ما هي الحوالة؟
الحوالة هي طريقة غير رسمية لتحويل الأموال دون أن تتحرك أي أموال فعلية. يتم وصفها بأنها "تحويل الأموال دون حركة الأموال." وتعريف آخر لها هو ببساطة "الثقة."
تُستخدم الحوالة اليوم كقناة بديلة للتحويلات المالية التي توجد خارج الأنظمة المصرفية التقليدية. تتم المعاملات بين وسطاء الحوالة دون استخدام السندات الإذنية لأن النظام يعتمد بشكل كبير على الثقة وتوازن دفاتر وسطاء الحوالة.
النقاط الرئيسية
- الحوالة (يشار إليها أحيانًا بالمصرفية السرية) هي وسيلة لتحويل الأموال دون أن تتحرك أي عملة فعليًا.
- تم استخدام شبكات الحوالة منذ العصور القديمة. واليوم، توجد بين المغتربين من الدول النامية الذين يرسلون التحويلات المالية إلى أوطانهم.
- توفر الحوالة درجة من عدم الكشف عن الهوية في معاملاتها، حيث لا يتم الاحتفاظ بسجلات رسمية ولا يمكن تتبع مصدر الأموال.
- الحوالة تجد أيضًا موطئ قدم في عالم التكنولوجيا المالية، مما يمنح إمكانية الوصول إلى تحويل الأموال بين السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك أو الذين يتعاملون معها بشكل محدود في العالم.
- بعض الدول، مثل الهند، جعلت نظام الحوالة غير قانوني بسبب طبيعته غير الرسمية وغياب التنظيم أو الرقابة.
فهم الحوالة
نشأت الحوالة في جنوب آسيا خلال القرن الثامن وتُستخدم اليوم في جميع أنحاء العالم، خاصة في المجتمع الإسلامي، كوسيلة بديلة لإجراء تحويلات الأموال. على عكس الطريقة التقليدية لتحويل الأموال عبر الحدود من خلال التحويلات البنكية، يتم ترتيب تحويل الأموال في الحوالة من خلال شبكة من "الحوالدار" أو وكلاء الحوالة.
يحتفظ وكلاء الحوالة بسجل غير رسمي لتدوين جميع المعاملات الائتمانية والخصم على حساباتهم. يمكن تسوية الديون بين وكلاء الحوالة نقدًا أو عقارًا أو خدمات. الوكيل الذي لا يلتزم بجانبه من الصفقة في نظام الحوالة العقدي الضمني سيتم وسمه بأنه فقد شرفه وسيتم استبعاده من الشبكة أو المنطقة.
يجد العمال المهاجرون الذين يرسلون الحوالات بشكل متكرر إلى أقاربهم وأصدقائهم في بلدانهم الأصلية نظام الحوالة مفيدًا. يسهل نظام الحوالة تدفق الأموال بين البلدان الفقيرة حيث يكون الوصول إلى البنوك الرسمية مكلفًا للغاية أو صعبًا.
بالإضافة إلى الراحة والسرعة في إجراء الحوالة، فإن الرسوم عادة ما تكون منخفضة مقارنةً بالمعدلات العالية التي تفرضها البنوك. لتشجيع تحويلات العملات الأجنبية عبر الحوالة، يقوم الوكلاء أحيانًا بإعفاء المغتربين من دفع الرسوم. النظام أيضًا سهل الاستخدام، حيث يحتاج المرء فقط إلى العثور على حوالدار موثوق به لتحويل الأموال.
فوائد الحوالة
الحوالة تتيح للأشخاص تحويل الأموال حتى إذا لم يكن لديهم علاقات مصرفية رسمية أو وصول إلى شبكات مالية معروفة. بالنسبة للأشخاص الذين لا يمتلكون هوية حكومية أو حسابًا مصرفيًا، قد تكون شبكات الحوالة هي الوسيلة الوحيدة لإرسال التحويلات المالية، خاصة إذا كانت الوجهة في بلد آخر. في ظروف أخرى، قد تكون أرخص أو أسرع من التعامل مع الأوراق الرسمية للقنوات الرسمية.
لهذا السبب، تُستخدم شبكات الحوالة بشكل متكرر في البلدان التي توجد فيها قيود صارمة على التحكم في رأس المال أو عقوبات على تدفق الأموال. قد يستخدم التجار والمغتربون من البلدان الخاضعة للعقوبات، مثل إيران، شبكات الحوالة لإجراء المدفوعات إلى نظرائهم في البلدان المجاورة.
مثال على الحوالة
كيف تعمل الحوالة؟ لنفترض أن مريم تحتاج إلى إرسال 200 دولار إلى أمير الذي يعيش في بلد آخر. ستتوجه إلى الحوالدار، ناصر، وتعطيه المبلغ الذي تريد أن يستلمه أمير، بما في ذلك تفاصيل المعاملة: اسم المستلم، المدينة، وكلمة المرور.
يتواصل نصير مع تاجر حوالة في مدينة المستلم، محمد، ويطلب منه أن يعطي أمير 200 دولار بشرط أن يذكر أمير كلمة المرور بشكل صحيح. يقوم محمد بتحويل المال إلى أمير من حسابه الخاص، بعد خصم العمولة، وسيكون نصير مدينًا لمحمد بمبلغ 200 دولار.
تستغرق المعاملة التي بدأت بها مريم وانتهت باستلام أمير للأموال يومًا إلى يومين فقط، أو في بعض الحالات، بضع ساعات فقط. لا يتم نقل أي أموال ولا يتم توقيع أو تبادل أي سندات دين (IOUs) بين ناصر ومحمد، حيث يعتمد نظام الحوالة فقط على الثقة والشرف والروابط العائلية أو العلاقات الإقليمية.
تقدم الحوالة مستوى من السرية في معاملاتها، حيث لا يتم الاحتفاظ بسجلات رسمية ولا يمكن تتبع مصدر الأموال المحولة. نظرًا لأن غسيل الأموال يهدف إلى إخفاء مصدر الأموال الناتجة عن الأنشطة غير القانونية، فإن الحوالة تُستخدم غالبًا كنظام لغسيل الأموال.
الحوالة والأنشطة غير القانونية
الميزات التي تجعل الحوالة وسيلة جذابة للعملاء الشرعيين تجعلها أيضًا جذابة للاستخدامات غير الشرعية. لذلك، غالبًا ما يُشار إلى الحوالة على أنها البنوك السرية. وذلك لأن غاسلي الأموال والإرهابيين يستغلون هذا النظام لنقل الأموال من مكان إلى آخر.
بالإضافة إلى ذلك، يستخدم السياسيون الفاسدون والأثرياء الذين يفضلون التهرب من الضرائب نظام الحوالة لإخفاء ثرواتهم وأنشطتهم. لا يمكن فرض ضرائب على الأموال النقدية الناتجة عن المعاملات التجارية غير المسجلة.
الحوالة تُستخدم أيضًا لتمويل الإرهاب، مما يجعل من الصعب إيقاف الإرهاب. جزء كبير من اكتشاف الخلايا الإرهابية يتضمن تتبع حركة الأموال، حيث يتم تمويل المنظمات الإرهابية وتحتاج إلى المال لشراء الأسلحة وإطعام أفرادها. تسهّل معاملات الحوالة هذه الحركة للأموال حيث لا يوجد أثر ورقي من مصدر الأموال إلى المنظمة الإرهابية.
الحوالة والتنظيم الحكومي
لأن تحويلات الحوالة لا تمر عبر البنوك، وبالتالي لا تخضع لتنظيم الهيئات الحكومية والمالية، فقد دفعت العديد من الدول إلى إعادة النظر في سياساتها التنظيمية فيما يتعلق بالحوالة.
على سبيل المثال، في الهند، يُعتبر قانون إدارة النقد الأجنبي (FEMA) وقانون منع غسل الأموال (PMLA) النظامين التشريعيين الرئيسيين اللذين يردعان استخدام الحوالة في البلاد. تحظر الهند المعاملات غير الرسمية للحوالة وتمنع الأشخاص من الدخول فيها من خلال تحديد صارم لأنواع المعاملات غير المسموح بها، والتي تشمل إنشاء أو الحصول على أي أصول خارج الهند.
في باكستان، تُحظر معاملات الحوالة غير الرسمية أيضًا. تحدد الدولة الكيانات المسموح لها بإجراء التحويلات وتبادل العملات. هناك قوانين تتطلب من محولي الأموال التسجيل والامتثال للوائح ليصبحوا شركات صرف أجنبي خلال عامين، وإذا لم يسجلوا، فلن يُسمح لهم بالعمل.
قام أكثر من 300 من صرافي الأموال في أفغانستان بتنظيم أنفسهم في هيئة ذاتية التنظيم قامت بإنشاء قواعد ولوائح يجب على جميع الأعضاء الامتثال لها. لقد كان من الصعب على البلاد إدخال صرافي الأموال غير المسجلين في النظام لمنع الأنشطة غير القانونية من خلال تبادلات الحوالة.
بعض الدول جعلت الحوالة غير قانونية بسبب صعوبة فرض اللوائح.
معظم الدول لديها قوانين تتعلق بأنظمة تحويل الأموال غير الرسمية، مثل الحوالة، التي تهدف إلى الحد من الأنشطة السلبية التي قد تنشأ عن مثل هذا النظام.
الحوالة والتكنولوجيا المالية
تقوم بعض شركات التكنولوجيا المالية بتطبيق نظام الحوالة في تقديم الخدمات المالية للسكان الذين لا يتعاملون مع البنوك أو الذين يتعاملون معها بشكل محدود في العالم. تعمل منصات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والدفع، مثل Paga وM-Pesa، على إحداث ثورة في النظام المالي في بعض الدول الأفريقية من خلال تعزيز الشمول المالي عبر نظام الحوالة للخدمات المالية.
هل الحوالة غير قانونية؟
تعتبر تجارة الحوالة غير قانونية في الولايات المتحدة والعديد من الدول الأخرى لأن اللوائح المالية تتطلب من الشركات التي تقدم خدمات مالية الحصول على التراخيص المناسبة واتباع قوانين مكافحة غسيل الأموال.
ما هو المال الحوالة؟
الأموال الحوالة هي الأموال التي يتم تحويلها باستخدام نظام الحوالة، حيث لا يحدث أي حركة فعلية للأموال من حساب إلى حساب آخر، ولا يتم إنشاء أي أثر ورقي، ولا توجد أي سندات إذنية.
ما هي العقوبة على الحوالة في الهند؟
العقوبة على الحوالة في الهند هي:
- غرامة مالية تصل إلى ثلاثة أضعاف المبلغ المعني بحد أقصى 200,000 روبية هندية (حوالي 2,400 دولار أمريكي).
- مصادرة العملة أو الأوراق المالية أو الأموال والممتلكات الأخرى المتعلقة بالانتهاك.
- السجن، إذا لم يتم دفع الغرامة.
هل الحوالة قانونية في دبي؟
الحوالة قانونية في دبي طالما أن مقدم خدمة الحوالة مسجل لدى مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي ويلتزم باللوائح الموجودة.
الخلاصة
الحوالة هي نظام تحويل أموال غير رسمي يسمح بنقل الأموال من شخص إلى آخر دون الحاجة إلى تحريك الأموال فعليًا. إنها عملية بسيطة لا تتطلب أي وثائق، وبالتالي فهي نظام مجهول لنقل الأموال. وقد كان هذا مفيدًا للعديد من البلدان الفقيرة حيث ينتقل الأفراد للعمل في الخارج ويرسلون الأموال إلى الوطن، متجنبين بذلك الرسوم الباهظة للتحويل والوثائق المطلوبة الأخرى.
بسبب طبيعته المجهولة، أصبح الحوالة وسيلة لنشاطات غير قانونية مثل غسيل الأموال وتمويل الإرهاب. لهذا السبب، تحظر العديد من الدول الحوالة أو تفرض عليها تنظيمات.