ما هو إعادة التمويل المبسط من FHA؟
إعادة التمويل المبسطة لقروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) هي خيار لأصحاب المنازل يسمح للمقترضين بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بهم مع تقليل الأوراق والمستندات الائتمانية. في بعض الحالات، يمكن للمقترضين إعادة التمويل دون الحاجة إلى تقييم جديد أو فحص ائتماني أو التحقق من الدخل.
فقط القروض العقارية المؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) هي التي تتأهل لإعادة التمويل المبسطة. يهدف برنامج FHA إلى تسهيل حصول المستهلكين على إعادة تمويل الرهن العقاري من مقرض مشارك. ومع ذلك، يجب أن يكون القرض رهنًا عقاريًا مؤمنًا من قبل FHA ولا يمكن أن يكون متأخرًا في السداد.
النقاط الرئيسية
- يتيح برنامج إعادة التمويل المبسط من FHA للمقترضين إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بهم مع تقليل الأوراق والمستندات الائتمانية.
- إعادة التمويل المبسطة من FHA متاحة لأولئك الذين لديهم رهون عقارية مؤمنة من FHA والذين سيحصلون على فائدة ملموسة صافية من إعادة التمويل.
- في بعض الحالات، يقدم البرنامج طريقة أقل تعقيدًا لإعادة تمويل الرهن العقاري، والتي تشمل تجنب التقييم وفحص الائتمان.
- لا يمكن للمقترض أن يكون متأخرًا في دفع الرهن العقاري الحالي، ولا يمكن سحب أكثر من 500 دولار من الرهن العقاري المعاد تمويله.
كيف يعمل إعادة التمويل المبسط لقرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)
تقوم إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، التي تشرف عليها وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD)، بتأمين قروض الرهن العقاري لحماية المقرضين من التخلف عن السداد. ونتيجة لذلك، تقدم قروض الرهن العقاري من FHA فوائد للمقترضين، بما في ذلك دفعة أولى منخفضة تصل إلى 3.5% مقارنةً بالنسبة التقليدية البالغة 20%. على الرغم من أن FHA تؤمن القرض، يجب عليك المرور عبر مقرض معتمد من FHA.
برنامج إعادة التمويل المبسط يساعد المقرضين والمستهلكين من خلال تقليل كمية الأوراق وعدد الخطوات أثناء إعادة تمويل الرهن العقاري. يمكن أن يكون الهدف من إعادة التمويل هو تقليل دفعة الفائدة والأصل الشهرية للمالك أو تقليل مدة القرض. ومع ذلك، لا يمكن سحب أكثر من 500 دولار نقدًا على الرهن العقاري المعاد تمويله.
لا تتطلب إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) إجراء تقييم عند إعادة التمويل المبسط. بدلاً من ذلك، تستخدم سعر الشراء الأولي للمنزل. كما قد لا تتطلب تقريرًا ائتمانيًا، على الرغم من أن المقرض العقاري قد يطلبه كجزء من سياسته الائتمانية.
تُعتبر قروض الرهن العقاري المؤمّنة من قبل FHA خيارًا شائعًا للمشترين لأول مرة للمنازل لأن قروض FHA غالبًا ما تتطلب دفعات أولى أصغر ودرجات ائتمانية أقل مقارنة بالرهن العقاري التقليدي الآخر. ومع ذلك، فإن هذه الأنواع من الرهون العقارية تُقدّم فقط من قبل البنوك المعتمدة من قبل FHA.
عند توقيع الرهن العقاري، يوافق المقترض على دفع 1.75% من مبلغ القرض كرسوم مقدمة، والمعروفة أيضًا باسم تأمين الرهن العقاري المقدم (UFMI)، ورسوم سنوية لتأمين الرهن العقاري قسط تأمين الرهن العقاري (MIP) بإجمالي يتراوح بين 0.45% إلى 1.05%.
على الرغم من أن إعادة التمويل المبسطة من FHA تقلل من الأعمال الورقية والتكاليف للمقرضين والمستهلكين، إلا أن ذلك لا يعني أنه لا توجد تكاليف. سيظل المقترض يتحمل تكاليف الإغلاق.
أنواع إعادة التمويل المبسطة لقروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)
هناك شكلان من إعادة التمويل المتاحة—إعادة التمويل المؤهلة ائتمانيًا وغير المؤهلة ائتمانيًا. هناك بعض الاختلافات في متطلبات الوكالة لكل نوع.
التأهل الائتماني
إعادة التمويل المبسطة المؤهلة للائتمان مطلوبة عندما تؤدي الرهن العقاري الجديد إلى زيادة في دفعة الرهن العقاري بنسبة 20% أو أكثر. نتيجة لذلك، يجب على المقرض العقاري أن:
- التحقق من ائتمان المقترض عن طريق تشغيل تقرير ائتماني
- قم بإجراء التحقق من الدخل
- تأكد من أن المقترض يمكنه الاستمرار في سداد مدفوعاته.
غير مؤهل للحصول على الائتمان
لا يتعين على المقترضين غير المؤهلين للحصول على الائتمان تقديم طلب جديد مع التحقق من الوظيفة والائتمان. تتوفر إعادة التمويل المبسطة بدون فحص ائتماني لأصحاب المنازل الذين يمتلكون العقار لمدة لا تقل عن ستة أشهر.
التمييز في إقراض الرهن العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز بناءً على العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدات العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. إحدى هذه الخطوات هي تقديم تقرير إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك أو وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD).
متطلبات إعادة التمويل المبسطة لقرض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)
أكبر متطلب لإعادة التمويل المبسطة من FHA هو إثبات وجود فائدة ملموسة صافية. في الواقع، يعني هذا أن على صاحب المنزل أن يثبت لـ FHA أن إعادة التمويل ستكون لصالحه المالي القابل للقياس. يمكن تحقيق هذه الفائدة الملموسة الصافية من خلال تقليل مدة الرهن العقاري أو معدل الفائدة أو كليهما.
على سبيل المثال، لن يستوفي مالك المنزل متطلبات إعادة التمويل المبسطة من FHA إذا كان القرض العقاري الجديد يقلل من الدفعة الشهرية فقط عن طريق تمديد العدد الإجمالي للدفعات المستحقة. سيقوم مالك المنزل بدفع نفس المبلغ على مدى الوقت ولم يحقق فائدة مالية صافية.
هل يجب علي دفع تكاليف الإغلاق مع إعادة التمويل المبسطة؟
نعم، سيظل المقترض بحاجة إلى دفع تكاليف الإغلاق لإعادة التمويل المبسطة، والتي يمكن أن تتراوح بين 3% إلى 6% من المبلغ المقترض.
هل أحتاج إلى دفع تكلفة التقييم عند إعادة التمويل المبسطة؟
لا، لست بحاجة لدفع تكاليف التقييم عند إجراء إعادة تمويل مبسطة.
هل يمكنني تضمين تكاليف الإغلاق في قرض الرهن العقاري FHA الخاص بي؟
نعم. يقدم مقرضو الرهن العقاري ما يُعرف بـ الرهن العقاري بدون تكلفة، حيث يتم دمج تكاليف الإغلاق في المبلغ المقترض أو تضمين التكاليف في الفائدة، مما يؤدي إلى معدل فائدة أعلى.
الخلاصة
يمكن أن يساعد برنامج إعادة التمويل المبسط من FHA المقترضين في توفير المال عند إعادة تمويل قرض الرهن العقاري الحالي الخاص بهم من FHA. يأتي البرنامج مع تقليل في الأعمال الورقية وتوثيق الائتمان، ولا يتطلب تقييمًا. ومع ذلك، لا يمكن للمقترض أن يأخذ أكثر من 500 دولار نقدًا من إعادة التمويل ويجب أن يثبت أنه يحصل على فائدة ملموسة صافية من خلال إعادة التمويل.