كيف يحمي الضمان الأطراف في المعاملات المالية

ما هو الضمان المالي (Escrow)؟

الإسكرو هو مفهوم قانوني يصف اتفاقية مالية حيث يتم الاحتفاظ بالأصول أو الأموال بواسطة طرف ثالث محايد نيابة عن طرفين آخرين في عملية إتمام صفقة.

تُدار حسابات الضمان بواسطة وكيل الضمان. يقوم الوكيل بإطلاق الأصول أو الأموال فقط عند الوفاء بالالتزامات التعاقدية المحددة مسبقًا (أو عند تلقي التعليمات المناسبة). يمكن الاحتفاظ بالأموال والأوراق المالية والأصول الأخرى في حساب الضمان.

النقاط الرئيسية

• يشير مصطلح "الحساب الضامن" إلى اتفاقية مالية حيث يحتفظ طرف ثالث محايد بالأصول أو الأموال قبل أن يتم نقلها من طرف في المعاملة إلى الطرف الآخر.
• يحتفظ الطرف الثالث بالأموال حتى يفي كل من المشتري والبائع بمتطلبات العقد الخاصة بهما.
• الوديعة ترتبط عادةً بمعاملات العقارات، لكنها يمكن أن تنطبق على أي حالة يتم فيها تحويل الأموال من طرف إلى آخر.
• لقد شهدت اتفاقيات الضمان عبر الإنترنت زيادة كوسيلة لتقديم معاملات آمنة عبر الإنترنت للعناصر باهظة الثمن، مثل الأعمال الفنية أو المجوهرات.

فهم حساب الضمان (Escrow)

الإسكرو هو عملية مالية تُستخدم عندما يشارك طرفان في معاملة حيث يوجد عدم يقين بشأن الوفاء بالتزاماتهما. تشمل الحالات التي قد تستخدم الإسكرو المعاملات عبر الإنترنت، والخدمات المصرفية، والملكية الفكرية، والعقارات، والاندماجات والاستحواذات، والقانون، والمزيد.

فكر في شركة تقوم ببيع البضائع دوليًا. تتطلب هذه الشركة ضمانًا بأنها ستتلقى الدفع عند وصول البضائع إلى وجهتها. من جانبهم، يكون المشتري مستعدًا لدفع ثمن البضائع فقط إذا وصلت بحالة جيدة.

يمكن للمشتري وضع الأموال في حساب ضمان مع وكيل مع تعليمات بصرفها للبائع بمجرد وصول البضائع في حالة مناسبة. بهذه الطريقة، يتم حماية كلا الطرفين ويمكن أن تستمر المعاملة.

أنواع حساب الضمان

الحساب الضامن والعقارات

يمكن أن تنطبق حسابات الضمان على المعاملات العقارية. إذا كانت هناك شروط مرتبطة بالبيع، مثل اجتياز الفحص، فقد يتفق المشتري والبائع على استخدام حساب الضمان. يقوم المشتري بعد ذلك بوضع وديعة حسن النية الخاصة به—والتي تُسمى أيضًا "earnest money"—في حساب ضمان يحتفظ به طرف ثالث. تعمل وديعة حسن النية كوديعة على المنزل وتظهر جدية المشتري في شراء المنزل.

في هذه الحالة، يقوم المشتري بإيداع دفعة شراء العقار في حساب ضمان يحتفظ به طرف ثالث. يمكن للبائع السماح بإجراء فحص للمنزل، على سبيل المثال، وهو واثق من أن الأموال مودعة وأن المشتري قادر على إجراء الدفع. يتم بعد ذلك تحويل المبلغ الموجود في حساب الضمان إلى البائع بمجرد استيفاء جميع شروط البيع.

يمكن أن يشير الضمان أيضًا إلى حساب الضمان الذي يتم إنشاؤه في وقت إغلاق الرهن العقاري. في هذه الحالة، يحتوي حساب الضمان على مدفوعات تأمين المنزل والضرائب العقارية المستقبلية. في بعض الأحيان، يطلب المقرضون هذا من المقترضين؛ إذا كان الأمر كذلك، يتم إيداع جزء من دفعة الرهن العقاري الشهرية للمقترض في حساب الضمان لتغطية المدفوعات المستقبلية لتأمين المنزل والضرائب العقارية.

المقترضون الذين يقومون بإنشاء حساب ضمان لدفع ضرائب الممتلكات وتأمين المنازل سيكون لديهم دفعات شهرية أعلى (مقارنة بالمقترضين الذين تغطي دفعاتهم الشهرية للرهن العقاري فقط رأس المال والفائدة). ومع ذلك، لن يكون عليهم القلق بشأن دفع مبالغ كبيرة سنويًا أو نصف سنويًا لأنهم يدفعون بالفعل أجزاء منها شهريًا في حساب الضمان الخاص بهم.

الحساب الضمان والبورصة

غالبًا ما يتم إصدار الأسهم في حساب الضمان. في هذه الحالة، بينما يكون المساهم هو المالك الحقيقي للسهم، فإن حقوقه تكون محدودة عندما يتعلق الأمر بالتصرف في السهم.

على سبيل المثال، المديرون التنفيذيون الذين يتلقون أسهمًا كمكافأة ضمن تعويضاتهم غالبًا ما يتعين عليهم الانتظار لفترة حجز قبل أن يتمكنوا من بيع الأسهم. تُستخدم مكافآت الأسهم غالبًا لجذب أو الاحتفاظ بالمديرين التنفيذيين البارزين.

الضمان والمبيعات عبر الإنترنت

الخدمات المالية عبر الإنترنت، مثل خدمات الضمان العقاري وسوق الأسهم، تحمي المشتري والبائع من الاحتيال أو عدم الدفع. تعمل خدمة الضمان عبر الإنترنت كطرف ثالث في مبيعات المنتجات عبر الإنترنت. يقوم المشترون بإرسال مدفوعاتهم إلى خدمة الضمان، التي تحتفظ بالأموال حتى يتم استلام المنتج.

بمجرد تسليم المنتج والتحقق منه، تقوم خدمة الضمان عبر الإنترنت بإطلاق الأموال للبائع. تعتبر خدمات الضمان الأنسب للعناصر ذات القيمة العالية، مثل المجوهرات أو الأعمال الفنية. تفرض شركات الضمان عبر الإنترنت رسومًا مقابل الخدمة.

مزايا وعيوب حساب الضمان

مقابل رسوم، يمكن أن يوفر الضمان طبقة إضافية من الأمان للأطراف المختلفة في المعاملات التي تتضمن مبالغ كبيرة من المال.

حسابات الضمان للعقارات يمكن أن تساعد في حماية المقترض والمقرض من التأخر المحتمل في دفع ضرائب الممتلكات وتأمين أصحاب المنازل. عادةً ما يتم تقدير هذه المبالغ الشهرية. يمكنك دفع مبلغ زائد (أو أقل) في حساب الضمان الخاص بك، مما قد يتطلب تعديلًا عندما يحين الوقت للجهة الخدمية لإجراء الدفعات.

ملاحظة: تتطلب الدفعات الشهرية للحساب الضمان دفعات شهرية أعلى، مقارنة بدفع المبلغ الأساسي والفائدة فقط على الرهن العقاري الخاص بك كل شهر.

الإيجابيات

• يوفر الحماية أثناء المعاملات، خاصة في العقارات التي تتضمن مبالغ كبيرة من المال.

• يتيح دفع الأقساط الشهرية للتأمين والضرائب (بدلاً من دفع مبلغ كبير سنويًا)

• مفيد لكل من المشتري والبائع عندما تكون العناصر ذات القيمة العالية متضمنة.

العيوب

• مدفوعات الرهن العقاري الأعلى (إذا تم استخدام حساب الضمان للضرائب العقارية وتأمين أصحاب المنازل)

• قد تكون التقديرات غير صحيحة بالنسبة لإجمالي الضرائب المستحقة في نهاية العام.

• قد تكون رسوم خدمات الضمان عبر الإنترنت أعلى من تلك الموجودة على منصات الدفع الأخرى، مثل PayPal.

مثال على حساب الضمان (Escrow)

غالبًا ما يستخدم المشترون العقاريون حساب الضمان مرتين. أولاً، كـ مبلغ جديّة (ويُسمى أيضًا وديعة حسن النية) ثم عند الإغلاق. على سبيل المثال، لنفترض أن مشتري منزل محتمل يجد منزلًا ويقرر تقديم عرض. يتم قبول العرض، ويجب عليه وضع مبلغ جديّة قدره 5,000 دولار في حساب الضمان.

الأموال الموضوعة في حساب الضمان تظهر للبائع أن المشتري المحتمل للمنزل مهتم بجدية بشراء العقار. في المقابل، يقوم البائع بإزالة العقار من السوق ويكمل جميع الإصلاحات. إذا تم الوفاء بجميع شروط البيع المتفق عليها، يتم تحويل أموال الضمان إلى البائع في وقت الشراء (ويتم تخفيض سعر الشراء بمقدار المال الجاد: في هذا المثال، بمقدار 5,000 دولار).

عند الإغلاق، قد يُطلب من المشتري من قبل المقرض إعداد حساب ضمان لدفع ضرائب الممتلكات وتأمين أصحاب المنازل. ونتيجة لذلك، ستبدو مدفوعاتهم الشهرية على النحو التالي:

• المبلغ الأساسي والفائدة: 1,000 دولار
• تأمين أصحاب المنازل: 100 دولار
• ضرائب الممتلكات: 300 دولار
• إجمالي الدفعة الشهرية للرهن العقاري: 1,400 دولار

عندما يحين موعد دفع الضرائب العقارية السنوية (أو نصف السنوية) وأقساط تأمين أصحاب المنازل، يقوم المقرض بدفعها باستخدام الأموال الموجودة في حساب الضمان. يضمن حساب الضمان أن يتم دفع هذه المبالغ في الوقت المحدد. إذا لم تُدفع الضرائب، يمكن لسلطة الضرائب أن تفرض رهنًا على العقار، وهو ما لا يصب في مصلحة المقرض. يقلل حساب الضمان من هذا الخطر.

ما هو الضمان المالي (Escrow) للمنزل؟

هناك استخدامات متعددة للحساب الضامن عند شراء منزل. يمكن استخدام حساب الضمان لإيداع الأموال الجدية في حساب (يسمى حساب الضمان) حيث يتم إيداع الأموال من المشتري المحتمل للمنزل. عادةً ما يكون الضمان المطلوب من 1% إلى 3% من سعر الطلب للمنزل. الأموال مطلوبة لضمان أن المشتري يفكر بجدية في المنزل ولديه الأموال لإتمام الشراء. في المقابل، سيقوم البائع عادةً بإزالة العقار من السوق ويسمح للمشتري المحتمل بالوصول إلى المنزل لإجراء الفحوصات.

كيف يعمل حساب الضمان؟

يتضمن الضمان المطلوب من قبل مقرضي الرهن العقاري دفع مبالغ شهرية للضرائب العقارية وتأمين المنازل في حساب ضمان يحتفظ به طرف ثالث. إذا كان الضمان مطلوبًا من قبل المقرض (أو طلبه المقترض)، فإن الدفعة الشهرية ستشمل رأس المال والفائدة للقرض، بالإضافة إلى مبالغ للضرائب العقارية وتأمين المنازل. سيحتفظ المقرض بالمبالغ الخاصة بالضرائب والتأمين في حساب الضمان. ثم، عندما يحين موعد الفواتير، سيقومون بإجراء الدفعات المناسبة.

ماذا يعني حساب الضمان في الرهن العقاري؟

الضمان المتعلق بالرهن العقاري يشمل مدفوعات ضريبة العقار والتأمين. يمكن أن يستمر حساب الضمان طوال مدة قرض الرهن العقاري. لا يطلب المقرضون دائمًا الضمان. ومع ذلك، إذا كنت مطالبًا بإنشاء حساب ضمان، فإن العديد من المقرضين سينظرون في طلب مكتوب لإنهاء الضمان بعد أن تقوم، عادةً، بسنة من دفعات الرهن العقاري في وقتها وأن تكون نسبة القرض إلى القيمة loan-to-value لديك لا تتجاوز 90%—على الرغم من أن بعض المقرضين قد يطلبون 80% أو أقل.

هل حساب الضمان جيد أم سيء؟

يُعتبر حساب الضمان (Escrow) جيدًا بشكل عام لأنه يحمي المشتري والبائع في المعاملة. بالإضافة إلى ذلك، فإن حساب الضمان كجزء من دفعات الرهن العقاري يُعتبر جيدًا للمقرض ويساعد المشتري من خلال ضمان دفع الضرائب العقارية وتأمين أصحاب المنازل في الوقت المحدد.

ما هو صرف الضمان؟

الدفع من حساب الضمان هو دفعة تُجرى من حساب الضمان. في مجال العقارات، يقوم بها المقرض نيابة عن المقترض لتغطية ضرائب العقار وتأمين أصحاب المنازل.

الخلاصة

يمكن استخدام حساب الضمان في العديد من المعاملات، بما في ذلك العقارات، وإصدار الأسهم، والمبيعات عبر الإنترنت. يتم الاحتفاظ بالأموال من المشتري في حساب الضمان حتى تكتمل المعاملة، أو يكون المشتري قادرًا على استلام أو التحقق من حالة المنتج.

بمجرد أن يوافق المشتري على الصفقة، يتم تحرير الأموال للبائع من الحساب الضمان. عادةً ما تأخذ الشركة التي تدير حساب الضمان رسومًا مقابل تقديم خدمة الطرف الثالث.