تأمين المدة المتناقصة: التعريف، المثال، الإيجابيات والسلبيات

ما هو التأمين على الحياة بتغطية متناقصة؟

التأمين على الحياة ذو المدة المتناقصة هو نوع من التأمين على الحياة ذو المدة القابلة للتجديد حيث تتناقص التغطية على مدار فترة الوثيقة بمعدل محدد مسبقًا. عادةً ما تكون الأقساط ثابتة طوال مدة العقد، وتحدث التخفيضات في التغطية عادةً بشكل شهري أو سنوي. تتراوح المدد بين سنة واحدة و30 سنة حسب الخطة التي تقدمها شركة التأمين.

عادةً ما يُستخدم التأمين على الحياة ذو القسط المتناقص لضمان الرصيد المتبقي من قرض متناقص، مثل الرهن العقاري أو قرض الأعمال على مر الزمن. يمكن مقارنته مع التأمين على الحياة ذو القسط الثابت level-premium.

النقاط الرئيسية

يتميز التأمين على الحياة بتغطية متناقصة بأن مبلغ التأمين ينخفض كل عام وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا، حيث تنخفض الأقساط أيضًا بمرور الوقت.
يتم شراء تأمين المدة المتناقصة غالبًا لتوفير حماية للأصول الشخصية.
قد يُطلب ذلك أيضًا من قبل المقرض لضمان الرصيد المتبقي من القرض حتى تاريخ استحقاقه في حالة وفاة المقترض.
إن بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة المتناقصة تشبه إلى حد كبير وقد تعكس جدول سداد الرهن العقاري.
التأمين على الحياة لأجل متناقص أقل تكلفة من السياسات التقليدية لأجل أو السياسات الدائمة.

فهم التأمين على الحياة بتغطية متناقصة

التأمين على الحياة لأجل محدد هو نوع من التغطية التي توفر منفعة الوفاة لفترة زمنية معينة فقط. على سبيل المثال، سياسة التأمين على الحياة لأجل 20 عامًا ستتضمن أقساطًا ثابتة ومنفعة وفاة ثابتة طوال مدة السياسة. بينما يتميز التأمين على الحياة لأجل متناقص بمنفعة وفاة تتناقص بمرور الوقت، إلى جانب أقساط تتناقص أيضًا. سيتم تحديد هذه المبالغ وفقًا لجدول زمني عند شراء وثيقة التأمين على الحياة وقد تتوافق مع جدول زمني قياسي أو يتم تخصيصها بين شركة التأمين والمستفيد.

النظرية وراء التأمين المؤقت المتناقص تفترض أنه مع التقدم في العمر، تقل بعض الالتزامات والحاجة المقابلة لمستويات عالية من التأمين. العديد من سياسات التأمين المؤقت المتناقص السارية تأخذ شكل تأمين الحياة على الرهن العقاري، الذي يربط فائدته بالرهن العقاري المتبقي لمنزل المؤمن عليه.

قد لا يكون التأمين على الحياة بتغطية متناقصة كافيًا لتلبية احتياجات الفرد من التأمين على الحياة، خاصة إذا كان لديه عائلة تعتمد عليه. توفر سياسات التأمين على الحياة القياسية ذات التكلفة المعقولة الأمان من خلال تقديم منفعة الوفاة طوال مدة العقد.

هيكل الدفع هو الطريقة الأساسية التي يختلف بها هذا النوع من التأمين عن التأمين على الحياة العادي. ينخفض مبلغ منفعة الوفاة، على عكس أشكال التأمين على الحياة الأخرى.

فوائد التأمين على الحياة لأجل متناقص

الاستخدام السائد لتأمين المدة المتناقصة يكون غالبًا لحماية الأصول الشخصية. كما تستخدم الشراكات في الأعمال الصغيرة بوليصة تأمين الحياة ذات المدة المتناقصة لحماية الديون ضد تكاليف بدء التشغيل والمصاريف التشغيلية.

في حالة الشركات الصغيرة، إذا توفي أحد الشركاء، يمكن لعائدات التأمين من بوليصة التأمين المؤقت المتناقص أن تساعد في تمويل العمليات المستمرة أو سداد النسبة المتبقية من الدين التي كان الشريك المتوفى مسؤولاً عنها. يوفر هذا الأمان للشركة القدرة على ضمان مبالغ القروض التجارية بشكل ميسور.

تأمين المدة المتناقصة هو خيار أكثر تكلفة من التأمين على الحياة بالكامل أو التأمين على الحياة الشامل. تم تصميم منفعة الوفاة لتعكس جدول الإطفاء للرهن العقاري أو الديون الشخصية الأخرى التي لا يمكن تغطيتها بسهولة من خلال الأصول الشخصية أو الدخل، مثل القروض الشخصية أو قروض الأعمال.

تأمين المدة المتناقصة يوفر فائدة وفاة بحتة دون تراكم نقدي، على عكس، على سبيل المثال، بوليصة التأمين على الحياة الكاملة. وبهذا الشكل، فإن هذا الخيار التأميني يتميز بأقساط متواضعة لمبالغ فوائد مماثلة سواء للتأمين على الحياة الدائم أو المؤقت.

تُطلب أحيانًا سياسات التأمين ذات المدة المتناقصة من قبل بعض المقرضين لضمان سداد القرض في حالة وفاة المقترض قبل نضوج القرض. على سبيل المثال، قد تقترض شركة صغيرة مبلغ 500,000 دولار من بنك للتوسع، مع سداد 50,000 دولار كل عام لمدة 10 سنوات. قد يطلبون من صاحب العمل الحصول على بوليصة تأمين ذات مدة متناقصة تبدأ بمبلغ 500,000 دولار وتنخفض أيضًا بمقدار 50,000 دولار كل عام لمدة عشر سنوات.

مثال على التأمين المؤقت المتناقص

على سبيل المثال، قد يدفع رجل يبلغ من العمر 30 عامًا وغير مدخن قسطًا شهريًا قدره 25 دولارًا طوال فترة بوليصة تأمين لمدة 15 عامًا بقيمة 200,000 دولار، مصممة لتتوازى مع جدول سداد الرهن العقاري. لا يتغير التكلفة الشهرية لخطة التأمين ذات القسط الثابت المتناقص. ومع تقدم المؤمن عليه في العمر، يزداد خطر شركة التأمين. هذا الزيادة في الخطر تبرر انخفاض مبلغ التأمين على الحياة.

قد تتطلب سياسة دائمة بنفس مبلغ التأمين البالغ 200,000 دولار دفع أقساط شهرية بقيمة 100 دولار أو أكثر شهريًا. بينما تسمح بعض سياسات الحياة الشاملة أو الكاملة بتخفيض مبالغ التأمين عندما يستخدم المؤمن عليه السياسة للحصول على قروض أو سلف أخرى، فإن هذه السياسات غالبًا ما تحتفظ بمزايا الوفاة الثابتة.

من قد يستفيد من التأمين على الحياة لأجل متناقص؟

غالبًا ما تجد الشركات الصغيرة أنه من المفيد حماية الديون ضد تكاليف بدء التشغيل والمصاريف التشغيلية. على سبيل المثال، إذا توفي أحد الشركاء، يمكن لعائدات التأمين على الحياة من بوليصة التأمين ذات المدة المتناقصة أن تساعد في تمويل العمليات المستمرة أو سداد النسبة المتبقية من الدين التي كان الشريك المتوفى مسؤولًا عنها. كما تتيح هذه الحماية للشركة ضمان مبالغ القروض التجارية بطريقة ميسورة التكلفة.

لماذا قد لا يكون التأمين على الحياة بتغطية متناقصة هو الخيار الأنسب لي؟

العيب الرئيسي هو أن منفعة الوفاة تتناقص بمرور الوقت، وهذا بالطبع هو السبب في أنها تكلف أقل من التأمين على الحياة لأجل محدد أو السياسات الأخرى. أيضًا، إذا حدث شيء ما في المستقبل، فقد لا يوفر التأمين على الحياة لأجل متناقص التغطية اللازمة. توفير بضعة دولارات على المدى القصير قد يتركك بدون تغطية في حال حدوث حدث مستقبلي.