ما هي مؤسسة التأمين على المدخرات والقروض الفيدرالية (FSLIC)؟
مؤسسة التأمين على المدخرات والقروض الفيدرالية (FSLIC) هي مؤسسة حكومية أمريكية سابقة كانت تقدم التأمين على الودائع للمؤسسات الادخارية والقروض حتى حلها في نهاية الثمانينيات. تم نقل مسؤولياتها إلى مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في عام 1989.
فهم مؤسسة التأمين على المدخرات والقروض الفيدرالية (FSLIC)
تم إنشاء FSLIC لأول مرة من قبل الكونغرس في عام 1934 كجزء من قانون الإسكان الوطني. تم إنشاؤه في أعقاب الكساد الكبير، حيث عمل FSLIC كشبكة أمان لصناعة الادخار والقروض. بعد الانهيار الأساسي للصناعة خلال الكساد، سعى الحكومة إلى استعادة الثقة في أمان حسابات الادخار والقروض من خلال دعمها بحيث إذا انهارت أي مؤسسة معينة، فإن أموال المودعين ستظل آمنة. كانت الودائع تصل إلى 100,000 دولار مؤمنة.
النقاط الرئيسية
- كانت FSLIC وكالة أنشأها الكونغرس في عام 1934 كجزء من قانون الإسكان الوطني لتكون بمثابة شبكة أمان لصناعة الادخار والقروض.
- أزمة المدخرات والقروض أرهقت الموارد المالية لمؤسسة FSLIC وأدت إلى انهيارها.
- أصبحت صناعة الادخار والقروض الآن مؤمنة من قبل مؤسسة تنظيم الثقة (Regulation Trust Corporation - RTC).
كانت FSLIC تخضع لتنظيم مجلس البنك الفيدرالي للقروض المنزلية (FHLBB). بالمقارنة مع FDIC، كان لدى FHLBB عدد أقل من الموظفين وسلطة أضعف في إدارة صناعة S&L، التي كانت في الغالب تقليدية وتلتزم بالاهتمامات التنظيمية بشكل كافٍ. أدى مزيج من تخفيف اللوائح الذي سمح لمؤسسات S&L بتقديم قروض محفوفة بالمخاطر ورفع مستويات تغطية تأمين الودائع إلى تحويل الصناعة الرتيبة إلى صناعة محفوفة بالمخاطر. في ذروة أزمة المدخرات والقروض، كانت حوالي ثلث المؤسسات المالية التي تقدم قروض المنازل للأفراد والعائلات قد تخلفت عن السداد. في النهاية، تدخلت FSLIC لوقف موجة حالات الإفلاس. لكن هذا الدور كان له تأثير سلبي على أوضاعها المالية، وفي النهاية تم إلغاء الوكالة بموجب قانون إصلاح واستعادة وإنفاذ المؤسسات المالية لعام 1989 (FIRREA). قام FIRREA لاحقًا بإصلاح صناعة المدخرات والقروض وتنظيمها استجابة لأزمة المدخرات والقروض.
تم تقديم تقديرات مختلفة في ذلك الوقت لإنقاذ FSLIC. قدّر المسؤولون من مكتب محاسبة الحكومة (GAO) أن إنقاذ FSLIC سيكلف ما بين 30 مليار دولار إلى 35 مليار دولار. بعد شهر، قال رئيس مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، إل. ويليام سيدمان، إن هناك حاجة إلى 50 مليار دولار. وقام مكتب محاسبة الحكومة نفسه بمراجعة تقديراته إلى 46 مليار دولار في العام التالي. بحلول عام 1989، كانت FSLIC قد تجاوزت نقطة الإنقاذ، حيث كانت تعتمد بالفعل على مبالغ كبيرة من أموال دافعي الضرائب لتوفير الأموال اللازمة للحفاظ على مؤسسات الادخار والقروض. تم إنشاء صندوق حل FSLIC، الممول من قبل مؤسسة التمويل (FICO)، لتحمل المسؤولية عن جميع الديون المتبقية بعد إلغاء FSLIC.
كيف يتم تأمين صناعة الادخار والقروض اليوم؟
بعد دخول قانون FIRREA حيز التنفيذ، تم نقل مسؤولية FSLIC في تأمين مؤسسات الادخار والقروض إلى شركة إدارة الأصول (RTC)، والتي اندمجت في المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع بعد ست سنوات. تم إنشاء FDIC أيضًا استجابة للكساد الكبير، وكانت بالفعل تؤمن الودائع في البنوك التجارية، لذا توسعت مسؤولياتها لتشمل حسابات الادخار والقروض الفردية. زاد قانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2011 (Dodd-Frank) الحد الأقصى للتأمين من 100,000 دولار إلى 250,000 دولار.
قبل حل مؤسسة FSLIC، تم استخدام مليارات الدولارات من أموال دافعي الضرائب للحفاظ على الصندوق قائمًا وعمليًا، ولكن لم تُستخدم أموال دافعي الضرائب في صناديق تأمين FDIC. تمتلك FDIC خط ائتمان بقيمة 100 مليار دولار من خلال وزارة الخزانة الأمريكية. يتم تأمين الاتحادات الائتمانية بشكل منفصل من قبل الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية، والتي لديها نفس حد التأمين مثل FDIC.