ما هو التأمين ذو القسط الثابت؟
التأمين ذو القسط الثابت هو نوع من التأمين الدائم أو التأمين على الحياة لأجل محدد حيث يبقى القسط ثابتًا طوال مدة الوثيقة. مع هذا النوع من التغطية، يتم ضمان بقاء الأقساط ثابتة طوال فترة العقد. بالنسبة لوثيقة التأمين الدائم مثل التأمين على الحياة الكامل، فإن مقدار التغطية المقدمة يزداد بمرور الوقت.
نتيجة لذلك، يمكن أن تكون التغطية مفيدة على مدى فترة طويلة من الزمن: يستمر حامل الوثيقة في دفع نفس المبلغ ولكن لديه وصول إلى تغطية أكبر لمزايا الوفاة مع نضوج الوثيقة.
غالبًا ما تكون سياسات التأمين المؤقت ذات قسط ثابت، ولكن مبلغ التغطية سيبقى كما هو ولن يزداد. الفترات الأكثر شيوعًا هي 10 و15 و20 و30 سنة، وذلك بناءً على احتياجات حامل الوثيقة.
النقاط الرئيسية
- التأمين ذو القسط الثابت هو نوع من التأمين على الحياة حيث تبقى الأقساط بنفس السعر طوال مدة التأمين، بينما تزداد قيمة التغطية المقدمة.
- قد تكون السياسات ذات الأقساط الثابتة دائمة أو تأمين حياة مؤقت.
- عادةً ما تشهد التأمينات الدائمة مثل التأمين على الحياة بالكامل مع أقساط ثابتة زيادة في مبلغ التأمين على الحياة مع مرور الوقت حتى وإن بقيت الأقساط كما هي.
- ذلك لأن التأمين على الحياة الدائم يكتسب قيمة نقدية تضاف إلى مبلغ منفعة الوفاة.
- لن تشهد سياسات التأمين المؤقت زيادة في التغطية وعادة ما تكون محددة لمدة 10 أو 15 أو 20 أو 30 عامًا.
كيف تعمل التأمينات ذات القسط الثابت
تكون أقساط التأمين ذات القسط الثابت ثابتة طوال مدة الوثيقة. بالنسبة لوثيقة التأمين المؤقتة، يعني ذلك طوال مدة الوثيقة (مثل 20 أو 30 عامًا)؛ وبالنسبة لوثيقة التأمين الدائمة، حتى وفاة المؤمن عليه.
تكلفة الأقساط
عادةً ما تكون تكلفة السياسات ذات الأقساط الثابتة أعلى في البداية مقارنة بسياسات التأمين على الحياة التي تُجدد سنويًا بشروط لمدة عام واحد فقط في كل مرة. ولكن على المدى الطويل، غالبًا ما تكون الأقساط الثابتة أكثر فعالية من حيث التكلفة. ويرجع ذلك إلى أن الأقساط الأعلى عادةً ما يتم تعويضها بزيادة في التغطية خلال فترة يكون فيها حامل الوثيقة عادةً لديه المزيد من المشاكل الطبية.
الأعمار والمراحل
يعتمد مقدار القسط الثابت المدفوع على بوليصة التأمين على العمر والصحة: كلما كان الشخص أصغر سنًا وأصح، كان القسط الثابت أقل. بالنسبة لبوالص التأمين على الحياة المؤقتة، فإن مدة البوليصة ستكون مهمة أيضًا: البوالص ذات المدة الأطول ستكلف أكثر شهريًا من البوالص ذات المدة الأقصر. غالبًا ما يتم اختيار مدة بوليصة التأمين المؤقتة لتناسب احتياجات الشخص الخاصة بشكل أفضل.
على سبيل المثال، إذا كان الغرض الأساسي من منفعة الوفاة هو توفير الدخل لـ دعم الأطفال الصغار جدًا وتمويل نفقات الكلية، فقد يكون من المناسب اختيار تأمين بعلاوة ثابتة لمدة 20 عامًا. ومع ذلك، إذا كان هؤلاء الأطفال في سن المراهقة المبكرة بالفعل، فقد يكون التأمين بعلاوة ثابتة لمدة 10 سنوات كافيًا. إذا كان المؤمن عليه في نفس العمر، فإن بوليصة التأمين لمدة 10 سنوات ستكلف أقل، مع تساوي جميع العوامل الأخرى، من أقساط بوليصة التأمين لمدة 20 عامًا.
التأمين على الحياة ذو القسط الثابت مقابل التأمين على الحياة ذو القسط المتناقص
مع التأمين على الحياة ذو القسط الثابت، تدفع الوثيقة فائدة إذا توفي حامل الوثيقة خلال فترة محددة (مهما كانت مدة التأمين). إذا حدثت الوفاة خارج هذه الفترة الزمنية، فلا يوجد دفع تعويض.
مع التأمين على الحياة لأجل متناقص، ينخفض مبلغ التغطية بمرور الوقت، بطريقة مشابهة لانخفاض الرهن العقاري القابل للسداد بمرور الوقت. يتم شراء التأمين على الحياة لأجل متناقص عادةً لسداد دين محدد، مثل الرهن العقاري القابل للسداد. تضمن الوثيقة أنه، عند الوفاة، يتم تسوية الرهن العقاري القابل للسداد (أو الدين المحدد الآخر).
تشمل أنواع التأمين على الحياة المتخصصة الأخرى "التأمين على الحياة لمن هم فوق الخمسين"، وهو نوع متخصص من التأمين موجه للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و80 عامًا. هناك أيضًا التأمين على الحياة المشترك، حيث يقوم شخصان في علاقة بأخذ سياسات فردية. ستغطي السياسة كلا الشخصين، عادةً على أساس الوفاة الأولى.
تأمين الحياة لأجل بمستوى قسط ثابت
منفعة الوفاة لفترة محددة
أقل تكلفة من التأمين على الحياة بالكامل
يمكن استخدامها لمراحل وأعمار معينة من الحياة
لا يوجد تعويض وفاة إذا توفي حامل الوثيقة خارج الفترة المحددة.
قد لا تكون كافية لتغطية حامل الوثيقة طوال حياته.
مثال على التأمين ذو القسط الثابت
يعتبر عمر حامل الوثيقة والإطار الزمني من العوامل الحاسمة في تحديد ما إذا كانت وثيقة التأمين ذات القسط الثابت والمضمون هي الخيار الأمثل (مقارنةً بوثيقة التجديد السنوي (ART) التي تزداد مع تقدم عمر حامل الوثيقة).
على سبيل المثال، لنفترض أن صديقتين، جين وبيث، كلتاهما تبلغ من العمر 30 عامًا وبصحة جيدة، قررتا شراء تأمين على الحياة. كل منهما تسعى للحصول على بوليصة لمدة 30 عامًا مع تغطية بقيمة مليون دولار.
- تشتري جين بوليصة تأمين ذات قسط ثابت مضمون بحوالي 42 دولارًا شهريًا، مع أفق زمني لمدة 30 عامًا، بإجمالي 500 دولار سنويًا.
في السنوات من الثانية إلى الخامسة، تستمر جين في دفع 500 دولار شهريًا، بينما دفعت بيث متوسطًا قدره 357 دولارًا فقط سنويًا لنفس التغطية البالغة مليون دولار. إذا لم تعد بيث بحاجة إلى تأمين الحياة في السنة الخامسة، فإنها ستكون قد وفرت الكثير من المال مقارنة بما دفعته جين. ولكن إذا كانت بيث لا تزال تعتقد أنها بحاجة إلى 25 سنة إضافية من تغطية تأمين الحياة، فإنها ستبدأ في مواجهة عيب نسبي. فكلما تقدمت بيث في العمر، تواجه أقساطًا سنوية أعلى. في الوقت نفسه، ستستمر جين في دفع 500 دولار سنويًا.
كيف تعمل سياسات التأمين ذات القسط الثابت؟
شركات التأمين على الحياة قادرة على تقديم سياسات ذات أقساط ثابتة من خلال "زيادة الشحن" في السنوات الأولى من السياسة، حيث تجمع أكثر مما هو مطلوب حسابيًا لتغطية خطر وفاة المؤمن عليه خلال تلك الفترة المبكرة. يتم بعد ذلك تخصيص هذه الأقساط الإضافية للسنوات اللاحقة عندما يكون المؤمن عليه في خطر أعلى.
ما هي أنواع السياسات التي تكون تقليديًا عقودًا ذات أقساط ثابتة؟
عادةً ما يرتبط التأمين ذو القسط الثابت بسياسات التأمين على الحياة المؤقتة أو بسياسات التأمين على الحياة الكاملة، والتي تضمن أن القسط لن يتغير. أما الأشكال الأخرى من التأمين مثل تنويعات التأمين الشامل (UL) أو التأمين السنوي المؤقت فقد تكون عرضة لتغيير الأقساط بمرور الوقت مع تغير الظروف.
لماذا تكون الأقساط أعلى للتأمين الدائم مقارنة بالتأمين المؤقت؟
تكون الأقساط أعلى للتأمين الدائم مثل سياسات الحياة الكاملة مقارنة بالتأمين المؤقت لسببين رئيسيين. الأول هو أن البوليصة تغطي المؤمن عليه طوال حياته، والسبب الثاني هو أن جزءًا من قسط التأمين الدائم يُدفع في البوليصة كسيولة نقدية، ويمكن سحبها بينما لا يزال صاحب البوليصة على قيد الحياة.