تصنيف الائتمان لشركة التأمين هو رأي وكالة مستقلة بشأن القوة المالية للشركة وقدرتها على دفع مطالبات حاملي الوثائق. لا يشير إلى مدى أداء الأوراق المالية الخاصة بشركة التأمين للمستثمرين. بالإضافة إلى ذلك، يُعتبر تصنيف الائتمان لشركة التأمين رأيًا وليس حقيقة، ويمكن أن تختلف تصنيفات نفس شركة التأمين بين وكالات التصنيف.
النقاط الرئيسية
- يُشير تصنيف الائتمان لشركة التأمين إلى ملاءة الشركة المالية، وقوتها المالية، وقدرتها على دفع مطالبات حاملي الوثائق.
- يُعتبر تصنيف الائتمان لشركة التأمين رأيًا (وليس حقيقة) يصدر عن وكالة مستقلة.
- نظرًا لأن كل وكالة تصنيف مستقلة لديها مقياس تصنيف خاص بها، يمكن لشركة التأمين نفسها أن تحصل على تقييمات مختلفة بين الوكالات المختلفة.
- وكالات تصنيف شركات التأمين الرئيسية الأربع في الولايات المتحدة هي A.M. Best وMoody's وStandard & Poor's وFitch.
فهم تصنيفات الائتمان لشركات التأمين
هناك أربع وكالات رئيسية لتصنيف شركات التأمين: موديز، A.M. Best، فيتش، وستاندرد آند بورز (جميعها باستثناء A.M. Best تقدم أيضًا تصنيفات ائتمانية للشركات للمستثمرين). لكل وكالة مقياس تصنيف خاص بها لا يتطابق بالضرورة مع مقياس تصنيف شركة أخرى، حتى عندما تبدو التصنيفات متشابهة.
على سبيل المثال، أعلى تصنيف ائتماني لشركة تأمين من A.M. Best هو A++، مما يعني ممتاز، بينما تصنيف Fitch هو AAA للقوة الاستثنائية، وتصنيف Moody’s هو Aaa لأعلى جودة، وتصنيف Standard & Poor’s هو AAA للقوة الشديدة. من المهم عدم الخلط، على سبيل المثال، بين ثاني أفضل تصنيف من A.M. Best وهو A+ (للممتاز) مع خامس أفضل تصنيف من Fitch وهو A+ (للقوي)، أو تصنيف A.M. Best بـ C (للضعيف) مع تصنيف Moody’s بـ C (للأدنى تصنيفًا).
اعتبارات خاصة
قد تبدو الكيان الذي يبدو كأنه شركة تأمين كبرى واحدة، مثل شركة تأمين كبرى، مكونة من عدة شركات تأمين أصغر، كل منها لديها تصنيف ائتماني خاص بها. على سبيل المثال، تمتلك شركة MetLife, Inc. عددًا من الشركات التابعة، بما في ذلك شركة American Life Insurance Company، وشركة Metropolitan Tower Life Insurance Company، وشركة Delaware American Life Insurance Company. كل شركة تابعة سيكون لديها تصنيف ائتماني خاص بها بناءً على كيفية رؤية وكالة التصنيف لقوة الشركة المالية.
علاوة على ذلك، تختلف هذه التصنيفات عن التصنيفات الائتمانية للشركة الأم، والتي يمكن أن تشمل تصنيفات منفصلة للأسهم الممتازة والسندات غير المضمونة.
فوائد تصنيفات الائتمان لشركات التأمين
تعتبر تصنيفات الائتمان لشركات التأمين مهمة لأن العديد من الأفراد والشركات يعتمدون على شركات التأمين لدفع المطالبات عندما يتعرضون لخسارة مؤمنة. عادةً ما تكون المخاطر المؤمنة هي تلك التي قد تسبب خسارة مالية كبيرة إذا لم تكن مؤمنة. ومع ذلك، يمكن لشركات التأمين الدفع فقط إذا كان لديها المال. مثل الشركات الأخرى، يمكن أن تصبح شركات التأمين معسرة.
بالإضافة إلى ذلك، يعتمد العديد من الأفراد والشركات على شركات التأمين لدفع تكاليف الخدمات القانونية، مثل الدفاع ضد الدعاوى القضائية. قلة من الناس يمكنهم تحمل التكاليف الباهظة للتقاضي في الوقت الحاضر. بدون المال للدفاع، قد يتم تحميلهم المسؤولية بشكل غير عادل عن حادثة ما. لمنع هذه المآسي، يقوم الأفراد والشركات بشراء التأمين. تسعى وكالات تصنيف الائتمان لشركات التأمين إلى منع إفلاس شركات التأمين من خلال إصدار تصنيفات القوة المالية للمؤمن (IFS ratings) التي تتاح للجمهور للاطلاع عليها.
لماذا يجب على المستهلكين التحقق من التصنيفات الائتمانية لشركة التأمين؟
يخبرون المستهلكين ما إذا كان يمكن توقع أن يقوم شركة التأمين بدفع المطالبات أم لا. يعتمد الأفراد والشركات على شركات التأمين لدفع المطالبات عندما يتعرضون لخسارة مؤمنة. تسعى وكالات تصنيف الائتمان لشركات التأمين إلى منع إفلاس شركات التأمين من خلال إصدار تصنيفات القوة المالية لشركات التأمين (تصنيفات IFS) التي تتوفر مجانًا لفحص الجمهور.
ما هي وكالات التصنيف الائتماني الأربع الكبرى؟
تُعتبر وكالات التصنيف Moody’s وA.M. Best وFitch وStandard & Poor’s من أشهر وكالات التصنيف (جميعها باستثناء A.M. Best تقدم أيضًا تصنيفات ائتمانية للشركات للمستثمرين). لكل وكالة مقياس تصنيف خاص بها لا يتطابق بالضرورة مع مقياس تصنيف شركة أخرى، حتى عندما تبدو التصنيفات متشابهة.