ما هو نظام الدفع المؤجل (Layaway)؟
الشراء بالتقسيط هو طريقة لشراء البضائع. يقوم المستهلك بدفع دفعة مقدمة على سلعة معينة، والتي يقوم المتجر بحجزها له بينما يقوم بدفع باقي السعر على أقساط. يمكنهم بعد ذلك استلام السلعة المشتراة عندما يكونون قد دفعوا كامل المبلغ.
خطة الشراء بالتقسيط تضمن للمستهلك الحصول على البضائع التي اختارها عندما يقوم بدفع كامل المبلغ.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح "الشراء بالتقسيط" إلى طريقة شراء بالتجزئة حيث يقوم المستهلكون بوضع دفعة مقدمة على السلع ثم يدفعون الرصيد المتبقي على مدى فترة زمنية.
- يقوم المستهلكون "بتأجيل" هذه المشتريات لاستلامها لاحقًا عندما يتم دفع الرصيد بالكامل.
- يحتفظ المتجر بحيازة البضائع حتى يتم دفع ثمنها.
- تُوجَّه برامج الشراء بالتقسيط عادةً نحو المتسوقين ذوي الدخل المحدود الذين قد يواجهون صعوبة في دفع قيمة المشتريات دفعة واحدة.
- تم إنشاء هذه البرامج خلال فترة الكساد الكبير في ثلاثينيات القرن الماضي، ثم تراجعت خلال الثمانينيات مع ظهور بطاقات الائتمان كخيار آخر وأسهل.
فهم نظام الدفع المؤجل (Layaway)
تعمل خطة الشراء بالتقسيط بشكل جيد للمستهلكين الذين لديهم دخل متاح محدود ولا يستطيعون القيام بعمليات شراء بمبالغ كبيرة دفعة واحدة. في بعض الأحيان، يتم فرض رسوم على هذا النوع من الشراء لأن البائع يجب أن يحتفظ بالسلعة في التخزين حتى يتم استكمال الدفعات.
يمكن تقديم خطط الدفع المؤجل بسهولة للأشخاص الذين لديهم ائتمان سيء لأن هناك مخاطر قليلة للبائع. ببساطة، يتم إعادة السلعة إلى الرف إذا لم تكتمل الصفقة. يمكن إعادة أموال العميل بالكامل، أو إعادتها بعد خصم رسوم، أو إعادتها كرصيد في المتجر لاستخدامها في عملية شراء مستقبلية.
برامج الدفع المؤجل تفيد أيضًا تجار التجزئة من خلال تمكينهم من تقديم المنتجات للعملاء ذوي الدخل المنخفض كنوع من خطط الادخار. لقد التزم العميل بالفعل بشراء المنتج من خلال الدفع المؤجل، مما يعني أنه لا يمكنه الاستسلام لإغراء إنفاق هذا المال في مكان آخر.
الشراء بالتقسيط عبر الإنترنت
تتيح برامج الدفع المؤجل عبر الإنترنت للمستهلكين شراء السلع من خلال خصومات مجدولة تُخصم من حساب جاري. تبسط هذه الخيار عملية الدفع المؤجل لكل من التجار والمستهلكين عن طريق إزالة تكاليف التخزين والمحاسبة المرتبطة بها. تبقى السلع المشتراة بالدفع المؤجل في مركز التوزيع خلال فترة الدفع المؤجل بدلاً من شغل مساحة قيمة في مستودع التجزئة.
غالبًا ما يقتصر تجار التجزئة على عمليات الشراء بنظام التقسيط على العناصر الأكثر تكلفة مثل المجوهرات والأجهزة الإلكترونية. عادةً ما تكون العناصر الأصغر مثل الألعاب غير متاحة للشراء من خلال برامج التقسيط.
الشراء بالتقسيط مقابل بطاقات الائتمان
تُستخدم خطط الدفع المؤجل وبطاقات الائتمان لشراء السلع التي لا يستطيع الفرد دفع ثمنها نقدًا. كلاهما يتضمن رسوم تأخير في السداد بالإضافة إلى عقوبات في حالة التخلف عن السداد. كما أنهما يتيحان الدفع على أقساط على مدى فترة زمنية.
أحد الفروق هو أن الشخص يمكنه أن يأخذ معه فورًا العنصر الذي اشتراه باستخدام بطاقة الائتمان. بينما يمكن للمستهلك أن يأخذ العنصر الذي وضعه في خطة الدفع المؤجل فقط بعد أن يدفع ثمنه بالكامل. تتطلب خطة الدفع المؤجل دفعة مقدمة بينما لا تتطلب بطاقة الائتمان ذلك. عادةً لن تدفع فائدة على الرصيد غير المدفوع لشراء الدفع المؤجل، لكن ذلك يعتمد على الخطة. يمكن أن تزيد الفائدة المدفوعة على شراء بطاقة الائتمان من تكلفة الشراء وتدفع الأفراد إلى ديون بطاقات الائتمان.
عدم الالتزام بخطة الدفع المؤجل لن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن عدم الالتزام بسداد بطاقة الائتمان سيؤثر عليها. لا تحتاج إلى سجل ائتماني جيد لاستخدام برنامج الدفع المؤجل، ولكنك تحتاج إليه للحصول على بطاقة ائتمان وشروط جيدة على بطاقة الائتمان.
تعتبر بطاقات الائتمان عادةً خيارًا أفضل إذا كنت تستطيع سداد رصيدك بالكامل في الشهر التالي وعدم تراكم الفوائد. فهي تتيح لك بناء تاريخ ائتماني إيجابي إذا تم التعامل معها بشكل صحيح، والاستفادة من خطط المكافآت التي يمكنك من خلالها كسب نقاط أو استرداد نقدي، والحصول على المنتج الخاص بك على الفور. ومع ذلك، يمكن أن يكون نظام الدفع المؤجل خيارًا أفضل إذا لم تتمكن من سداد رصيدك بالكامل في الشهر التالي وترغب في تجنب تراكم الديون ذات الفائدة العالية المرتبطة ببطاقات الائتمان.
تاريخ خطط الدفع المؤجل
ظهرت خطط الدفع بالتقسيط خلال فترة الكساد الكبير في الثلاثينيات عندما كانت معظم الأفراد والعائلات تعاني بشكل كبير من الناحية المالية. ظلت هذه الخطط شائعة حتى الثمانينيات عندما بدأت تزايد توافر بطاقات الائتمان يجعلها غير ضرورية.
أنهت وول مارت خدمة الدفع المؤجل بعد 44 عامًا في سبتمبر 2006، وفقًا لـ NPR. وألقت الشركة باللوم على تراجع الطلب وارتفاع التكاليف. ثم استأنفت وول مارت الخدمة في سبتمبر 2011 بسبب الصعوبات المالية التي تسبب فيها الركود الكبير وزيادة القيود على الائتمان الاستهلاكي. ومع ذلك، تم إعادة برنامج الدفع المؤجل فقط لمواسم العطلات.
استمر البرنامج حتى عام 2021 عندما أوقفت وول مارت برنامجها مرة أخرى، واستبدلته ببرنامج اشتر الآن وادفع لاحقًا (BNPL) يسمى Affirm. يقوم برنامج Affirm بإقراض العملاء المال لشراء منتجاتهم دون الحاجة إلى الانتظار لأخذها إلى المنزل. يقومون بسداد القرض من خلال دفعات منتظمة على مدى ثلاثة إلى 24 شهرًا اعتمادًا على حجم القرض. تشمل العناصر المتاحة لهذا التمويل الإلكترونيات، وألعاب الفيديو، والأدوات، والألعاب، والآلات الموسيقية، والمجوهرات، وتحسينات المنزل، والملابس.
إن إنشاء حساب Affirm لن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن شراء عنصر باستخدامه قد يفعل ذلك. هذه الميزات تميز البرنامج عن عروض الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) الأخرى، مما يجعل Affirm أشبه باستخدام بطاقة ائتمان. ومع ذلك، فإن Affirm لا يفرض أي رسوم من أي نوع، على عكس بطاقات الائتمان.
ما هي المتاجر التي تقدم خدمة الدفع بالتقسيط؟
لا تزال بعض الشركات تقدم برامج الشراء بالتقسيط اعتبارًا من عام 2024. تختلف تفاصيلها وشروطها.
جيش وسلاح الجو للتبادل
يقدم هذا المتجر العسكري عرضًا خاصًا للتقسيط من 6 سبتمبر حتى 24 ديسمبر 2004. عادةً ما يفرض المتجر رسوم خدمة قدرها 3 دولارات، ولكن يتم التنازل عن هذه الرسوم خلال هذه الفترة بشرط أن يتم دفع ثمن العناصر المؤهلة بالكامل واستلامها بحلول 24 ديسمبر. يجب دفع ثمن المشتريات بالتقسيط من العناصر الإلكترونية المؤهلة، بما في ذلك أجهزة الكمبيوتر المحمولة والأجهزة اللوحية وأجهزة iPad والساعات الذكية، واستلامها بحلول 13 ديسمبر.
يجب عليك دفع دفعة مقدمة بنسبة 15%. يتم فرض رسوم قدرها 5 دولارات إذا قمت بإلغاء الشراء بعد دفع المبلغ بالكامل.
بيبي ديبوت ومصنع معاطف برلنغتون
شركة Baby Depot وBurlington Coat Factory مملوكتان من قبل نفس الشركة وتقدمان نفس خطة التقسيط. ومع ذلك، فهي ليست متوفرة في كل متجر، لذا تحقق من القائمة المتاحة عبر الإنترنت على موقع Burlington.
يمكنك وضع بضائعك في خطة التقسيط لمدة 30 يومًا. هناك دفعة مقدمة قدرها 10 دولارات أو 20%، أيهما أكبر، ورسوم خدمة غير قابلة للاسترداد بقيمة 5 دولارات. يمكن إجراء الدفعات فقط في المتجر نقدًا أو بشيك أو ببطاقة ائتمان. يمكنك الدفع بالتقسيط أو بالكامل. هناك رسوم قدرها 10 دولارات إذا قمت بالإلغاء. البضائع غير المؤهلة تشمل المواد الغذائية، واللوحات الجدارية، والسجاد، والمصابيح، والأثاث.
Big Lots
تقدم Big Lots برنامجين لتوفير التكاليف تم تصنيفهما كبرامج "التقسيط" التقليدية على الرغم من أنهما ليسا قياسيين. الأول هو برنامج Progressive Leasing. والآخر هو برنامج Price Hold. هذا متاح فقط لشراء الأثاث.
سيحافظ خيار تثبيت السعر على السعر الحالي للمنتج عندما يكون غير متوفر في المخزون أو إذا لم تتمكن من دفع ثمنه بالكامل. سيتم الحفاظ على السعر حتى يتم إعادة تخزين المنتج أو حتى تقوم بدفع ثمنه بالكامل. لا يوجد حد زمني محدد للدفع، ولكن ستطلب الشركة منك إبلاغها عندما تكون على بعد أسبوعين من سداد المبلغ بالكامل للتأكد من أن المنتج متاح للاستلام. البرنامج متاح فقط في المتاجر التي تبيع الأثاث. تتوفر قائمة في علامة التبويب "محدد مواقع المتاجر" على موقع Big Lots الإلكتروني.
برنامج Progressive Leasing هو عرض لمدة 12 شهرًا للوصول إلى الملكية، باستثناء كاليفورنيا حيث تكون المدة ثلاثة أشهر. لديك أيضًا خيار سداد عقد الإيجار الخاص بك مبكرًا. لا يتطلب الأمر وجود سجل ائتماني ويمكنك إجراء عمليات شراء تصل إلى 3,000 دولار. يمكنك إجراء الدفعات أسبوعيًا أو كل أسبوعين أو شهريًا. تشمل العناصر المؤهلة الأرائك، والكراسي المزدوجة، والأقسام، ومجموعات الطعام، والمراتب، بالإضافة إلى العناصر الموسمية مثل أثاث الفناء الخارجي، والأجنحة، والمظلات، والكراسي.
Hallmark Gold Crown
بعض متاجر Hallmark Gold Crown تقدم سياسة التقسيط. تكون هذه السياسة سارية فقط من يوليو حتى ديسمبر، وتصل مدة التقسيط إلى 90 يومًا. يتطلب الأمر دفعة مقدمة بنسبة 20%. قد تختلف السياسات في المتاجر المختلفة، لذا تأكد من التحقق مع أحد موظفي المبيعات للحصول على تفاصيل حول الرسوم والإلغاء والرسوم المحتملة للفائدة.
Kmart و Sears
تقدم Kmart وSears خطط تقسيط عبر الإنترنت من خلال eLayaway. هذه المتاجر مملوكة لنفس الشركة الأم، Transformco.
مدة خطة التقسيط في Sears هي إما ثمانية أسابيع أو 12 أسبوعًا. يوجد دفعة مقدمة بقيمة 20 دولارًا للخطط ذات الثمانية أسابيع، وتزيد إلى 35 دولارًا للخطط ذات الـ 12 أسبوعًا، أو 20% من سعر الشراء، أيهما أكبر. يجب أن تتم الدفعات على أربع أقساط. هناك رسوم خدمة غير قابلة للاسترداد بقيمة 5 دولارات للخطط ذات الثمانية أسابيع و10 دولارات للخطط ذات الـ 12 أسبوعًا. رسوم الإلغاء هي 15 دولارًا للخيار ذو الثمانية أسابيع و25 دولارًا للخيار ذو الـ 12 أسبوعًا.
خطة eLayaway مع Kmart تتطلب عادةً دفع 15 دولارًا مقدمًا أو 10% من سعر الشراء، أيهما أكبر. ومع ذلك، تتوفر أحيانًا عروض خاصة مقابل 10 دولارات فقط. تكون الشروط أيضًا لمدة ثمانية أو 12 أسبوعًا. تبلغ رسوم الخدمة 5 دولارات لخطة الثمانية أسابيع، وتزداد إلى 10 دولارات لخطة الاثني عشر أسبوعًا. يجب دفع أربعة أقساط كل أسبوعين.
مارشالز
تقدم eLayaway أيضًا برنامجًا لمتاجر Marshalls ولكن ليس في جميع مواقع Marshalls. يمكن الحصول على الموافقة في نفس اليوم بعد ملء طلب يستغرق سبع دقائق. يتطلب الأمر دفعة مقدمة بنسبة 10% وهناك رسوم خدمة غير قابلة للاسترداد بقيمة 5 دولارات. تبدأ الدفعات القسطية خلال 30 يومًا.
ما هو نظام الدفع بالتقسيط؟
الشراء بالتقسيط هو طريقة شراء تتضمن قيام المستهلك بوضع وديعة على سلعة لحجزها لاستلامها لاحقًا عند العودة ودفع الرصيد المتبقي. غالبًا ما لا تفرض هذه الخطط أي فوائد وتكون متاحة تقريبًا لأي شخص، حتى لأولئك الذين لديهم سجل ائتماني سيء. الدفع بالتقسيط عمومًا لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، على عكس خطط الشراء الآن والدفع لاحقًا وبطاقات الائتمان، خاصة إذا تم تفويت الدفعات.
ما هي أصول نظام الدفع المؤجل (Layaway)؟
ظهرت خطط الدفع المؤجل لأول مرة بعد الكساد الكبير. وقد كانت مدفوعة بالصعوبات المالية التي كان يعاني منها الكثير من الناس في ذلك الوقت. وظلت شائعة حتى تم استبدالها ببطاقات الائتمان في الثمانينيات، ثم عادت للظهور بعد الركود الكبير في عام 2008. ويشهد استخدامها تراجعًا مرة أخرى مع تزايد شعبية خطط الشراء الآن والدفع لاحقًا المزيد من المعلومات.
هل خطة الدفع المؤجل أفضل من استخدام بطاقة الائتمان؟
يعتمد الأمر. تتيح لك بطاقات الائتمان امتلاك مشترياتك فورًا ولا تتطلب دفعة مقدمة. يمكن أن يساعدك استخدامها بشكل مسؤول في بناء درجة الائتمان الخاصة بك، وهو ما لا تفعله خطط الدفع المؤجل عادةً. تأتي بطاقات الائتمان أحيانًا مع برامج مكافآت، على عكس خطط الدفع المؤجل.
عادةً لا تفرض خطط الدفع المؤجل فوائد، بينما يمكن أن تكون معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان مرتفعة للغاية وتزداد بسرعة. سيتم تضرر درجة الائتمان الخاصة بك في حالة التخلف عن السداد باستخدام بطاقة الائتمان، ولكن ليس مع خطة الدفع المؤجل. وبالطبع، تحتاج إلى سجل ائتماني جيد للحصول على بطاقة ائتمان، ولكن ليس لتكون مؤهلاً لخطة الدفع المؤجل.
استخدام بطاقة الائتمان يمكن أن يكون طريقة أفضل لشراء السلع من خطة الدفع المؤجل إذا كنت تستطيع دفع فاتورة بطاقة الائتمان بالكامل كل شهر. ومع ذلك، فإن خطة الدفع المؤجل قد تكون الخيار الأفضل في الحالات الأخرى.
الخلاصة
كانت برامج التقسيط متاحة بشكل أو بآخر منذ ثلاثينيات القرن الماضي، لكنها أصبحت أقل شيوعًا بعد عام 1980 مع زيادة استخدام بطاقات الائتمان لتحقيق القوة الشرائية. ومع ذلك، يمكن أن تكون هذه البرامج مفيدة جدًا عندما تكون الأموال محدودة ولا يكون من الممكن دفع مبلغ كبير دفعة واحدة لشراء شيء تحتاجه. قد تكون هذه البرامج أقل مما كانت عليه في السنوات السابقة، لكنها لا تزال تستحق النظر فيها.