ما هي أقساط الحدود الزائدة؟
قسط الحدود الزائدة في اتفاقية بوليصة التأمين هو المبلغ المدفوع للتغطية التي تتجاوز حدود المسؤولية الأساسية الموضحة في اتفاقية البوليصة. يُستخدم هذا المصطلح بشكل شائع في عقود إعادة التأمين ضد الحوادث.
النقاط الرئيسية
- القسط الزائد عن الحدود هو المبلغ المدفوع لتغطية تتجاوز حدود المسؤولية الأساسية في عقد التأمين.
- إذا كانت هناك إمكانية أن تتجاوز الخسائر المتكبدة مبلغ التغطية الأساسية، يمكن للمؤمَّن عليه استخدام ملحق تغطية إضافية، والذي يتم تفعيله فقط خلال الحوادث ذات الأضرار الكبيرة.
- تعتبر أقساط حدود الفائض الأكثر شيوعًا في عقود إعادة التأمين ضد الحوادث، حيث تعمل على تعويض شركة التأمين المتنازلة عن خسارة تتجاوز مستوى الاحتفاظ المحدد مسبقًا.
- هذا الترتيب يحمي الشركة الأصلية المتنازلة من المخاطر التي قد تضعها في ضائقة مالية، مثل الأعاصير أو الفيضانات.
فهم أقساط الحدود الزائدة
في عقد التأمين، يقوم الطرف المؤمن عليه بشراء مقدار محدد مسبقًا من التغطية ضد نوع معين من المخاطر من شركة التأمين. بمجرد أن يصل حامل الوثيقة إلى حد التغطية، لم تعد شركة التأمين مسؤولة عن تغطية الخسائر.
يمكن أن تؤدي قيود التغطية إلى سيناريو يتجاوز فيه الخسارة الناتجة عن خطر معين مقدار التغطية المتاحة. والنتيجة هي أن المؤمن عليه قد يضطر إلى تغطية جزء كبير من الخسائر المتبقية من ماله الخاص.
عند شراء طرف ما لوثيقة تأمين ضد الحوادث—وهي فئة واسعة من التغطية ضد خسارة الممتلكات أو الأضرار أو المسؤوليات الأخرى—يجب أن يوازن بين مقدار التغطية المطلوبة والمبلغ الذي يرغب في دفعه كقسط تأمين. كلما زادت حدود التغطية في الوثيقة، زادت الأقساط. الأقساط هي المبلغ المحدد من الدفع المطلوب بشكل دوري من قبل شركة التأمين لتوفير التغطية بموجب خطة التأمين المعينة.
مهم
توفر التأمينات الزائدة تغطية إضافية، وأحيانًا تكون مقدمة من شركة تأمين أخرى، مما يضمن أن المطالبات التي لم تكن ستُسدد لولا ذلك—بسبب حدود غير كافية في الوثيقة الأساسية الأصلية—سيتم دفعها.
إذا كان يجب على حامل الوثيقة ألا يقدم مطالبة قريبة من حد التغطية، فمن المحتمل أنه مؤمّن بشكل زائد. لذلك، يمكن لحامل الوثيقة التفكير في تقليل مقدار التغطية من أجل دفع قسط أقل وتحقيق بعض التوفير في التكاليف. في الحالات التي لا يزال هناك احتمال أن تتجاوز الخسائر مقدار التغطية الأساسية، يمكن للمؤمّن استخدام تغطية إضافية rider، والتي تُفعّل فقط خلال الحوادث ذات الأضرار الكبيرة.
حساب أقساط الحدود الزائدة
يتم حساب الأقساط للتغطية الزائدة عن الحدود كعامل من القسط المدفوع للتغطية الأساسية. يتم إصدار حدود التغطية الزائدة في شرائح، أو أجزاء، مع تخصيص عامل محدد مسبقًا لكل مستوى. عادةً ما يزيد العامل مع زيادة شريحة الحد الزائد.
على سبيل المثال، تمتلك شركة هندسية بوليصة تأمين ضد الحوادث مع حد تغطية أساسي يبلغ مليون دولار. تشتري الشركة تغطية إضافية تصل إلى 5 ملايين دولار في الأضرار.
الشرائح من التغطية الزائدة تكون بزيادات قدرها مليون دولار. ستدفع شركة الهندسة 20% من قسط التأمين لتغطيتها الأساسية لأول مليون دولار من التغطية الزائدة. كل شريحة من القسم تزداد مع مستويات الحد الأقصى الزائد البالغة 5 ملايين دولار، والتي يتم تقييمها بنسبة 50% من قسط التأمين الأساسي.
اعتبارات خاصة
سوق إعادة التأمين
توجد أقساط الحدود الزائدة بشكل شائع في عقود إعادة التأمين. إعادة التأمين هي طريقة تستخدمها شركات التأمين لبيع السياسات ذات المخاطر العالية التي تمتلكها إلى مزود ثانوي، مما يساهم في توزيع خطر الخسارة من حدث كارثي.
تعتبر أقساط الحد الزائد أكثر تحديدًا لإعادة التأمين على أساس الخسارة الزائدة، بدلاً من إعادة التأمين على أساس النسبة المئوية (pro rata). النوع الأول هو نوع من إعادة التأمين حيث يقوم معيد التأمين بتعويض شركة التأمين الأصلية عن الخسائر التي تتجاوز حدًا معينًا. أما النوع الثاني، فهو اتفاق يتم فيه تقاسم الخسائر والأقساط بين معيد التأمين وشركة التأمين الأصلية وفقًا لنسبة مئوية ثابتة.
تُستخدم حدود الفائض لتعويض شركة التأمين المُتنازلة عن خسارة تتجاوز مستوى احتفاظ محدد مسبقًا. يحمي هذا الترتيب الشركة المُتنازلة الأصلية من المخاطر التي قد تكون شديدة وقد تضعها في ضائقة مالية، مثل حالة حدوث إعصار أو فيضان.
سيقوم معيد التأمين بتقييم المخاطر المحتملة لتحديد تكلفة تغطية الحدود الزائدة. إذا قدّر معيد التأمين احتمالية خسارة منخفضة، فقد يكون نهج أقساط الحدود الزائدة أكثر اقتصادية للشركة المتنازلة.