ما هو برنامج الدخل مدى الحياة؟
خطة الدخل مدى الحياة هي منتج مالي مخصص للمهنيين ذوي الدخل المرتفع، يضمن دخلاً مضمونًا مدى الحياة للمشاركين المتقاعدين. على غرار صندوق الأمانة المتبقي الخيري، يتم تمويل خطط الدخل مدى الحياة من خلال مجموعة من الاستثمارات.
فهم خطة الدخل مدى الحياة
يشارك المشاركون في خطة دخل الحياة عن طريق تحويل الأصول إلى مجموعة مُدارة من الأموال. تقوم هذه المجموعة من الأموال بدفع دخل مضمون مدى الحياة للمساهمين المتقاعدين.
بطرق عديدة، تشبه خطط الدخل مدى الحياة الصناديق الخيرية المتبقية. أي أنها توفر توزيعات دخل دورية للمستفيدين لفترة محددة، وبعد ذلك يتم التبرع بما تبقى من الصندوق إلى المستفيد المحدد، والذي يكون عادةً جمعية خيرية.
الفرق الرئيسي بين خطط الدخل الحياتي والصناديق الاستئمانية المتبقية الخيرية هو أن خطط الدخل الحياتي تُموّل من الدخل المجمع. صناديق الدخل المجمع تُستثمر عادةً في محفظة من الأوراق المالية ذات الدخل الثابت، ويكون مديرو الصندوق مسؤولين عن الحفاظ على رأس المال أو زيادته.
استراتيجية خيرية
تستند العديد من خطط الدخل الحياتي إلى استراتيجية خيرية، حيث تقوم مؤسسة خيرية بإدارة مجموعة الأموال. في مثل هذه الحالات، تتولى المؤسسة الخيرية السيطرة وملكية الأصول عند وفاة المتبرع، أو عند وفاة آخر مستفيد مذكور.
خطط الدخل مدى الحياة هي الأنسب للمهنيين ذوي الدخل المرتفع وأصحاب الأعمال الذين يبحثون عن استراتيجيات لضمان استبدال الدخل واستمرار الاستقلال المالي خلال التقاعد. في العديد من الحالات، توفر خطط الدخل مدى الحياة أيضًا عنصرًا من الحماية التأمينية على الحياة.
سعر الدخول
بينما يمكن أن يختلف سعر الدخول في خطة دخل الحياة من خطة إلى أخرى ومن بلد إلى آخر، فإن سيناريو شائع موصوف في نشرات خطة دخل الحياة يوضح استثمارًا أوليًا بقيمة 100,000 دولار. ومع ذلك، تحدد بعض الخطط الأكثر تكلفة حدًا أدنى للاستثمار يصل إلى 5,000 دولار فقط.
تحت معظم خطط الدخل الحياتي، تقوم المنظمة المديرة بوضع اتفاقية دفع سنوية مع المشاركين، مما يضمن دفعات دخل دنيا على فترات منتظمة. قد يتم تضمين دفعات إضافية، مثل منفعة الوفاة.
فجوة المعاشات التقاعدية
خطط الدخل مدى الحياة هي من بين المنتجات المالية التي ظهرت في السنوات الأخيرة مع تناقص عدد العمال الأمريكيين الذين يتم تغطيتهم بأي نوع من خطط التقاعد في القطاع الخاص.
مع بدء القطاع الخاص في الولايات المتحدة بالتحول بعيدًا عن خطط المعاشات ذات المنافع المحددة لصالح خطط 401(k) وبدأ المستثمرون الأفراد في نقل أموال التقاعد إلى حسابات التقاعد الفردية (IRAs)، توقع العديد من المحللين أزمة تقاعد وشيكة.
حتى عام 1975، أظهر مركز أبحاث التقاعد أن 98% من العاملين في القطاع العام و88% من العاملين في القطاع الخاص كانوا مشمولين بخطط المزايا المحددة defined-benefit plans. بحلول عام 2018، انخفضت هذه الأرقام بشكل حاد. على الرغم من أن 77% من العاملين في القطاع العام كانوا لا يزالون مشمولين، إلا أن 13% فقط من موظفي القطاع الخاص كانوا لديهم معاشات تقاعدية.
وبالنسبة للكثيرين، لم يكن هناك بديل. وجدت دراسة أجراها مركز شوارتز لتحليل السياسات الاقتصادية في المدرسة الجديدة عام 2020 أن 36.2% فقط من الأشخاص في سن العمل شاركوا في خطة تقاعد برعاية صاحب العمل.
مع استمرار هذه الاتجاهات، يواصل المحللون التكهن بالحلول، بينما يُشجع العمال على الاستثمار في خطط التقاعد المستقلة التي تناسب ميزانياتهم واحتياجاتهم.