ما هو القرض المالي الصعب؟
قرض المال الصعب هو نوع من القروض التي تكون مضمونة بعقارات حقيقية. تعتبر قروض المال الصعب قروض "الملاذ الأخير" أو قروض الجسر قصيرة الأجل. تُستخدم هذه القروض بشكل أساسي في معاملات العقارات، حيث يكون المقرضون عادةً أفرادًا أو شركات وليس بنوكًا.
النقاط الرئيسية
- تُستخدم قروض المال الصعب بشكل أساسي في معاملات العقارات.
- هي عادةً أموال من فرد أو شركة وليست من بنك.
- القرض النقدي الصعب هو وسيلة لجمع الأموال بسرعة ولكن بتكلفة أعلى.
- نظرًا لأن قروض المال الصعب تعتمد على الضمانات بدلاً من الوضع المالي للمتقدم، فإن إطار زمني للتمويل يكون أقصر.
- يمكن غالبًا التفاوض على شروط قروض المال الصعب بين المقرض والمقترض.
- عادةً ما تستخدم هذه القروض العقارات كضمان.
كيف تعمل قروض المال الصعب
القروض الصعبة تعتمد شروطها بشكل رئيسي على قيمة العقار المستخدم كضمان، وليس على الجدارة الائتمانية للمقترض. نظرًا لأن المقرضين التقليديين، مثل البنوك، لا يقدمون قروضًا صعبة، فإن مقرضي القروض الصعبة غالبًا ما يكونون أفرادًا أو شركات خاصة يرون قيمة في هذا النوع من المشاريع التي قد تكون محفوفة بالمخاطر.
أسعار الفائدة على القروض النقدية الصعبة
عادةً ما تكون قروض المال الصعب ذات معدل فائدة أعلى من الرهون العقارية التقليدية. اعتبارًا من مايو 2024، كان متوسط معدل الفائدة المقدم على قرض المال الصعب يتراوح بين 10% و18%. وهذا يجعل قروض المال الصعب أكثر تكلفة بكثير من الرهن العقاري العادي، الذي قدم خلال نفس الشهر معدل فائدة يتراوح بين 6.95% و10.5%.
بالنسبة للمستثمرين الذين يقومون بالشراء والبيع السريع والمستثمرين على المدى القصير، قد لا يكون هذا مهمًا. قد يخططون لسداد القرض بسرعة، وهذا سيقلل من تأثير معدل الفائدة المرتفع ويجعل القرض أرخص. ومع ذلك، بالنسبة لمعظم الأشخاص الآخرين، من المنطقي البحث عن قرض بمعدل فائدة أقل.
الميزة الأساسية لقرض المال الصعب هي السرعة؛ إذا كان بإمكانك الانتظار لبضعة أشهر حتى يتم الموافقة على قرضك، فقد يكون من الأفضل النظر في إعادة تمويل منزلك أو الحصول على قرض شخصي.
استخدامات القروض النقدية الصعبة
عادةً ما يستخدم المستثمرون في العقارات والمطورون والمضاربون القروض الصعبة. يمكن ترتيب القروض الصعبة بسرعة أكبر بكثير من القروض عبر البنوك التقليدية.
في بعض الحالات، يمكن لمقرضي الأموال الصعبة إصدار الأموال في غضون 10 أيام عمل فقط، بينما تحتاج البنوك التقليدية إلى فترة انتظار تتراوح بين 30 إلى 50 يومًا للحصول على التمويل. يمكن لمعظم مقرضي الأموال الصعبة إقراض ما يصل إلى 65% إلى 75% من القيمة الحالية للعقار، وتكون شروط القرض عادة قصيرة: من ستة إلى 18 شهرًا.
قد يسعى المستثمرون في العقارات الذين يقومون بـ تقليب العقارات للحصول على قروض الأموال الصعبة، حيث يخططون لتجديد وإعادة بيع العقار الذي يُستخدم كضمان للتمويل، وغالبًا ما يتم ذلك في غضون عام واحد، إن لم يكن أسرع. يتم تعويض التكلفة العالية لقرض الأموال الصعبة بحقيقة أن المقترض يعتزم سداد القرض بسرعة نسبية.
قد تُستخدم قروض المال الصعب في حالات التحول، والتمويل قصير الأجل، ومن قبل المقترضين الذين لديهم ائتمان ضعيف ولكن لديهم قدر كبير من حقوق الملكية في ممتلكاتهم. نظرًا لأنه يمكن إصدارها بسرعة، يمكن استخدام قرض المال الصعب كوسيلة لتجنب حجز الرهن.
ماذا تتوقع من مقرضي الأموال الصعبة
لا يعمل مقرضو الأموال الصعبة بنفس طريقة المقرضين التقليديين. هناك بعض المجالات المهمة التي يجب الانتباه إليها:
معدلات الفائدة: ستكون معدلات الفائدة التي ستحصل عليها من مقرض الأموال الصعبة عمومًا أعلى من تلك التي يقدمها المقرض التقليدي. يعود السبب في ذلك إلى أن عملية الموافقة على القرض تتجاوز الفحوصات التقليدية، مما يزيد من المخاطر على المقرض. وكلما زادت المخاطر، زادت معدلات الفائدة.
مدة القرض: تأتي قروض المال الصعب بمدد أقصر. تفيد المدة الأقصر كلا من مقرض المال الصعب والمقترض. حيث أن مقرض المال الصعب لديه فترة أقصر لإقراض المال، مما يقلل من فترة المخاطرة، ولا يتعين على المقترضين دفع معدل فائدة مرتفع لفترة طويلة من الزمن.
معايير الموافقة: يعتمد معظم المقرضين التقليديين في الموافقة على القرض أو مبلغ القرض على معايير صناعية قياسية، مثل نسب الدين إلى الدخل المقبولة. بينما يضع مقرضو الأموال الصعبة معاييرهم الخاصة لما هو مقبول.
الإشراف والتنظيم: يشبه مقرضو الأموال الصعبة مقرضي القروض السريعة من حيث أنهم لا يخضعون للكثير من الإشراف أو التنظيم الذي يجب الالتزام به.
أفضل مقرضي الأموال الصعبة
عند اختيار مقرض المال الصعب، هناك بعض الجوانب التي ستحتاج إلى الانتباه إليها. انظر إلى معدل الفائدة وابحث عن الأقل الذي يمكنك العثور عليه. أيضًا، ابحث عن المقرضين الذين يقدمون لك بعض الخيارات للقروض. سترغب أيضًا في الحصول على فكرة عن الوقت اللازم لإغلاق القرض من المقرض. كلما كان أقصر كان أفضل. يجب أن تلعب إمكانية الوصول وخدمة العملاء أيضًا دورًا في قرارك.
يمكن اعتبار الإقراض بالمال الصعب كاستثمار. هناك العديد من الأشخاص الذين استخدموا هذا كنموذج عمل ويمارسونه بنشاط.
اعتبارات خاصة
تكلفة قرض المال الصعب للمقترض عادة ما تكون أعلى من التمويل المتاح من خلال البنوك أو برامج الإقراض الحكومية، مما يعكس المخاطر الأعلى التي يتحملها المقرض بتقديم التمويل. ومع ذلك، فإن النفقات المتزايدة تعتبر مقايضة للوصول الأسرع إلى رأس المال، وعملية الموافقة الأقل صرامة، والمرونة المحتملة في جدول السداد.
مزايا وعيوب القرض النقدي الصعب
كما هو الحال مع أي منتج مالي، هناك مزايا وعيوب لقروض الأموال الصعبة. هذه القروض سريعة وسهلة الترتيب وتتمتع بنسب عالية من القيمة إلى القرض (LTV)، ولكنها تأتي أيضًا مع معدلات فائدة مرتفعة.
المزايا
إحدى مزايا قرض المال الصعب هي عملية الموافقة، التي تميل إلى أن تكون أسرع بكثير من التقديم للحصول على رهن عقاري أو أي قرض تقليدي من خلال البنك. يمكن للمستثمرين الخاصين الذين يدعمون قرض المال الصعب اتخاذ القرارات بسرعة أكبر لأن المقرض يركز على الضمانات بدلاً من الوضع المالي للمتقدم.
يقضي المقرضون وقتًا أقل في فحص طلب القرض للتحقق من الدخل ومراجعة المستندات المالية، على سبيل المثال. إذا كان لدى المقترض علاقة قائمة مع المقرض، فستكون العملية أكثر سلاسة.
لا يشعر مستثمرو القروض الصعبة بالقلق الكبير بشأن استلام السداد لأن هناك قد تكون قيمة وفرصة أكبر لهم لإعادة بيع العقار بأنفسهم إذا تخلف المقترض عن السداد.
العيوب
نظرًا لأن العقار نفسه يُستخدم كوسيلة وحيدة للحماية ضد التخلف عن السداد، فإن قروض المال الصعب عادة ما تكون لديها نسب قرض إلى قيمة (LTV) أقل من القروض التقليدية: حوالي 50% إلى 75%، مقارنة بـ 80% للرهن العقاري العادي (على الرغم من أنه يمكن أن يكون أعلى إذا كان المقترض لديه خبرة في تقليب العقارات).
أيضًا، تميل معدلات الفائدة إلى أن تكون مرتفعة. بالنسبة لقروض المال الصعب، يمكن أن تكون المعدلات أعلى حتى من تلك الخاصة بالقروض الرديئة.
عيب آخر هو أن المقرضين للقروض الصعبة قد يختارون عدم تقديم التمويل لإقامة يشغلها المالك بسبب الرقابة التنظيمية وقواعد الامتثال.
ما هي الشروط النموذجية لقرض المال الصعب؟
القروض الصعبة هي شكل من أشكال التمويل قصير الأجل، حيث تتراوح مدة القرض بين ثلاثة و36 شهرًا. يمكن لمعظم مقرضي القروض الصعبة إقراض ما يصل إلى 65% إلى 75% من القيمة الحالية للعقار بمعدل فائدة يتراوح بين 10% و18%.
هل يعتبر القرض النقدي الصعب استثمارًا جيدًا؟
يعتمد ذلك على كيفية استخدامك للمال. تُعتبر قروض المال الصعب خيارًا جيدًا للمستثمرين الأثرياء الذين يحتاجون إلى تمويل سريع لعقار استثماري، دون التعقيدات البيروقراطية المرتبطة بتمويل البنوك. يمكن أن تكون مفيدة لدفع نفقات أو مشاريع لمرة واحدة، ولكن فقط إذا كنت متأكدًا بشكل معقول من أنك ستتمكن من سداد القرض.
ما هي مخاطر القرض النقدي الصعب؟
عادةً ما يفرض مقرضو الأموال الصعبة معدل فائدة أعلى لأنهم يتحملون مخاطر أكبر مما يتحمله المقرض التقليدي. قد يطلبون دفعة أولى أعلى مما يتطلبه القرض التقليدي، وستكون لديك فترة أقصر لسداد القرض.
الخلاصة
عادةً ما يستخدم المستثمرون في العقارات والمطورون والمضاربون قروض المال الصعب. يمكن ترتيبها بسرعة أكبر بكثير من القروض عبر البنوك التقليدية، وعادةً ما تكون شروط القرض قصيرة: من ستة إلى 18 شهرًا.
قد يسعى المستثمرون للحصول على قروض الأموال الصعبة عندما يخططون لتجديد وبيع العقارات التي تُستخدم كضمان للتمويل. يتم تعويض التكلفة العالية لقرض الأموال الصعبة بحقيقة أن المقترض يعتزم سداد القرض بسرعة نسبية.