المشتري لأول مرة: التعريف وبرامج المساعدة

ما هو المشتري لأول مرة لمنزل؟

غالبًا ما يكون المشترون لأول مرة للمنازل مؤهلين للحصول على مزايا خاصة، مثل تخفيض الحد الأدنى من الدفعات المقدمة، والمنح الخاصة، والمساعدة في دفع تكاليف الإغلاق، والتي ترعاها الحكومات المحلية والفيدرالية. يقدم العديد من المقرضين حوافز وقروض خاصة للمشترين لأول مرة.

يشير مصطلح "المشتري لأول مرة" بشكل عام إلى الشخص الذي يشتري الإقامة الرئيسية لأول مرة. ومع ذلك، فإن التعريف يكون أحيانًا أكثر سخاءً. المصطلح ليس محددًا بالعمر، لذا يمكن أن يكون المشتري لأول مرة في العشرينات، أو الثلاثينات، أو الأربعينات، أو أي عمر آخر.

هناك برامج حكومية متنوعة لمساعدة بعض المشترين لأول مرة للمنازل. كما تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) بالسحب المبكر من حسابات التقاعد لهؤلاء المشترين لأول مرة. هناك حتى بعض البرامج التي ليست مخصصة بشكل صارم للمشترين لأول مرة.

النقاط الرئيسية

• يمكن تعريف المشتري لأول مرة لمنزل بأنه الشخص الذي يشتري مسكنًا رئيسيًا لأول مرة.
• بعض البرامج الفيدرالية تُعرّف "المشتري لأول مرة" على أنه الشخص الذي لم يمتلك منزلاً خلال السنوات الثلاث الماضية.
• يتأهل العديد من مشتري المنازل للحصول على المساعدة المالية من خلال برامج مختلفة ترعاها الحكومة.
• يتنافس بعض المقرضين على جذب الأعمال من مشتري المنازل لأول مرة من خلال تقديم مزايا خاصة وشروط قروض مميزة.
• عادةً ما يتمكن المشترون لأول مرة للمنازل من سحب الأموال من صناديق التقاعد الخاصة بهم دون تكبد غرامة السحب المبكر بنسبة 10% التي تفرضها مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS).

فهم المشترين لأول مرة للمنازل

بشكل دقيق، يُعتبر المشتري لأول مرة للمنزل هو الفرد الذي يشتري مسكنًا رئيسيًا لأول مرة. يُعتبر هذا المنزل هو المسكن الرئيسي للمشتري، أو الموقع الأساسي الذي يسكن فيه الشخص.

قد يُشار إليها أيضًا على أنها الإقامة الأساسية أو الإقامة الرئيسية. ومع ذلك، يجب أن تضع في اعتبارك أن الإقامة الرئيسية قد لا تكون دائمًا منزلًا تقليديًا. على سبيل المثال، يمكن أن تكون قاربًا يعيش عليه شخص ما بشكل دائم.

توسع وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) هذا التعريف بشكل أكبر. وفقًا للوكالة، فإن المشتري لأول مرة هو:

• شخص لم يمتلك مسكنًا رئيسيًا خلال فترة الثلاث سنوات التي تنتهي في تاريخ شراء المنزل الجديد.
• أي والد أو والدة عازب كان يمتلك منزلاً سابقًا مع الزوج السابق.

• شخص يمتلك عقارًا لا يتوافق مع قوانين البناء المحلية أو الحكومية ولا يمكن جعله متوافقًا.

قد يكون المشترون لأول مرة للمنازل الذين يندرجون ضمن أي من الفئات المذكورة أعلاه مؤهلين لبعض البرامج التي ترعاها الحكومة والتي يمكن أن تقدم مساعدة مالية.

تعريف فاني ماي للمشتري لأول مرة

مثل وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD)، تُعرّف فاني ماي (Fannie Mae) المشتري لأول مرة للمنزل بأنه الشخص الذي لم يمتلك عقارًا سكنيًا في السنوات الثلاث الأخيرة.

تعمل الجمعية الفيدرالية الوطنية للرهن العقاري، المعروفة عمومًا باسم فاني ماي، على توسيع نطاق ملكية المنازل ليشمل المزيد من الأمريكيين من خلال عدد من البرامج. يساعد برنامجها HomeReady مشتري المنازل الذين لديهم مصادر دخل غير تقليدية وبمقدم يصل إلى 3% فقط للحصول على رهن عقاري.

يحتوي الموقع الإلكتروني للمستهلك على تفاصيل حول البرامج التي تساعد المشترين في شراء أو تحسين منزل.

فاني ماي لا تقوم بإصدار القروض العقارية. بل تشتري القروض العقارية التي تصدرها البنوك، وتضمن سدادها، ثم تقوم بتجميعها لإعادة بيعها في السوق الثانوية. هذا يشجع المقرضين على منح المزيد من القروض العقارية للمشترين الذين لديهم ظروف مالية أقل من المثالية.

قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)

تعمل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) منذ عام 1934 لمساعدة المشترين ذوي الدخل المحدود على شراء المنازل. برامجهم ليست مقصورة على المشترين لأول مرة، على الرغم من أنها يمكن أن تكون ذات صلة خاصة بالمشترين لأول مرة الذين يواجهون صعوبة في التأهل للحصول على قرض.

يمكن للمتقدمين المؤهلين دفع مبلغ يصل إلى 3.5% فقط كدفعة أولى، كما أن متطلبات الائتمان الخاصة بـ FHA أقل صرامة من تلك الخاصة بالبنوك.

كما تقدم إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) تخفيضات في تكاليف الإغلاق، وتساعد كبار السن على البقاء في منازلهم، وتساعد أصحاب المنازل في تمويل التحديثات الموفرة للطاقة.

لا تقوم بذلك عن طريق إصدار الرهون العقارية بنفسها، بل من خلال دعم الرهون العقارية التي تصدرها المقرضون الخاصون مثل البنوك. تضمن إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) الرهن العقاري بحيث لا يرفض البنك المتقدم الذي لا يملك سجلًا مثاليًا.

أي بنك "معتمد من FHA" لديه هذه القروض متاحة.

فوائد وزارة الزراعة الأمريكية (USDA)

برنامج مساعدة مشتري المنازل التابع لوزارة الزراعة الأمريكية يستهدف الأشخاص الذين يرغبون في شراء أو تحسين المنازل في المناطق الريفية التي تكون حالياً في حالة سيئة.

يُطلق عليه برنامج القرض المضمون SFH، ويقدم تمويلاً يصل إلى 100% للأشخاص الذين يرغبون في شراء منزل وترقيته أو ترقية منزل يمتلكونه بالفعل.

مثل برنامج FHA، هذا ضمان قرض للبنك، وليس قرضًا من الحكومة.

لا يشترط أن يكون المتقدمون للحصول على القروض من ذوي الدخل المنخفض. يمكن أن تصل دخولهم إلى 115% من المتوسط الوطني.

وزارة شؤون المحاربين القدامى في الولايات المتحدة (VA) الفوائد

وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA) تساعد مشتري المنازل لأول مرة من أعضاء الجيش العاملين، والمحاربين القدامى، والأرامل الباقين على قيد الحياة. توفر هذه قروض VA معدلات فائدة تنافسية ولا تتطلب دفعة مقدمة. تضمن VA جزءًا من القرض.

مع قرض VA، لا يُطلب من مشتري المنازل لأول مرة دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)، ولا يحتاجون إلى الحفاظ على حد أدنى من درجة الائتمان للتأهل.

إذا واجه المقترض صعوبة لاحقًا في سداد دفعات الرهن العقاري، يمكن لوزارة شؤون المحاربين القدامى التفاوض مع المقرض نيابة عن الشخص.

الفوائد المقدمة من المقرض

يقدم بعض المقرضين مزايا للمشترين لأول مرة للمنازل تكون مدعومة من الحكومة. على سبيل المثال، قد يكون المشترون لأول مرة للمنازل الذين لديهم مستويات دخل منخفضة إلى متوسطة مؤهلين للحصول على منح أو قروض لا تتطلب السداد طالما بقي المقترض في المنزل لفترة زمنية معينة.

قد تتوفر أيضًا مساعدة في تكاليف الإغلاق بناءً على الظروف الفردية.

جميع هذه الخيارات متاحة من خلال برامج مدعومة من الحكومة. تختلف الأهلية بناءً على درجات الائتمان للمشترين، ومستويات الدخل، والمتطلبات المحلية.

إذا كنت ترغب في البحث عن خياراتك، فإن موقع HUD عن قروض FHA هو مكان جيد للبدء.

إذا شعرت أنك تعرضت للتمييز من قبل مقرض الرهن العقاري بناءً على العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدات العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر، يمكنك تقديم تقرير إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك أو وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD).

فوائد مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS)

قد يتمكن مشتري المنزل لأول مرة من سحب الأموال من حساب التقاعد الفردي (IRA) دون تكبد غرامة التوزيع المبكر بنسبة 10% التي تُطبق عادةً على التوزيعات من حساب IRA التي تحدث قبل أن يصل مالك الحساب إلى عمر 59.5 سنة.

لا يحتاج الشراء إلى أن يكون منزلًا تقليديًا لكي يتأهل الفرد كمشتري منزل لأول مرة، ولكن يجب أن يكون هو السكن الرئيسي للشخص. على سبيل المثال، يمكن أن يكون قاربًا سكنيًا سيتم استخدامه كمسكن.

الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن توزيعه من حساب التقاعد الفردي (IRA) بدون عقوبة لهذا الغرض هو 10,000 دولار. هذا حد مدى الحياة.

بالنسبة للأزواج، ينطبق الحد بشكل منفصل على كل زوج. وهذا يعني أن الحد الإجمالي للزوجين هو 20,000 دولار.

من يُعتبر مشتري منزل لأول مرة؟

تعريف المشتري لأول مرة للمنزل ليس بسيطًا كما يبدو. على سبيل المثال، تعرف برامج وكالة الإسكان والتنمية الحضرية الفيدرالية المشتري لأول مرة للمنزل على أنه شخص لم يمتلك منزلًا لمدة ثلاث سنوات قبل شراء مسكن. يمكن لقرض مدعوم من FHA أن يقلل من الدفعة المقدمة للمشتري إلى 3.5% فقط.

لماذا يجب أن يحصل المشترون لأول مرة للمنازل على فرصة؟

يُعتبر دفع مقدم نقدي بنسبة 10% أو 20% عقبة كبيرة، خاصة بالنسبة للمشترين لأول مرة الذين لا يمتلكون أي حقوق ملكية في المنزل.

تقوم هيئة الإسكان الفيدرالية (FHA) بتأمين القروض للمشترين لأول مرة، من بين آخرين، منذ عام 1934. في ذلك الوقت، كانت الولايات المتحدة أمة من المستأجرين. كانت الرهون العقارية متاحة فقط للمشترين الأكثر ثراءً وكانت محدودة بحوالي نصف قيمة العقار.

تم تأسيس إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) لتأمين الرهون العقارية التي تتطلب دفعة أولى أقل وجدول سداد يتناسب مع ميزانية العامل العادي.

متوسط سعر بيع المنزل في الولايات المتحدة، اعتبارًا من الربع الثاني من عام 2023، كان 495,100 دولار، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس. يُعتبر الدفعة المقدمة الكبيرة عائقًا كبيرًا للعديد من الأشخاص. قرض المنزل المعتمد من FHA يتطلب دفعة مقدمة لا تقل عن 3.5% فقط.

كيف أحصل على المساعدة الفيدرالية لمشتري المنازل لأول مرة؟

تمتلك HUD موارد عبر الإنترنت وحتى مستشارين للعالم الحقيقي لمشتري المنازل لأول مرة الذين يرغبون في الاستفادة من الموارد الفيدرالية. كما توفر قاعدة بيانات قابلة للبحث لمستشاري الإسكان على مستوى البلاد.

الخلاصة

شراء المنزل الأول هو عقبة كبيرة لجميع الأمريكيين باستثناء الأكثر ثراءً. هناك عدد من البرامج الحكومية الفيدرالية التي تستهدف مشتري المنازل لأول مرة. في الغالب، تعمل هذه البرامج على ضمان الرهون العقارية بحيث يمكن للمتقدمين المؤهلين الحصول على منزل بدفعة أولى أصغر، ودرجة ائتمان غير مثالية، ودخل جيد ولكنه ليس فخمًا.