ما هو الدخل غير القائم على الفائدة؟
الدخل غير القائم على الفائدة هو الدخل الذي تحققه البنوك والدائنون بشكل أساسي من الرسوم، بما في ذلك رسوم الإيداع والمعاملات، ورسوم عدم كفاية الأموال (NSF)، والرسوم السنوية، ورسوم خدمة الحساب الشهرية، ورسوم عدم النشاط، ورسوم الشيكات وإيصالات الإيداع، وما إلى ذلك. كما يفرض مصدرو بطاقات الائتمان رسوم جزائية، بما في ذلك الرسوم المتأخرة ورسوم تجاوز الحد. تفرض المؤسسات رسومًا تولد دخلاً غير قائم على الفائدة كوسيلة لزيادة الإيرادات وضمان السيولة في حالة زيادة معدلات التخلف عن السداد.
فهم الدخل غير القائم على الفائدة
الفائدة هي تكلفة الاقتراض وهي شكل من أشكال الدخل الذي تجمعه البنوك. بالنسبة للمؤسسات المالية، مثل البنوك، تمثل الفائدة الدخل التشغيلي، وهو الدخل الناتج عن العمليات التجارية العادية. الهدف الأساسي لنموذج عمل البنك هو إقراض المال، لذا فإن مصدر دخله الرئيسي هو الفائدة وأصله الأساسي هو النقد. ومع ذلك، تعتمد البنوك بشكل كبير على الدخل غير المرتبط بالفائدة عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة. وعندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة، يمكن تقليل مصادر الدخل غير المرتبط بالفائدة لجذب العملاء لاختيار بنك معين على آخر.
الأهمية الاستراتيجية للدخل غير القائم على الفائدة
تعتمد معظم الشركات التي ليست بنوكًا بشكل كامل على الدخل غير القائم على الفائدة. من ناحية أخرى، تحقق المؤسسات المالية والبنوك معظم أرباحها من إقراض وإعادة إقراض الأموال. ونتيجة لذلك، تعتبر هذه الشركات الدخل غير القائم على الفائدة بندًا استراتيجيًا في قائمة الدخل. وهذا صحيح بشكل خاص عندما تكون معدلات الفائدة منخفضة، حيث تستفيد البنوك من الفارق بين تكلفة الأموال ومتوسط سعر الإقراض. تجعل معدلات الفائدة المنخفضة من الصعب على البنوك تحقيق الربح، لذا غالبًا ما تعتمد على الدخل غير القائم على الفائدة للحفاظ على هوامش الربح.
من منظور العميل، تُعتبر مصادر الدخل غير الفائدة مثل الرسوم والغرامات مزعجة في أفضل الأحوال. بالنسبة لبعض الأشخاص، يمكن أن تتراكم هذه الرسوم بسرعة وتسبب ضررًا ماليًا حقيقيًا للميزانية. ومع ذلك، من منظور المستثمر، فإن قدرة البنك على زيادة الدخل غير الفائدة لحماية هوامش الربح أو حتى زيادتها في الأوقات الجيدة تُعتبر إيجابية. كلما زادت محركات الدخل لدى المؤسسة المالية، كانت قدرتها أفضل على مواجهة الظروف الاقتصادية السلبية.
محركات الدخل غير القائم على الفائدة
يعتمد مدى اعتماد البنوك على الرسوم غير المتعلقة بالفوائد لتحقيق الربح على البيئة الاقتصادية. يتم تحديد أسعار الفائدة في السوق بواسطة أسعار مرجعية مثل سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. يتم تحديد سعر الأموال الفيدرالية، أو السعر الذي تقرض به البنوك الأموال لبعضها البعض، من خلال السعر الذي تدفعه الاحتياطي الفيدرالي للبنوك كفائدة. يُشار إلى هذا السعر على أنه سعر الفائدة على الاحتياطيات الزائدة (IOER). مع زيادة IOER، يمكن للبنوك تحقيق ربح أعلى من دخل الفائدة. في مرحلة معينة، يصبح من الأكثر فائدة للبنك استخدام تخفيض الرسوم والعمولات كأداة تسويقية لجذب ودائع جديدة، بدلاً من استخدامها كوسيلة لزيادة الأرباح. بمجرد أن يقوم بنك واحد بهذه الخطوة، تبدأ المنافسة في السوق على الرسوم من جديد.