ما هي الفوائض؟
في مجال التمويل، يشير مصطلح "المعلقات" إلى المعاملات—عادةً الشيكات—التي لم تتم معالجتها بعد. في معظم الحالات اليوم، لا تتجاوز الفترة الزمنية التي يتم فيها الاحتفاظ بالشيكات كمعلقات عادةً يوم عمل واحد.
قد يشير مصطلح "holdover" أيضًا إلى المستأجر الذي يبقى في العقار بعد انتهاء مدة الإيجار ويكون عرضة للإخلاء. يمكنك الاطلاع على المزيد من التفاصيل هنا.
النقاط الرئيسية
- المعاملات المعلقة هي تلك التي لم تتم معالجتها بعد من قبل البنوك.
- المثال الأكثر شيوعًا هو الشيك الذي لا يتم إيداعه حتى يوم العمل التالي بعد استلامه في وقت متأخر من اليوم.
- يمكن أن يتسبب الاحتفاظ في ظاهرة تُعرف باسم "التعويم الاحتياطي"، حيث يوجد المال مؤقتًا في حسابين في نفس الوقت.
- ومع ذلك، يتم تصحيح هذا التكرار عادةً بسرعة من قبل البنوك بمجرد معالجة الشيكات المرتبطة.
- يمكن أن يؤدي الاحتفاظ بالشيكات إلى استخدامها بشكل غير قانوني أو احتيالي، مثل استخدام الشيكات العائمة وعمليات الكيتينج.
فهم الفائضات
تحدث عمليات الاحتفاظ عادةً عندما لا يكون لدى البنك وقت كافٍ لمعالجة جميع المدفوعات التي تلقاها قبل نهاية يوم العمل. توجد هذه العمليات عادةً في البنوك الكبيرة التابعة لـ غرفة المقاصة، وهي تختلف عن الحجز الذي تفرضه البنوك على الشيكات الصادرة من خارج الولاية أو من طرف ثالث. في هذه الحالة، يتم الاحتفاظ بالشيك عادةً لأنه تم استلامه في وقت متأخر من اليوم بحيث لا يمكن معالجته في نفس اليوم.
على سبيل المثال، قد يقوم عميل بإحضار عدد كبير من الشيكات ليتم إيداعها قرب نهاية يوم العمل. قد يؤدي مثل هذا الوضع إلى وجود شيكات معلقة إذا لم يتمكن البنك من معالجتها في نفس اليوم. سيتم بعد ذلك تجميع هذه الشيكات المعلقة وإيداعها خلال يوم العمل التالي.
اعتبارات خاصة
عندما يكون لدى البنك شيكات معلقة، سيقدم للمودع تذكرة إيداع تمت معالجتها في التاريخ الذي استلم فيه الأدوات. ومع ذلك، يمكن أن يؤدي هذا الوضع إلى ظهور العائم المعلق، حيث يوجد المال الممثل بالشيكات المعلقة لفترة وجيزة في شكل مزدوج: مرة في الحساب الذي تُسحب منه الشيكات المعلقة، ومرة أخرى في الحساب الذي تُودع فيه.
لتجنب الفائض العائم، تقوم بعض البنوك بتسجيل الخصم في الحساب الذي سيتم إيداع الشيكات الفائضة فيه. عندما تتم معالجة العناصر الفائضة في اليوم التالي، سيتم تصفير هذا الخصم. بالإضافة إلى ذلك، ستطلب بعض البنوك من العملاء الذين يتسببون بشكل متكرر في الفائض توقيع اتفاقية تحدد شروط الفائض. من ناحية أخرى، تعالج بنوك أخرى هذه المشكلة برفض السماح بالفائض على الإطلاق. بدلاً من ذلك، يقومون ببساطة بإبلاغ العملاء بأن العناصر الفائضة ستتم معالجتها في يوم العمل التالي.
إدارة المتبقيات
عادةً ما تسمح البنوك بالاحتفاظ بالشيكات نيابة عن العملاء الذين يتمتعون بتصنيفات ائتمانية جيدة. عندما يرى مفتشو البنوك حدوث احتفاظ بالشيكات، فإنهم عادةً ما يحرصون على التأكد من معالجة هذه الشيكات في يوم العمل التالي وأن يتم تصفير الخصومات الناتجة عن الاحتفاظ بشكل منتظم.
توقيت الاحتفاظ
على الرغم من أن الاحتفاظ بالعملاء يكون نادرًا بشكل عام في البنوك الفردية، إلا أنه يكون شائعًا نسبيًا عند النظر إليه على مستوى النظام المالي ككل.
على سبيل المثال، لاحظ الاحتياطي الفيدرالي مستويات متزايدة من الفائض العائم يوم الثلاثاء، بسبب تراكم الشيكات التي تم إيداعها ولكن لم تتم معالجتها خلال عطلة نهاية الأسبوع السابقة.
وبالمثل، يكون معدّل دوران رأس المال (holdover float) عادةً في أعلى مستوياته في ديسمبر ويناير، بسبب الشيكات غير المعالجة التي يتم إيداعها خلال موسم العطلات. كما أن الاضطرابات المؤقتة في ساعات العمل المصرفية، مثل الأحداث الجوية القاسية، يمكن أن تترك معدّل دوران رأس المال (holdover floats) في أعقابها.
يمكن للمحتالين استغلال التأخيرات في عملية تصفية الشيكات لارتكاب الاحتيال. على سبيل المثال، يستهدف التلاعب بالشيكات البنوك أو تجار التجزئة من خلال كتابة سلسلة من الشيكات السيئة، والتي قد تكون مسحوبة على حسابات متعددة.
تقليل الفائض من المخزون
بينما تسمح الفترات الانتقالية للشيكات بالتحقق بشكل صحيح، فإنها توفر أيضًا للبنوك أموالًا "مجانية" بشكل أساسي. ولمنع البنوك من إساءة استخدام هذه الأموال، حدد قانون التحكم النقدي لعام 1980 عدة أحكام لمنع أو تقليل الفترات الانتقالية. تضمنت بعض هذه الإجراءات قيام الاحتياطي الفيدرالي بفرض رسوم على البنوك لأنشطة معينة مثل معالجة الشيكات يدويًا، وتشجيع استخدام شبكات الدفع الإلكترونية ومعلومات توجيه الحسابات القابلة للقراءة بواسطة الكمبيوتر مثل الشيكات القابلة للقراءة بواسطة الكمبيوتر. وقد سمحت هذه الإجراءات بمعالجة الشيكات والمدفوعات الأخرى بشكل أسرع وأكثر كفاءة، مما يقلل من الفترات الانتقالية ويقصر وقت التعويم.
ماذا يعني التعويم في البنوك؟
في القطاع المصرفي، يشير مصطلح float إلى المدفوعات التي لم تتم تسويتها بعد، وبالتالي فهي تعتبر أموالاً محسوبة مرتين. يتم تنظيم الـ float المصرفي بشكل صارم اليوم، ويمكن أن تصل التلاعبات أو إساءة استخدامه إلى حد الاحتيال.
ما هي مخاطر الشيك العائم؟
الشيك العائم هو الشيك الذي تم تحريره ولكنه لم يتم تصفيته بعد. اليوم، تقوم العديد من البنوك بتقديم الأموال من الشيكات المودعة لعملائها على الفور. ولكن، إذا كان الشيك مزورًا أو لا يحتوي على رصيد كافٍ للسحب منه (أي، شيك مرتجع)، يمكن للمحتالين استخدام فترة العوم لإجراء عمليات شراء احتيالية أو سحب أموال لا يمتلكونها فعليًا (كما في حالة التلاعب بالشيكات). يمكن للشيكات العائمة أن تخدع الاقتصاد بملايين الدولارات سنويًا من قبل المحتالين.
هل يعتبر تعويم الشيك غير قانوني؟
نعم، يعتبر تعويم الشيك غير قانوني في معظم الولايات الأمريكية. في حين أن كتابة شيك بدون رصيد كافٍ يمكن أن يؤدي إلى ارتداد الشيك، إلا أن هذا ليس غير قانوني. ومع ذلك، فإن استخدام الوقت الذي يستغرقه اكتشاف أو معالجة الشيك المرتد لارتكاب الاحتيال هو أمر غير قانوني.
ما هو التركيز المصرفي؟
البنك المركزي هو فرع رئيسي للبنك يقوم بتجميع الأموال من الفروع الفرعية لذلك البنك من أجل تسهيل المدفوعات والتحويلات. يمكنك معرفة المزيد عن ذلك من خلال زيارة البنك المركزي.