغم من أن بعض المقرضين قد يستمرون في تقديم خط ائتمان لشخص لديه معلومات سلبية في تقريره الائتماني، إلا أنه قد يتضمن معدلات فائدة أو رسوم أعلى.
حقوق المستهلك، الإقراض العادل، والمعلومات السلبية
من المهم مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك والبحث عن الأخطاء. قد يتضمن السجل معلومات سلبية منتهية الصلاحية تحتاج إلى الإزالة. يمنحك قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) الحق في طلب تقرير ائتماني واحد من وكالات الإبلاغ دون أي تكلفة كل عام. أكبر ثلاث وكالات ائتمان هي Equifax وTransUnion وExperian.
المعلومات السلبية التي تظهر في تقرير الائتمان تتعلق فقط بالأسباب القانونية لتقييد أو رفض الائتمان. يحمي قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA) لعام 1974 الأفراد من التمييز، حيث ينص على أن الدائنين لا يمكنهم النظر في العرق أو اللون أو الأصل القومي أو الجنس أو الدين أو الحالة الاجتماعية للمستهلك عند اتخاذ قرار بشأن الموافقة على طلب الائتمان الخاص بهم. كما لا يمكن للمؤسسات المالية رفض الائتمان بناءً على العمر، ولا لأن المتقدم يتلقى مساعدة عامة.
مثال على المعلومات السلبية
تخيل أن جين تخلفت عن سداد قرض سيارة. بعد العديد من المحاولات من قبل الدائن للتواصل مع جين بشأن الدفع، قرروا وضع معلومات سلبية في تقرير الائتمان الخاص بجين. هذه المعلومات السلبية يمكن أن تؤدي إلى انخفاض درجة جين وتمنعها من الحصول على شروط إقراض مفضلة في المستقبل.