ما هو الرهن العقاري ذو الفائدة فقط؟
الرهن العقاري ذو الفائدة فقط هو نوع من الرهن العقاري حيث يُطلب من المقترض دفع الفائدة فقط على القرض لفترة معينة. يتم سداد الأصل إما كمبلغ إجمالي في تاريخ محدد، أو في دفعات لاحقة.
النقاط الرئيسية
- الرهن العقاري ذو الفائدة فقط هو الذي تقوم فيه بدفع الفائدة فقط خلال السنوات الأولى من القرض، بدلاً من أن تشمل دفعاتك كلاً من الأصل والفائدة.
- قد يتم سداد دفعات الفائدة فقط لفترة زمنية محددة، أو قد تُعطى كخيار، أو قد تستمر طوال مدة القرض (مما يلزمك بسداد المبلغ بالكامل في النهاية).
- عادةً ما يتم هيكلة القروض ذات الفائدة فقط كنوع معين من الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل.
- في حين أن الرهون العقارية ذات الفائدة فقط تعني دفعات أقل لفترة من الوقت، فإنها تعني أيضًا أنك لا تبني حقوق الملكية، وتؤدي إلى زيادة كبيرة في الدفعات عندما تنتهي فترة الفائدة فقط.
فهم الرهن العقاري ذو الفائدة فقط
يمكن هيكلة الرهون العقارية ذات الفائدة فقط بطرق مختلفة. قد يتم دفع الفائدة فقط لفترة زمنية محددة، أو قد تُعطى كخيار، أو قد تستمر طوال مدة القرض. مع بعض المقرضين، قد يكون دفع الفائدة فقط شرطًا متاحًا فقط لبعض المقترضين.
تتطلب معظم الرهون العقارية ذات الفائدة فقط دفع الفائدة لفترة زمنية محددة - عادةً خمس أو سبع أو عشر سنوات. بعد ذلك، يتحول القرض إلى جدول زمني قياسي - على أساس السداد الكامل (fully-amortized) بلغة المقرضين - وستزداد مدفوعات المقترض لتشمل كل من الفائدة وجزءًا من رأس المال.
عادةً ما يتم هيكلة القروض ذات الفائدة فقط كنوع معين من الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM)، والمعروف باسم الرهن العقاري ذو الفائدة فقط (Interest-Only ARM). تدفع فقط الفائدة، بمعدل ثابت، لعدد معين من السنوات، يُعرف بالفترة التمهيدية. بعد انتهاء الفترة التمهيدية، يبدأ المقترض في سداد كل من الأصل والفائدة، وسيبدأ معدل الفائدة في التغير. على سبيل المثال، إذا حصلت على "7/1 ARM"، فهذا يعني أن فترة السداد بفائدة فقط تستمر لمدة سبع سنوات، ثم يتم تعديل معدل الفائدة مرة واحدة في السنة.
الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة والذي يعتمد على الفائدة فقط ليس شائعًا جدًا؛ وعادةً ما يكون موجودًا في الرهون العقارية الأطول، مثل الرهون العقارية لمدة 30 عامًا.
سداد الرهن العقاري بفائدة فقط
في نهاية فترة الرهن العقاري بفائدة فقط، يكون لدى المقترض بعض الخيارات. قد يختار بعض المقترضين إعادة تمويل قرضهم بعد انتهاء فترة الفائدة فقط، مما يمكن أن يوفر شروطًا جديدة وربما دفعات فائدة أقل مع رأس المال. قد يختار مقترضون آخرون بيع المنزل الذي رهنوه لسداد القرض. بينما قد يفضل مقترضون آخرون القيام بدفعة واحدة كبيرة عند استحقاق القرض، بعد أن قاموا بتوفير المال بعدم دفع رأس المال طوال تلك السنوات.
اعتبارات خاصة بالرهن العقاري بفائدة فقط
قد تحتوي بعض الرهون العقارية ذات الفائدة فقط على بنود خاصة تسمح بدفع الفائدة فقط في ظل ظروف معينة. على سبيل المثال، قد يتمكن المقترض من دفع جزء الفائدة فقط على قرضه إذا تعرض المنزل لأضرار، وكان مطلوبًا منهم دفع مبلغ صيانة مرتفع. في بعض الحالات، قد يضطر المقترض إلى دفع الفائدة فقط طوال مدة القرض بالكامل، مما يتطلب منهم إدارة الأمور وفقًا لذلك لدفع مبلغ إجمالي دفعة واحدة.
مزايا وعيوب الرهن العقاري بفائدة فقط
تقلل الرهون العقارية ذات الفائدة فقط من الدفعة الشهرية المطلوبة للمقترض عن طريق استبعاد جزء رأس المال من الدفعة. يتمتع مشترو المنازل بميزة زيادة التدفق النقدي ودعم أكبر لإدارة النفقات الشهرية. بالنسبة لـ مشتري المنازل لأول مرة، فإن الرهن العقاري ذو الفائدة فقط يسمح لهم أيضًا بتأجيل الدفعات الكبيرة إلى سنوات مستقبلية عندما يتوقعون أن يكون دخلهم أعلى.
ومع ذلك، فإن دفع الفائدة فقط يعني أن مالك المنزل لا يبني أي حقوق ملكية في العقار - فقط سداد الدين الرئيسي يحقق ذلك. أيضًا، عندما تبدأ الدفعات في تضمين المبلغ الرئيسي، فإنها تصبح أعلى بشكل ملحوظ. قد يكون هذا مشكلة إذا تزامن ذلك مع تراجع في الوضع المالي للفرد - مثل فقدان وظيفة أو حالة طوارئ طبية غير متوقعة، وما إلى ذلك.
يجب على المقترضين تقدير التدفق النقدي المتوقع في المستقبل بحذر لضمان قدرتهم على الوفاء بالالتزامات الشهرية الأكبر وسداد القرض عند الحاجة. في حين أن قروض الرهن العقاري ذات الفائدة فقط يمكن أن تكون مريحة لعدة أسباب، إلا أنها قد تزيد أيضًا من مخاطر التخلف عن السداد.