ما هو بنك خطة موريس؟
يشير مصطلح بنك موريس بلان إلى نوع من البنوك التي تم إنشاؤها لإقراض الأموال للأفراد الذين لم يتمكنوا من الحصول على قروض من البنوك التقليدية. يُشتق الاسم من المحامي فيرجينيا آرثر موريس، الذي أسس شركة فيديليتي سيفينغز آند تراست في عام 1910. كان هناك أكثر من 100 بنك موريس بلان تعمل بحلول عام 1931. انخفض هذا العدد بعد تعافي الاقتصاد من الكساد الكبير، وهو الوقت الذي بدأت فيه البنوك التجارية بتقديم قروض مماثلة.
النقاط الرئيسية
- كانت بنوك موريس بلان نوعًا من البنوك التي تركز على احتياجات العملاء الفقراء وطبقة العمال.
- تم تأسيسها في عام 1910 وسميت على اسم المحامي آرثر موريس.
- افتتح موريس أول بنك بلان موريس في نورفولك، فيرجينيا، وتوسع إلى أكثر من 100 موقع في العديد من المدن.
- كانت بنوك موريس بلان مبتكرة لأنها ركزت على مكانة المجتمع والشخصية الشخصية لمقدمي طلبات القروض، بدلاً من أصولهم الضمانية.
فهم بنوك خطة موريس
الميزة الرئيسية لبنوك خطة موريس كانت ما يُسمى نهج خطة موريس في الإقراض، والذي تم تصميمه ليعود بالنفع على المقترضين الفقراء والطبقة العاملة. تم افتتاح أول بنك من قبل المحامي آرثر موريس وسُمّي باسمه في عام 1910 في نورفولك، فيرجينيا. بدأ موريس ذلك الفرع برأس مال قدره 20,000 دولار فقط. لكن النموذج كان ناجحًا لدرجة أنه توسع إلى 109 بنوك خطة موريس التي كانت تعمل عبر شركة خطة موريس الأمريكية في ما يصل إلى 100 مدينة مختلفة بحلول عام 1931.
على عكس البنوك اليوم، لم تكن بنوك موريس بلان تتطلب ضمانات للحصول على القروض. بدلاً من ذلك، كانوا يأخذون في الاعتبار شخصية المتقدم ومكانته في المجتمع من خلال طلب تقديم المتقدم لمرجعين من أقرانه الذين يتمتعون بشخصية وحالة مالية مشابهة. كان يتعين على الثلاثة جميعًا ملء استمارة تغطي الشخصية، والتاريخ المالي، والتوظيف، والأجور.
إذا تم منح القرض، فإن المقترض سيدفع الفائدة والرسوم من رصيد المبلغ الأساسي للقرض، ثم سيلتزم بشراء شهادات التوفير بالتقسيط من الفئة C على أساس أسبوعي من أجل سداد القرض.
في الوقت الذي بدأت فيه بنوك موريس بلان العمل، لم يكن الائتمان الاستهلاكي متاحًا للمقترضين من الطبقة الفقيرة والعاملة من البنوك الأخرى. ولكن بحلول عام 1924، بدأت البنوك التجارية الأخرى في تقديم قروض صغيرة للعملاء من الطبقة الفقيرة والعاملة. ومع بدء الاقتصاد في التعافي تدريجيًا من الكساد الكبير، بدأت معظم البنوك التجارية في تقديم منتجات الائتمان الاستهلاكي. وأدى الانتشار المتزايد لتوفر الائتمان بالتقسيط وبطاقات الائتمان في فترة ما بعد الحرب إلى جعل بنوك موريس بلان غير ضرورية.
اعتبارات خاصة
خطة موريس تطلبت استخدام المراجع. كما ذكر أعلاه، كان هؤلاء شخصين يعرفهما المتقدم شخصيًا. بالإضافة إلى تقديم مراجع شخصية، تحمل هذان الشخصان أيضًا مسؤولية الدين في حالة تخلف المقترض عن الوفاء بالتزامه المالي.
مع نجاح النموذج في فيرجينيا، كانت بنوك موريس بلان من بين أولى البنوك التي قدمت تمويل السيارات للمستهلكين، من خلال شراكة مع شركة ستوديبيكر. كما كانت من أوائل البنوك التي قدمت تأمين الحياة الائتماني للسماح بسداد القرض في حالة وفاة المقترض خلال فترة القرض. تم تقديم هذه السياسات من خلال جمعية تأمين موريس بلان.
لكن خطة موريس لم تكن خالية من الانتقادات. على الرغم من أن بنوك خطة موريس قالت إنها تلبي احتياجات الطبقة العاملة، إلا أنها لم تقرض العديد من النساء - إن وجدت. وفقًا للأبحاث، قد يكون السبب في ذلك هو صعوبة الحصول على اثنين من الموقعين المشتركين وأيضًا بسبب القدرة على الكسب الأقل مقارنة بالرجال.
مثال على بنك خطة موريس
إليك مثال افتراضي يوضح كيفية عمل بنوك خطة موريس. لنفترض أن مقترضًا يأخذ قرضًا من خطة موريس بقيمة 150 دولارًا، بفائدة 6%، مع رسوم قدرها 1 دولار. سيدفع العميل بعد ذلك فائدة قدرها 9 دولارات، ورسومًا قدرها 1 دولار، من الرصيد الابتدائي للقرض. لذلك، سيحصل في البداية على 140 دولارًا من القرض.
سيقوم العميل بعد ذلك بشراء شهادة من الفئة C كل أسبوع طوال مدة القرض. في نهاية فترة القرض، سيقوم المقترض باسترداد شهاداته من الفئة C نقدًا، والتي سيستخدمها لسداد القرض.
الخلاصة
البنوك التي اعتمدت على خطة موريس والتي ظهرت في أوائل القرن العشرين حاولت سد فجوة في السوق المالية من خلال إقراض الأموال للأفراد الذين لم تكن معظم البنوك تفكر فيهم. كان نموذجها يعتمد على الإقراض من خلال النظر إلى شخصية الفرد بدلاً من التركيز بشكل صارم على قدرتهم على السداد. وعلى الرغم من أن آرثر موريس توسع خارج موقعه الأصلي في فيرجينيا، إلا أن نموذجه لم يحدث بالضرورة ثورة في صناعة الإقراض. بدأت بنوك خطة موريس في ذلك الوقت تواجه منافسة متزايدة من البنوك التجارية التي بدأت في إقراض المستهلكين باستخدام معايير الائتمان الحديثة بعد الكساد الكبير.