ما هو FICO 8؟
FICO 8 هو النسخة الأكثر استخدامًا من النموذج القياسي المستخدم لتقييم المستهلكين بناءً على استخدامهم للائتمان. يحصل الدرجة الائتمانية FICO على اسمه من شركة فير إيزاك (التي تُعرف الآن باسم FICO)، وهي شركة تحليل البيانات مقرها كاليفورنيا والتي أنشأت في عام 1989 النظام لتقييم استخدام الائتمان والديون من قبل المستهلكين الأفراد. تم تقديم FICO 8 في عام 2009.
النقاط الرئيسية
- FICO 8 هو تحديث لنموذج تقييم الائتمان القياسي الذي يُستخدم الآن على نطاق واسع من قبل مكاتب الائتمان الرئيسية.
- معايير التقييم الخاصة به أقل تسامحًا مع الأرصدة العالية لبطاقات الائتمان، لكنها تقلل من تأثير التأخر العرضي في السداد.
- اعتمادًا على أولوياتهم، يستخدم بعض المقرضين نسخًا أخرى أو نسخًا مخصصة للصناعة من نظام تقييم FICO.
فهم FICO 8
كل مستهلك يستخدم الائتمان أو يأمل في الحصول عليه لديه درجة ائتمان تقيم مخاطر الائتمان الخاصة به. في كل مرة يتم فيها تقديم طلب للحصول على ائتمان، يقوم المقرض بفحص تصنيف الائتمان لهذا الشخص مع أي من مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية—Experian، Equifax، وTransUnion—التي تجمع تواريخ الدفع الفردية. جميعها تستخدم نظام تسجيل FICO، الذي يقيم كل مستهلك على مقياس من 300 إلى 850، مع نطاقات تُصنف على أنها "ضعيف"، "مقبول"، "جيد"، "جيد جدًا"، و"استثنائي" على المقياس. بشكل عام، يقوم نظام تسجيل FICO الأساسي بوزن عناصر مختلفة من تاريخ الائتمان للمقترض لتوليد توقع حول مدى احتمالية قيامهم بسداد مدفوعاتهم في الوقت المحدد وتجنب التخلف عن سداد القرض.
FICO 8 تبع FICO 5 وقام بإجراء تعديلات رئيسية على بعض مقاييس حساباته. يتميز FICO 8 بحساسية أكبر تجاه الأرصدة العالية لبطاقات الائتمان ولكنه يقلل من الضرر الناتج عن التأخر العرضي في السداد. كما أنه يتجاهل سجلات إجراءات تحصيل الديون للأرصدة التي تقل عن 100 دولار.
أضاف FICO 8 أيضًا تدابير حماية ضد ممارسة غير معروفة تُسمى "تأجير خطوط الائتمان". كان هذا ثغرة في الإصدارات السابقة من نظام FICO. مقابل رسوم، يمكن للمستهلك الذي لديه درجة ائتمان ضعيفة أن يُضاف كمستخدم معتمد إلى حساب ائتمان متجدد قائم. مع مرور الوقت، كان هذا يشير إلى نمط ظاهر من السداد ويعزز درجة الائتمان للشخص. كان الهدف من تعديلات FICO على الصيغة هو عكس أفضل الممارسات الحالية في التنبؤ بمخاطر الائتمان للمستهلكين.
لا تزال درجات FICO السابقة قيد الاستخدام. يستخدم مقرضو الرهن العقاري درجات FICO 2 أو FICO 4 أو FICO 5، على سبيل المثال، اعتمادًا على مكتب الائتمان الذي يتوجهون إليه للحصول على المعلومات. يعود ذلك إلى تفويض من وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) الذي ينص على استخدام هذه الدرجات للرهن العقاري المعتمد من قبل فريدي ماك أو فاني ماي.
أساسيات FICO
قدمت شركة FICO نظامها الأساسي لتقييم الائتمان في عام 1989. يحتوي هذا النظام على خمسة مكونات رئيسية، لكل منها وزنه الخاص:
- تاريخ الدفع (35%)
- المبالغ المستحقة (30%)
- طول تاريخ الائتمان (15%)
- مزيج الائتمان (10%)
- الائتمان الجديد (10%)
معظم التحديثات التي تطرأ على الدرجة الأساسية لـ FICO هي تعديلات في الحسابات المستخدمة لكل من هذه الفئات. عندما تقوم الشركة بإجراء مثل هذه التعديلات، فإنها تصدر نسخًا جديدة إلى سوق الإقراض.
حاليًا، يقول موقع myFICO.com أن درجات FICO 10 Suite ستكون "متاحة بشكل عام للمقرضين قبل نهاية عام 2020." حتى تاريخ كتابة هذا النص، في 3 فبراير 2021، لم تتمكن من تأكيد ما إذا كانت الدرجات قد تم طرحها بالفعل.
إصدارات أخرى من FICO
لقد كان هناك خليفتان لـ FICO 8: FICO 9، الذي تم نشره للمقرضين في عام 2014 وللمستهلكين في عام 2016، وFICO 10 Suite، الذي يتكون من FICO 10 وFICO 10T، والذي تم الإعلان عنه في يناير 2020. ومع ذلك، فإن مكاتب الائتمان الرئيسية والمقرضين، وليس FICO، هم من يقررون ما إذا كانوا سيتبنون الإصدارات الجديدة والجدول الزمني للقيام بذلك، وهذا هو السبب في أن FICO 8 لا يزال حاليًا النتيجة الأكثر شيوعًا.
نتيجة لذلك، تتواجد عدة إصدارات من درجات FICO. ولزيادة الأمور تعقيدًا، تقدم FICO أيضًا مجموعة من الدرجات المخصصة والموجهة لصناعات معينة مثل مقرضي السيارات، ومقرضي الرهن العقاري، ومصدري بطاقات البنوك، مما يزيد من عدد الدرجات المتاحة.
تضمنت تعديلات FICO Score 9 تحسينات في معالجة حسابات التحصيل الطبي، وزيادة الحساسية لتاريخ الإيجار، ونهجًا أكثر تسامحًا مع التحصيلات من طرف ثالث التي تم سدادها بالكامل. يأخذ FICO 10T في الاعتبار البيانات المتغيرة. بمعنى آخر، يشير إلى تاريخ الدفع للفرد خلال الـ 24 شهرًا الماضية أو أكثر من أجل تقديم صورة أكثر دقة عن الوضع المالي الحالي للشخص.