ما هو دخل الرسوم؟
تجني المؤسسات المالية الأموال بطريقتين فقط: من خلال جمع الفوائد على القروض وفرض الرسوم على الخدمات.
دخل الرسوم هو الإيرادات الناتجة عن الرسوم المتعلقة بالحسابات. تشمل الرسوم التي تولد دخل الرسوم رسوم عدم كفاية الأموال، ورسوم السحب على المكشوف، ورسوم التأخير، ورسوم تجاوز الحد، ورسوم التحويل البنكي، والرسوم الشهرية للخدمات، ورسوم البحث في الحساب، وغيرها.
تُعتبر الاتحادات الائتمانية والبنوك وشركات بطاقات الائتمان أنواعًا من المؤسسات المالية التي تحقق دخلًا من الرسوم.
النقاط الرئيسية
- دخل الرسوم هو الإيرادات التي تحققها المؤسسة المالية من الخدمات بدلاً من مدفوعات الفائدة، التي تُفرض تقليديًا على القروض البنكية.
- الرسوم البنكية الشائعة تشمل رسوم عدم كفاية الأموال، رسوم السحب على المكشوف، الرسوم المتأخرة، الرسوم التي تتجاوز الحد، رسوم التحويل البنكي، رسوم الخدمة الشهرية، ورسوم البحث في الحساب.
- لقد ازدهر دخل الرسوم منذ الثمانينيات عندما سمحت تحريرات القطاع المصرفي للمؤسسات المالية بالتنوع في خدمات الاستثمار والتأمين.
- على الرغم من أن الرسوم كانت في تزايد منذ ذلك الوقت، إلا أن بعض الرسوم، مثل رسوم السحب على المكشوف، قد استقرت وانخفضت مؤخرًا.
- ومع ذلك، فقد زادت الرسوم لبعض الخدمات المصرفية، مثل السحب من أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة.
فهم دخل الرسوم
دخل الفائدة هو المال الذي تكسبه المؤسسة من خلال إقراض المال، ويشمل مدفوعات الفائدة على الرهون العقارية، والقروض الصغيرة للأعمال، وخطوط الائتمان، والقروض الشخصية، وقروض الطلاب. مصدر آخر مربح للغاية لدخل الفائدة هو الأرصدة المتبقية على بطاقات الائتمان.
تربح المؤسسات المالية أيضًا جزءًا كبيرًا من دخلها من الرسوم، والتي تُعرف أحيانًا باسم الدخل غير الفائدة. في الواقع، ارتفع دخل الرسوم بشكل كبير منذ الثمانينيات.
أتاحت إزالة القيود عن صناعة البنوك في منتصف الثمانينيات للبنوك فرصًا جديدة لبيع خدمات غير تقليدية تعتمد على الرسوم. وقد شكل الدخل غير المعتمد على الفوائد بالفعل ما يقرب من ربع إجمالي الدخل التشغيلي الذي تولده البنوك التجارية.
ازدادت تلك النسبة بشكل كبير مع تنوع المؤسسات المصرفية الأمريكية في أنشطة مالية أخرى، بما في ذلك الخدمات المصرفية الاستثمارية، والخدمات المصرفية التجارية، وبيع التأمين، وخدمات الوساطة.
ارتفعت الإيرادات من الرسوم غير المرتبطة بالفوائد مع صدور قانون جرام-ليتش-بليلي (GLBA) لعام 1999، الذي أنشأ إطار عمل لشركة قابضة مالية (FHC) يمكنها من امتلاك الأنشطة المصرفية وغير المصرفية بشكل مشترك. كان قانون GLB هو المحفز لإلغاء قانون جلاس-ستيجال (1933)، الذي كان يحظر دمج الأنشطة المصرفية التجارية مع الأنشطة المالية الأخرى مثل خدمات الاستثمار المصرفي.
في نفس الوقت، بدأت البنوك التجارية في زيادة الإيرادات من الرسوم التي جمعتها من خطوط أعمالها التقليدية مثل حسابات الشيكات وحسابات التوفير.
وفرة من الرسوم
يمكن للبنوك الاعتماد على مجموعة متنوعة من الرسوم كمصدر ثابت للدخل. بلغ متوسط رسوم السحب على المكشوف 29.80 دولارًا في عام 2022. وجمعت البنوك الكبيرة 50 مليون دولار و1.4 مليار دولار من رسوم السحب على المكشوف وحدها من عملائها الأمريكيين في عام 2021. وعلى الرغم من أن رسوم السحب على المكشوف تتراجع، إلا أن بعض الرسوم الأخرى لا تزال ثابتة. كان متوسط الرسوم لاستخدام ماكينة الصراف الآلي خارج الشبكة 4.66 دولار، وهو أعلى مبلغ منذ عام 2019، مما يواصل الاتجاه المتزايد لاستخدام ماكينات الصراف الآلي خارج الشبكة.
تشمل الرسوم الشائعة الأخرى رسوم صيانة الحساب الشهرية لحسابات التحقق والتوفير ورسوم الحد الأدنى للرصيد. كما تترتب رسوم على الخدمات الخاصة، مثل رسوم المعاملات الأجنبية، ورسوم الشيكات المصرفية، ورسوم البيانات الورقية.
بالإضافة إلى الفائدة المفروضة على القروض، من الواضح أن البنوك لديها مصدر دخل بديل وقوي من الرسوم، مما يساعد في تخفيف تأثير فقدان الإيرادات في أوقات انخفاض معدلات الفائدة.
ما نوع الحساب الذي يُعتبر دخل الرسوم؟
يُعتبر دخل الرسوم حساب إيرادات. الرسوم التي تفرضها البنوك على مجموعة متنوعة من الخدمات تُعتبر إيرادات للبنوك. ثم تُخصم التكاليف التقليدية من الإيرادات للوصول إلى الربح (الدخل).
كيف تحقق البنوك الأرباح من الرسوم؟
جزء كبير من الإيرادات التي تحققها البنوك يأتي من الرسوم. يمكن للبنوك فرض رسوم على العديد من الخدمات المختلفة. تشمل هذه الرسوم رسوم أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة، وحسابات السحب على المكشوف، والشيكات المرتجعة، والمدفوعات المتأخرة، والأموال غير الكافية، والتحويلات البنكية، ورسوم الخدمة الشهرية، والمزيد.
هل الرسوم المصرفية غير قانونية؟
لا، الرسوم البنكية ليست غير قانونية. يُسمح للبنوك بفرض رسوم على خدمات متنوعة. تُعتبر هذه الرسوم مصدر دخل إضافي للبنوك إلى جانب الفوائد المفروضة على عناصر مثل القروض.