ما هو القرض الدائم؟
القرض الدائم هو قرض لا يتطلب سداد رأس المال خلال فترة حياة القرض، أو خلال فترة زمنية محددة. في القرض الدائم، يُطلب من المقترض دفع الفوائد فقط خلال فترة حياة القرض. عادةً ما تكون القروض الدائمة في شكل خط ائتمان يتم سداده باستمرار، مما يترك للمقترض أموالًا متاحة لعمليات الشراء بالائتمان. قد تُعرف القروض الدائمة أيضًا باسم القروض "الواقفة" أو "المتجددة".
النقاط الرئيسية
- القرض الدائم هو نوع من القروض التي يتم فيها دفع الفائدة فقط ويتم تأجيل سداد رأس المال.
- عادةً ما يُتوقع سداد أصل القرض فقط في نهاية مدة القرض، على الرغم من أن معدلات الفائدة قد تكون أعلى أو تحتوي على عقوبات للتأخير في السداد.
- تُسمى هذه القروض "دائمة" لأنها تسمح بدفع الفائدة بينما يمكن تأجيل سداد رأس المال إلى أجل غير مسمى، مما يجعلها تعمل مثل الائتمان المتجدد.
كيف يعمل القرض الدائم
القروض الدائمة يمكن أن تأخذ أشكالًا عديدة وتُقدَّم من خلال أنواع مختلفة من المنتجات المصرفية. بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان المرتبطة بحسابات الشيكات هي من أكثر منتجات القروض الدائمة شيوعًا التي يقدمها مُصدرو الائتمان. القروض الدائمة هي نوع مفيد من الائتمان لأنها تدور، مما يعني أن المستخدمين لا يحتاجون إلى إعادة التقديم للحصول على قرض جديد في كل مرة يحتاجون فيها إلى المال. يمكن استخدامها من قبل كل من المستهلكين والشركات.
يختلف الائتمان غير المتجدد في أنه يصدر مبلغًا رئيسيًا للمقترض عند الموافقة على القرض. ثم يتطلب من المقترض دفع مبلغ مجدول على مدار مدة القرض حتى يتم سداد القرض بالكامل. بمجرد سداد القرض، يتم إغلاق حساب المقترض وتنتهي علاقة الإقراض.
توفر القروض الدائمة للمقترضين مرونة مالية، لكنها تتطلب القدرة على سداد الحد الأدنى من الدفعات الشهرية بانتظام.
كيف تستخدم الشركات والمستهلكون القروض الدائمة
في سوق الائتمان، يمكن للمقترضين الاختيار بين منتجات الائتمان المتجدد وغير المتجدد عند السعي لاقتراض الأموال. يوفر الائتمان المتجدد ميزة خط ائتمان مفتوح يمكن للمقترضين السحب منه طوال حياتهم، طالما أنهم يحافظون على وضع جيد مع الجهة المصدرة. قد يوفر الائتمان المتجدد أيضًا ميزة دفعات شهرية أقل من الائتمان غير المتجدد. مع الائتمان المتجدد، تقدم الجهات المصدرة للمقترضين بيانًا شهريًا ودفعًا شهريًا أدنى يجب عليهم القيام به للحفاظ على حسابهم محدثًا.
أمثلة على القروض الدائمة
بطاقات الائتمان هي واحدة من أكثر أنواع القروض الدائمة شيوعًا. قد تصدر بطاقات الائتمان من قبل بنك وتضاف إلى حساب العميل بالإضافة إلى حساب التحقق. كما يمكن أن تصدر من قبل شركات أخرى لا تربطها بالعميل علاقات حساب إضافية.
يجب على المقترضين باستخدام بطاقات الائتمان إكمال طلب ائتمان، والذي يعتمد على درجة الائتمان وملفهم الائتماني. يتم الحصول على المعلومات من مكتب الائتمان كاستعلام صعب ويستخدمها المكتتبون لاتخاذ قرار ائتماني. إذا تمت الموافقة، يُمنح المقترض حد اقتراض أقصى ويتم إصدار بطاقة دفع ائتمانية لإجراء المعاملات. يمكن للمقترض إجراء عمليات شراء بالائتمان في أي وقت حتى الحد المتاح. يقوم المقترض بسداد رصيد البطاقة كل شهر عن طريق دفع الحد الأدنى للدفع الشهري على الأقل، والذي يشمل الأصل والفائدة. إن دفع دفعة شهرية يزيد من الأموال المتاحة التي يمكن للمقترض استخدامها.
يُعتبر خط الائتمان المكشوف منتجًا شائعًا آخر من القروض الدائمة التي يستخدمها المقترضون ويرتبط بحساب التحقق الخاص بالمقترض. للحصول على الموافقة، يجب على المقترضين إكمال طلب ائتمان يأخذ في الاعتبار ملفهم الائتماني. عادةً ما يحصل المقترضون الأفراد الذين تمت الموافقة عليهم لحسابات الائتمان المكشوفة على حد اقتراض أقصى يبلغ حوالي 1,000 دولار. يمكن استخدام خط الائتمان المكشوف لحماية المقترض من السحب على المكشوف، حيث يتم سحب الأموال فورًا من حساب خط الائتمان إذا لم تكن هناك أموال كافية متاحة في حساب التحقق الخاص بالعميل. يمكن للمقترضين أيضًا سحب الأموال من الحساب من خلال السلف النقدية إلى حساب التحقق الخاص بهم لعمليات شراء أخرى أيضًا.
مشابهًا لحساب بطاقة الائتمان، سيتلقى المقترضون كشوفات شهرية تتعلق بحسابهم في خط الائتمان. توفر الكشوفات تفاصيل عن الرصيد المستحق والدفعات الشهرية الدنيا. يجب على المقترضين دفع الدفعة الشهرية الدنيا للحفاظ على حالة الحساب الجيدة.