ما هو الضامن؟
الضامن هو مصطلح مالي يصف الفرد الذي يتعهد بسداد دين المقترض إذا تخلف المقترض عن الوفاء بالتزامه القرضي. يقوم الضامنون برهن أصولهم الخاصة كضمان للقروض. في حالات نادرة، يقوم الأفراد بدور ضامني أنفسهم عن طريق رهن أصولهم الخاصة مقابل القرض. وغالبًا ما يتم استخدام مصطلح "الضامن" بالتبادل مع مصطلح "الكفيل".
النقاط الرئيسية
- يضمن الكفيل سداد دين المقترض إذا تخلف المقترض عن الوفاء بالتزام القرض.
- يضمن الكفيل القرض عن طريق رهن أصوله كضمان.
- يصف الكفيل أيضًا شخصًا يقوم بالتحقق من هوية فرد يحاول الحصول على وظيفة أو تأمين جواز سفر.
- على عكس الكفيل المشارك، لا يملك الضامن أي حق في الأصول التي يشتريها المقترض.
- إذا تخلف المقترض عن سداد القرض، فإن الضامن يكون مسؤولاً عن الالتزام المستحق، والذي يجب عليه الوفاء به، وإلا قد يتم اتخاذ إجراءات قانونية ضده.
فهم الضامن
عادةً ما يكون الضامن فوق سن 18 ويقيم في البلد حيث يحدث اتفاق الدفع. يظهر الضامنون عادةً سجلات ائتمانية مثالية ودخلًا كافيًا لتغطية مدفوعات القرض إذا وعندما يتخلف المقترض عن السداد، وفي هذه الحالة قد يتم حجز أصول الضامن من قبل المقرض. وإذا كان المقترض يتأخر بشكل مزمن في السداد، فقد يكون الضامن مسؤولًا عن الفوائد الإضافية المستحقة أو تكاليف العقوبات.
أنواع الضامنين
هناك العديد من السيناريوهات المختلفة التي قد تتطلب استخدام ضامن. يتراوح ذلك من مساعدة الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف إلى مساعدة أولئك الذين ليس لديهم دخل كافٍ. كما أن الضامنين ليسوا بالضرورة مسؤولين عن كامل الالتزام المالي في الضمان. فيما يلي مواقف مختلفة تتطلب وجود ضامن بالإضافة إلى نوع الضامن في ضمان محدد.
الضامنين كمصادقين
بالإضافة إلى رهن أصولهم كـ ضمان مقابل القروض، قد يساعد الضامنون الأفراد أيضًا في الحصول على وظائف وتأمين وثائق جواز السفر. في هذه الحالات، يقوم الضامنون بتأكيد أنهم يعرفون المتقدمين شخصيًا ويؤكدون هوياتهم من خلال التحقق من بطاقات الهوية المصورة.
محدود مقابل غير محدود
كما هو محدد في شروط اتفاقية القرض، يمكن أن يكون الضامن محدودًا أو غير محدود فيما يتعلق بالجداول الزمنية ومستويات المشاركة المالية. على سبيل المثال: قد يُطلب من الضامن المحدود ضمان القرض فقط حتى وقت معين، وبعد ذلك يتحمل المقترض وحده مسؤولية السداد المتبقي ويتحمل وحده عواقب التخلف عن السداد.
قد يكون الضامن المحدود مسؤولاً فقط عن دعم نسبة معينة من القرض، ويُشار إلى ذلك بمبلغ جزائي. يختلف هذا عن الضامنين غير المحدودين، الذين يكونون مسؤولين عن كامل مبلغ القرض طوال مدة العقد بأكملها.
سياقات أخرى للكفلاء
لا يُستخدم الكفلاء فقط من قبل المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف. بشكل خاص: يطلب الملاك في كثير من الأحيان من المستأجرين الجدد للعقارات تقديم كفلاء للإيجار. يحدث هذا بشكل شائع مع الطلاب الجامعيين الذين يتولى آباؤهم دور الكفيل، في حال عدم قدرة المستأجر على دفع الإيجار أو كسر عقد الإيجار قبل الأوان.
الضامنين مقابل المشاركين في التوقيع
يختلف الضامن عن الموقّع المشارك، الذي يشارك في ملكية الأصل ويظهر اسمه على العناوين. تحدث ترتيبات الموقّع المشارك عادةً عندما يكون دخل المقترض المؤهل أقل من الرقم المحدد في متطلبات المقرض. يختلف هذا عن الضامنين، الذين يتدخلون فقط عندما يكون لدى المقترضين دخل كافٍ ولكنهم يواجهون مشاكل بسبب سجلات ائتمانية سيئة. يشارك الموقّعون المشاركون في ملكية الأصل، بينما لا يملك الضامنون أي حق في الأصل الذي يشتريه المقترض.
ومع ذلك، في حال كان لدى المقترض مطالبة ضد طرف ثالث تسبب في التخلف عن السداد، فإن الضامن لديه الحق في تفعيل عملية تسمى "الحلول" ("الوقوف في مكان المقترض") لاسترداد الأضرار.
على سبيل المثال، في عقد الإيجار، يكون الشخص المشارك في التوقيع مسؤولاً عن الإيجار من اليوم الأول، بينما يكون الضامن مسؤولاً عن الإيجار فقط إذا فشل المستأجر في دفعه. ينطبق هذا أيضًا على أي قرض. يتم إخطار الضامنين فقط عندما يتخلف المقترض عن السداد، وليس لأي دفعة قبل ذلك.
في حالة التخلف عن السداد، قد تتأثر السجل الائتماني للضامن بشكل سلبي، مما قد يحد من فرصهم في الحصول على قروض في المستقبل.
ببساطة، يتحمل الكفيل المشترك مسؤولية مالية أكبر من الضامن، حيث يكون الكفيل المشترك مسؤولاً بالتساوي منذ بداية الاتفاقية، بينما يكون الضامن مسؤولاً فقط عندما يفشل الطرف الأساسي في العقد في الوفاء بالتزاماته.
مزايا وعيوب الضامنين
في اتفاقية مع الضامن، تكون المزايا عادةً لصالح الطرف الأساسي في العقد، بينما تكون العيوب عادةً على الضامن. وجود ضامن يعني أن القرض أو الاتفاقية لديها فرصة أكبر للموافقة عليها وبشكل أسرع بكثير. من المحتمل أن يسمح ذلك بالاقتراض بمبالغ أكبر والحصول على معدل فائدة أفضل. على الرغم من أن القروض مع الضامنين تميل إلى أن تكون ذات معدلات فائدة أعلى.
العيوب تقع على عاتق الضامن. إذا فشل الشخص الذي تضمنه في سداد التزاماته، فإنك ستكون مسؤولاً عن المبلغ. إذا لم تكن في وضع مالي يسمح لك بسداد المدفوعات، فإنك ستظل مسؤولاً عن المبلغ وسيتم التأثير سلباً على درجة الائتمان الخاصة بك وقد يتم اتخاذ إجراءات قانونية ضدك. أيضًا، إذا ضمنت قرضًا، فإن قدرتك على اقتراض أموال إضافية لشيء آخر ستكون محدودة لأنك مرتبط بالتزام قائم.
الإيجابيات
يساعد المقترض في الحصول على قرض أو إيجار بسهولة أكبر.
يتيح القدرة على اقتراض مبلغ أكبر.
يمكن أن يساعد المقترض في تحسين تاريخه الائتماني.
السلبيات
قد يكون الضامن مسؤولاً عن الالتزام المستحق.
قد يتأثر التصنيف الائتماني للضامن بشكل سلبي.
القدرة على الحصول على قرض آخر لاستخدام منفصل محدودة.
هل الضامن هو نفسه الموقّع المشارك؟
على الرغم من أن المصطلحات تُستخدم بالتبادل، إلا أنها مختلفة. يتحمل الموقّع المشارك مسؤولية متساوية في الاتفاقية، ويشارك في ملكية الأصل، ويكون مسؤولاً عن الدفعات منذ بداية الاتفاقية. أما الضامن، فهو يكون مسؤولاً عن الدفعات فقط عندما يتخلف الطرف الأساسي في الاتفاقية عن السداد ويتم إبلاغه من قبل المقرض. يتحمل الموقّع المشارك مسؤولية مالية أكبر من الضامن.
هل الوالد ضامن؟
يمكن للوالد أن يعمل كضامن وغالبًا ما يفعل ذلك لطفله عند استئجار العقار الأول، حيث أن دخل الطفل عادةً لا يكون مرتفعًا بما يكفي في سن مبكرة.
كيف تتأهل لتكون كفيلًا؟
تختلف الاتفاقيات والمقرضون المختلفون في متطلباتهم للضامن. على الأقل، يجب أن يكون لدى الضامن درجة ائتمانية عالية دون أي مشاكل في تقرير الائتمان الخاص بهم. كما يجب أن يكون لديهم دخل يعادل مضاعف معين من الدفعات الشهرية أو السنوية.
كم تحتاج أن تكسب لتكون ضامنًا؟
لا يوجد مبلغ محدد يجب أن يكسبه الفرد ليكون ضامناً. يتعلق المبلغ مباشرة بالقرض المعني أو الإيجار على العقار. بالنسبة لعقود الإيجار، يتوقع الملاك عادةً أن يكون لدى الضامن دخل سنوي لا يقل عن 40 ضعف الإيجار الشهري.
ماذا يحدث إذا لم يتمكن الضامن من الدفع؟
إذا لم يتمكن الضامن من الدفع، فإن كلا من الضامن والمستأجر يكونان مسؤولين عن الالتزامات. سيبدأ المقرض في إجراءات التحصيل ضد كل من الضامن والمستأجر، مما سيؤثر سلبًا على الملف الائتماني لكليهما.
الخلاصة
الضامن هو فرد يوافق على سداد دين المقترض إذا تخلف المقترض عن الوفاء بالتزامه. الضامن ليس طرفًا رئيسيًا في الاتفاقية ولكنه يعتبر ضمانًا إضافيًا للمقرض. يجب أن يكون لدى الضامن درجة ائتمانية قوية ودخل كافٍ للوفاء بالالتزام.
وجود كفيل في اتفاقية القرض يفيد المقترض بشكل كبير. فهو يسمح بالموافقة على الاتفاقية بشكل أسرع بكثير وغالبًا بمبلغ أعلى.
في حالة تخلف المقترض عن السداد، يجب على الضامن الوفاء بالالتزام. إذا لم يفعلوا ذلك، فإنهم يظلون مسؤولين ويمكن رفع دعوى قضائية ضدهم للمبلغ المستحق. كما سيشهدون تأثيرًا سلبيًا على درجة الائتمان الخاصة بهم.