ما هو الائتمان السيئ؟
يشير سوء الائتمان إلى تاريخ الشخص في عدم دفع الفواتير في الوقت المحدد واحتمالية عدم قدرته على القيام بالدفعات في المستقبل. بالنسبة للأفراد، غالبًا ما ينعكس ذلك في انخفاض درجة الائتمان. يمكن للشركات أيضًا أن يكون لديها سوء ائتمان.
وجود سجل ائتماني سيء يجعل من الصعب اقتراض المال، خاصةً عند معدلات الفائدة التنافسية interest rates.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر الشخص أو العمل التجاري ذو سجل ائتماني سيء إذا كان لديه تاريخ من عدم دفع الفواتير في الوقت المحدد أو إذا كان مدينًا بمبالغ كبيرة من المال.
- غالبًا ما ينعكس الائتمان السيئ للأفراد في درجة ائتمان منخفضة، عادةً ما تكون أقل من 580 على مقياس من 300 إلى 850.
فهم الائتمان السيئ
معظم الأمريكيين الذين اقترضوا المال أو اشتركوا في بطاقة ائتمان سيكون لديهم ملف ائتماني في واحد أو أكثر من مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية: Equifax وExperian وTransUnion. تُستخدم المعلومات في تلك الملفات، بما في ذلك مقدار المال الذي يدينون به وما إذا كانوا قد دفعوا فواتيرهم في الوقت المحدد، لحساب درجة الائتمان، وهو رقم يُقصد به أن يكون دليلًا على الجدارة الائتمانية الخاصة بهم.
أكثر درجات الائتمان شيوعًا في الولايات المتحدة هي درجة FICO، والتي سميت على اسم شركة Fair Isaac Corp السابقة، التي ابتكرتها.
يتكون تصنيف FICO من خمسة عناصر رئيسية، تُخصص لها أوزان مختلفة:
- 35%—تاريخ الدفع: يُعطى هذا العامل أكبر وزن. يشير إلى ما إذا كان الشخص قد دفع فواتير الائتمان الخاصة به في الوقت المحدد. يمكن أن يُحسب التأخير لبضعة أيام فقط، ولكن كلما كانت الدفعة أكثر تأخيرًا، كلما اعتُبرت أسوأ.
- 30%—إجمالي المبلغ المستحق: يشمل ذلك الرهون العقارية، أرصدة بطاقات الائتمان، قروض السيارات، أي فواتير في التحصيل، الأحكام القضائية، والديون الأخرى. ما هو مهم بشكل خاص هنا هو نسبة استخدام الائتمان، والتي تقارن بين مقدار المال المتاح لهم للاقتراض (مثل الحدود الإجمالية على بطاقات الائتمان الخاصة بهم) ومقدار ما يدينون به في أي وقت. يمكن اعتبار وجود نسبة استخدام ائتمان عالية (لنقل، فوق 20% أو 30%) كإشارة خطر وقد يؤدي إلى انخفاض في درجة الائتمان.
- 15%—طول سجل الائتمان: كلما كان أطول، كان أفضل.
- 10%—تنويع أنواع الائتمان: يمكن أن يشمل ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، وبطاقات الائتمان. وجود عدة أنواع يعد ميزة إضافية.
- 10%—الائتمان الجديد: يشمل هذا أي ائتمان قام الشخص مؤخرًا بالحصول عليه أو التقدم للحصول عليه. يمكن أن يعتبره المقرضون علامة تحذير إذا كنت تتقدم للحصول على الكثير من الائتمان.
أمثلة على الائتمان السيء
تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850، وعادةً ما يُعتبر المقترضون الذين لديهم درجات 579 أو أقل أنهم يمتلكون ائتمانًا سيئًا. وفقًا لشركة Experian، فإن حوالي 62% من الأشخاص الذين لديهم درجات عند أو أقل من 579 من المحتمل أن يتأخروا بشكل جدي في سداد قروضهم في المستقبل، مما يجعلهم مخاطر ضعيفة للمقرضين.
الدرجات من 580 إلى 669 تُصنّف على أنها عادلة. هؤلاء المقترضون أقل عرضة بشكل كبير للتخلف الجدي عن سداد القروض، مما يجعلهم أقل خطورة بكثير للإقراض مقارنة بأولئك الذين لديهم درجات ائتمانية سيئة. ومع ذلك، قد يُجبر حتى المقترضون ضمن هذا النطاق على دفع معدلات فائدة أعلى أو يواجهون صعوبة في الحصول على قروض على الإطلاق، مقارنة بالمقترضين الذين يقتربون من العلامة العليا 850.
كيفية تحسين الائتمان السيئ
إذا كان لديك سجل ائتماني سيء (أو متوسط)، هناك خطوات يمكنك اتخاذها لرفع درجة الائتمان الخاصة بك إلى ما فوق 669 والحفاظ عليها هناك. إليك بعض النصائح لتحقيق ذلك، مباشرة من FICO.
إعداد المدفوعات التلقائية عبر الإنترنت
قم بذلك لجميع بطاقاتك الائتمانية والقروض، أو على الأقل اشترك في قوائم التذكير عبر البريد الإلكتروني أو الرسائل النصية التي يقدمها المقرضون. سيساعدك هذا في ضمان تذكرك لدفع الحد الأدنى على الأقل في الوقت المحدد كل شهر.
احذر من الإعلانات التي تروج لـ "حلول سريعة" لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. يحذر الخبراء من أنه لا يوجد شيء من هذا القبيل.
سداد ديون بطاقات الائتمان
قم بسداد مبالغ أعلى من الحد الأدنى المستحق كلما كان ذلك ممكنًا. حدد هدفًا واقعيًا لـ السداد واعمل على تحقيقه تدريجيًا. إن وجود ديون عالية على بطاقات الائتمان يضر بتصنيفك الائتماني، ودفع أكثر من الحد الأدنى المستحق يمكن أن يساعد في رفعه.
تحقق من إفصاحات معدلات الفائدة
توفر حسابات بطاقات الائتمان هذه الإفصاحات. ركز على سداد الديون ذات الفائدة الأعلى بأسرع ما يمكن. سيؤدي ذلك إلى تحرير أكبر قدر من النقد، والذي يمكنك بعد ذلك البدء في تطبيقه على الديون الأخرى ذات الفائدة الأقل.
الحفاظ على حسابات بطاقات الائتمان غير المستخدمة مفتوحة
لا تقم بإغلاق حسابات بطاقات الائتمان التي لم تعد تستخدمها. وأيضًا، لا تفتح حسابات جديدة لا تحتاجها. أي من هذين الإجراءين يمكن أن يضر بتصنيفك الائتماني.
إذا كانت السمعة الائتمانية السيئة قد جعلت من الصعب عليك الحصول على بطاقة ائتمان عادية، ففكر في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة. إنها تشبه بطاقة الخصم البنكية، حيث تسمح لك بإنفاق المبلغ الذي لديك فقط في الحساب. امتلاك بطاقة مضمونة والقيام بدفع الأقساط في الوقت المناسب يمكن أن يساعدك في إعادة بناء درجة الائتمان السيئة وفي النهاية التأهل للحصول على بطاقة عادية. كما أنها طريقة جيدة للشباب لبدء بناء تاريخ ائتماني.
كم من الوقت يستغرق إصلاح الائتمان السيئ؟
يعتمد هذا على مدى سوء درجة الائتمان الخاصة بك في البداية. إذا كنت تتعافى من الإفلاس، فقد يستغرق الأمر سنوات لبناء درجة ائتمان جيدة. ومع ذلك، فإن سداد الديون لتقليل نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك يمكن أن يكون له تأثير في غضون بضعة أشهر فقط. وتأكد من الاستمرار في دفع فواتير الائتمان الخاصة بك في الوقت المحدد.
هل يمكنني فتح عدد كبير جدًا من بطاقات الائتمان؟
لا يوجد حد محدد لعدد خطوط الائتمان التي يمكنك فتحها في وقت واحد. ومع ذلك، فإن التقديم للحصول على عدد كبير من البطاقات في فترة قصيرة يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. فكر في مقدار الائتمان الذي تحتاجه بالفعل قبل فتح حساب بطاقة جديد.
ما هو العامل الأكثر أهمية في درجة الائتمان الخاصة بي؟
تاريخ الدفع الخاص بك هو العامل الأكثر أهمية في تقييمك الائتماني. الدفع في الوقت المحدد كل شهر سيكون له التأثير الأكبر على تاريخك الائتماني. يمكن أن يؤدي تفويت الدفعات إلى خفض تقييمك بسرعة وبشكل كبير.
الخلاصة
يمكن أن يكون سوء الائتمان عقبة كبيرة، خاصة إذا كنت تأمل في اقتراض المال لشراء منزل أو سيارة. ولكن لا يجب أن يكون دائمًا.
إذا كان لديك سجل ائتماني سيء، فإن دفع ديونك في الوقت المحدد وتقليل الأرصدة العالية يمكن أن يحسن من درجة الائتمان الخاصة بك ويجعلك أكثر جاذبية للمقرضين. إذا كنت تشعر وكأنك تغرق في الديون، فقد يكون مستشار ائتماني غير ربحي قادرًا على مساعدتك. يمكنك الاطلاع على المزيد من المعلومات من خلال مستشار الائتمان.