الراتب السنوي مدى الحياة: ما هو، كيف يعمل، الانتقادات

ما هي المعاشات السنوية ذات الدفعات مدى الحياة؟

الراتب السنوي ذو الدفع مدى الحياة هو نوع من استثمارات التقاعد التي تدفع جزءًا من محفظة الأصول الأساسية طوال حياة المستثمر. تُباع هذه المعاشات من قبل شركات التأمين وبعض المؤسسات المالية.

عندما يقوم المستثمر بشراء السنوية، يمكنه دفع مبلغ مقطوع أو إيداع سلسلة من الدفعات لشركة التأمين. وفي المقابل، توافق شركة التأمين على دفع سلسلة من التوزيعات للمشتري، الذي يُطلق عليه اسم المستفيد. هناك أنواع مختلفة من السنويات بجدوال دفع متنوعة.

النقاط الرئيسية

• تعتبر المعاشات السنوية ذات الدفع مدى الحياة نوعًا من استثمارات التقاعد التي تدفع جزءًا من محفظة الأصول الأساسية طوال حياة المستثمر.
• المدفوعات المضمونة المرتبطة بالمعاشات السنوية ذات الدفع مدى الحياة تقضي على مخاطر نفاد أموال التقاعد للمستثمرين.
• عادةً ما تكون الودائع في المعاشات السنوية مقيدة لفترة زمنية، وسيتم فرض عقوبة في حالة السحب المبكر.

فهم المعاش السنوي لدفع مدى الحياة

قد يختار المستثمر راتبًا سنويًا مدى الحياة من أجل القضاء على خطر نفاد الأموال المخصصة للتقاعد. تقلل المدفوعات المضمونة مدى الحياة من مخاطر طول العمر. تشير مخاطر طول العمر إلى احتمال أن يتجاوز متوسط العمر المتوقع أو معدل البقاء على قيد الحياة للمستثمر التوقعات، مما يؤدي إلى مدفوعات نقدية أكثر من المتوقع لشركة التأمين.

يمكن هيكلة راتب سنوي مدى الحياة لتوفير دفعة ثابتة أو متغيرة:

• مع الدفعة المتغيرة، يتغير مبلغ المعاش مع قيمة الاستثمارات المحتفظ بها في محفظة المعاش.

يمكن إجراء المدفوعات للمستفيد من المعاش على شكل أقساط شهرية أو ربع سنوية أو سنوية. من العيوب في معاش الدفع مدى الحياة أنه قد يترك القليل أو لا شيء لورثة المستثمر. عادةً ما تنتهي المدفوعات من معاش الدفع مدى الحياة بوفاة حامل الوثيقة.

يمكن لحامل الوثيقة شراء تعديلات على الخطة، والتي تنظم استمرار المدفوعات إلى التركة أو تسمح بعدد مضمون من المدفوعات. قد تؤدي هذه التعديلات إلى تقليل المدفوعات لحامل المعاش.

اعتبارات خاصة

السنوية هي منتج مالي يدفع تدفقًا ثابتًا من المدفوعات للفرد. يتم استخدامها بشكل أساسي من قبل المتقاعدين كشكل من أشكال الدخل المضمون.

تُنشأ المعاشات وتُباع من قبل المؤسسات المالية، التي تستثمر الأموال المودعة من قبل الأفراد على مر الزمن، وعندما يكون العميل جاهزًا، تبدأ في إصدار دفعات منتظمة مسحوبة من الحساب لحامل المعاش.

الفترة الزمنية التي يتم فيها تمويل المعاش السنوي وقبل أن تبدأ المدفوعات تُعرف بمرحلة التراكم. بمجرد أن تبدأ المدفوعات، يكون العقد في مرحلة التوزيع.

تُعتبر المعاشات السنوية مناسبة للأفراد الذين يبحثون عن دخل تقاعدي ثابت ومضمون. نظرًا لأن الأموال المستثمرة في المعاش السنوي لا يمكن الوصول إليها دون عقوبة، فإنه لا يُنصح بها للأشخاص الأصغر سنًا أو لأولئك الذين لا يمتلكون صندوق طوارئ يمكنهم اللجوء إليه عند الضرورة.

انتقادات حول المعاشات السنوية

إحدى الانتقادات الموجهة إلى المعاشات السنوية هي أنها غير سائلة، مما يعني أن الأموال لا يمكن نقلها بسهولة داخل وخارج المعاشات السنوية. عادةً ما تكون الودائع في المعاشات السنوية محبوسة لفترة زمنية معينة تُعرف باسم فترة الاستسلام. سيتم فرض عقوبة على السحوبات المبكرة.

يمكن أن تستمر فترات الاستسلام من سنتين إلى أكثر من 10 سنوات، وذلك يعتمد على المنتج المحدد. يمكن أن تبدأ رسوم الاستسلام بنسبة 10% أو أكثر، وعادة ما تنخفض العقوبة سنويًا خلال فترة الاستسلام.