ما هو معدل FAKO؟
يشير مصطلح "FAKO Score" إلى أي درجة ائتمان ليست "FICO Score" التي تم تطويرها وبيعها من قبل شركة تقييم الائتمان المتداولة علنًا، Fair Isaac Corporation (FICO).
على مر السنين، قامت مواقع مختلفة بإنشاء وترويج درجات ائتمانية تهدف إلى التشابه مع درجة FICO، لكنها قد تختلف عنها في جوانب مهمة. يستخدم المعلقون أحيانًا مصطلح "درجة FAKO" للإشارة إلى هذه الدرجات غير التابعة لـ FICO بطريقة ازدرائية.
النقاط الرئيسية
- يُستخدم مصطلح "FAKO score" بشكل ازدرائي للإشارة إلى درجات الائتمان التي تختلف عن درجة FICO.
- اليوم، يعد كل من Credit Sesame وCredit Karma من أشهر الأمثلة.
- نظرًا لأنها تعتمد على منهجيات حسابية مختلفة، يجد المستهلكون أحيانًا أن درجات FAKO مربكة أو مضللة، ويفضلون الاعتماد على درجة FICO التقليدية.
كيف تعمل درجات FAKO
اليوم، هناك العديد من المواقع التي تقدم التقييمات الائتمانية للجمهور. وعلى الرغم من عدم وجود ما يمنع الشركات الجديدة من إنشاء نوع خاص بها من التقييمات الائتمانية، إلا أن المشكلة تنشأ من حقيقة أن معظم المستهلكين يحددون بشكل غير واعٍ ما إذا كان التقييم "جيدًا" أو "سيئًا" من خلال مقارنته بالنطاق الذي اشتهر به تقييم FICO. هذا النطاق، الذي يمتد من 300 كحد أدنى إلى 850 كحد أقصى، أصبح متجذرًا في الوعي العام لدرجة أن تقييمات FAKO قد تضلل المستهلكين ليعتقدوا أن جدارتهم الائتمانية أفضل أو أسوأ مما هي عليه في الواقع. وقد أدى ذلك ببعض المستهلكين إلى رفض التقييمات الائتمانية غير التابعة لـ FICO واعتبارها "تقييمات FAKO"، وهو اختصار لـ "تقييمات FICO المزيفة".
في النهاية، تعتمد درجات الائتمان على التقارير الائتمانية المقدمة من قبل وكالات التقارير الائتمانية الثلاث الكبرى: Experian وEquifax (EFX) وTransUnion (TRU). ومع ذلك، يمكن لمقدمي الدرجات أن يختلفوا بشكل كبير فيما يتعلق بكيفية دمجهم للمعلومات من هذه التقارير الائتمانية في درجة شاملة واحدة. على سبيل المثال، تأخذ درجات FICO في الاعتبار خمسة عوامل عند تحديد الجدارة الائتمانية: مستوى مديونية المقترض الحالي، وتاريخ سداداته، وأنواع الائتمان المستخدمة، وطول التاريخ الائتماني للمقترض، وعدد حسابات الائتمان الجديدة التي تقدم لها المقترض. وعلى الرغم من أن درجات الائتمان تعتمد في النهاية على نفس أنواع المعلومات، إلا أنها تزن هذه العوامل بنسب مختلفة وبالتالي يمكن أن تصل إلى استنتاجات مادية مختلفة.
تعتبر درجات الائتمان موضوعًا ذا اهتمام كبير بسبب الدور المركزي الذي تلعبه في تحديد ما إذا كان سيتم رفض أو قبول طلب الائتمان المقدم. بشكل عام، تشير درجات FICO التي تبلغ 650 أو أكثر إلى تاريخ ائتماني قوي جدًا وتحمل احتمالًا عاليًا لقبول قرض جديد. من ناحية أخرى، قد تجعل الدرجات التي تقل عن 620 من الصعب على المقترضين الحصول على تمويل بشروط ميسرة. لسوء الحظ، يمكن أن تجعل طرق الحساب المختلفة التي يستخدمها مقدمو درجات الائتمان من الصعب على المستهلكين التنبؤ بدقة بما إذا كانوا سيحصلون على القروض. حتى درجات FAKO التي تستخدم نفس المقياس من 300 إلى 850 مثل FICO قد لا تطبق نفس الفئات لتحديد درجة ائتمان المقترض أو تطبق نفس الأوزان على تلك الفئات كما تفعل FICO.
مثال من العالم الحقيقي لدرجة FAKO
حاليًا، أكثر درجات FAKO شيوعًا هما تلك الخاصة بـ Credit Sesame وCredit Karma، وكلاهما شركتان خاصتان في مجال التكنولوجيا المالية ومقرهما في سان فرانسيسكو، كاليفورنيا. تتيح كلتا الشركتين للعملاء تقدير درجة الائتمان الحالية الخاصة بهم باستخدام نماذجهم الخاصة. نظرًا لأن هذه النماذج تختلف عن تلك المستخدمة من قبل شركة Fair Isaac، فإن النتائج من هذه الأدوات ستختلف دائمًا قليلاً عن درجة FICO.
قبل عام 2018، كان هناك مزود ثالث شهير لـ FAKO وهو Quizzle، وهو موقع إلكتروني متخصص في الشؤون المالية الشخصية ومقره في ديترويت، ميشيغان. ومع ذلك، تم إيقاف خدمات Quizzle ودمجها في عروض الشركة الأم التي تتخذ من نيويورك مقراً لها، وهي Bankrate.