ما هو الرهن العقاري بدون تقييم؟
الرهن العقاري بدون تقييم هو نوع من قروض المنازل حيث لا يتعين عليك الحصول على تقييم، أو تقييم من طرف ثالث للقيمة السوقية العادلة الحالية للعقار. تعتبر الرهون العقارية بدون تقييم شائعة لإعادة التمويل، ولكن قد يتم تقديمها أيضًا مع القروض لأول مرة.
مع الرهون العقارية بدون تقييم، يأخذ مقرضو الرهن العقاري في الاعتبار تاريخك الائتماني وأموالك بالإضافة إلى مقدار ما تدين به على رهن عقاري قائم، إذا كان لديك واحد. هذا النوع من الرهن العقاري لا يأخذ في الاعتبار السعر الجاري للمنازل المماثلة في المنطقة. تعرف على المزيد حول كيفية عمل الرهون العقارية بدون تقييم ومتى يمكنك استخدامها.
النقاط الرئيسية
- الرهن العقاري بدون تقييم هو قرض سكني لا يتطلب تقييمًا.
- يقدم معظم المقرضين قروض الرهن العقاري بدون تقييم لأغراض إعادة التمويل، بينما قد يقدمها البعض الآخر للقروض لأول مرة.
- الحد الأدنى لقروض الرهن العقاري بدون تقييم هو 400,000 دولار.
- قد تساعد الرهون العقارية بدون تقييم المقترضين المتعثرين في البقاء في منازلهم عن طريق خفض مدفوعاتهم الشهرية.
- تقدم العديد من الوكالات الحكومية قروضًا بدون تقييم، بما في ذلك إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).
كيف تعمل الرهون العقارية بدون تقييم
تقييم العقار يحدد قيمة العقار الإجمالية بناءً على قيمة الأرض، وعمر وحالة الهيكل، بالإضافة إلى ميزات العقار. تستخدم الرهون العقارية التقييم، الذي يُعتبر عادة جزءًا مهمًا من عملية شراء المنزل، لتحديد المبلغ الذي هم على استعداد لإقراضه لك.
التقييم مطلوب بغض النظر عما إذا كان المقترض يريد الحصول على رهن عقاري جديد أو يبحث فقط عن إعادة التمويل. وذلك لأن المقرضين يستخدمون التقييمات لحساب قيم القروض.
بعض منتجات الرهن العقاري تلغي الحاجة إلى التقييم. تُعرف هذه المنتجات باسم الرهون العقارية بدون تقييم أو قروض بدون تقييم.
قد يسمح المقرضون بعدم إجراء تقييمات للمعاملات العقارية التي تقل عن 400,000 دولار، وذلك وفقًا لقاعدة وضعتها مكتب مراقب العملة (OCC)، والاحتياطي الفيدرالي، ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
تساعد العديد من الرهون العقارية بدون تقييم أصحاب المنازل الذين يواجهون مشاكل من خلال خفض المدفوعات الشهرية للرهن العقاري وإبقائهم في منازلهم. نظرًا لعدم الحاجة إلى تقييم، فإن هذه المنتجات تساعد أيضًا المقترضين على توفير رسوم التقييم، والتي يمكن أن تكلف حوالي 500 دولار للمنزل العائلي الواحد.
في بعض الحالات، قد تُقدّم برامج الرهن العقاري بدون تقييم لأصحاب المنازل الذين لا يستوفون شروط إعادة التمويل التقليدية من البنوك أو مقرضي الرهن العقاري المباشرين من قبل وكالات مختلفة. الغالبية العظمى من هؤلاء المقترضين هم تحت الماء، مما يعني أنهم مدينون بأكثر مما تستحقه منازلهم لأن قيمة ممتلكاتهم انخفضت منذ تاريخ الشراء الأصلي.
في النهاية، يقرر المُقرض ما إذا كان سيقدم قروض الرهن العقاري دون الحاجة إلى تقييم.
اعتبارات خاصة
في بعض الحالات، لا تعتبر الدخل وحالة التوظيف معايير. وهذا يسمح لأصحاب المنازل العاطلين عن العمل أو الذين لديهم رواتب منخفضة بإعادة التمويل. هذا النوع من القروض مفيد للغاية لأصحاب المنازل الذين لديهم حقوق ملكية كبيرة في منازلهم ويحتاجون إلى الاستفادة من بعض تلك القيمة خلال فترة من الصعوبات المالية.
كسياسة عامة، فإن تقديم قروض بدون تقييم للأفراد الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول عليها هو موضوع نقاش.
المعايير المنخفضة للإقراض ساهمت بشكل كبير في ارتفاع أسعار المنازل قبل الركود الكبير، وأيضًا في الانهيار اللاحق. جزء من الحل الحكومي للركود الكبير تضمن إنشاء برنامج إعادة تمويل المنازل الميسرة (HARP)، الذي قدم قروضًا للأفراد الذين لم يكن بإمكانهم تحملها بطريقة أخرى. لقد انتهى هذا البرنامج الآن.
أمثلة على الرهون العقارية بدون تقييم
كما ذُكر أعلاه، يمكن للمقترضين التحقق مع المقرضين لمعرفة ما إذا كانوا مؤهلين للحصول على رهن عقاري بدون تقييم للممتلكات التي تقل قيمتها عن 400,000 دولار. قد يجد المقترضون المؤهلون أيضًا برامج بدون تقييم مع مجموعة من المقرضين الذين يقدمون أنواعًا مختلفة من الرهون العقارية.
قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)
تعتبر غالبية القروض بدون تقييم قروض إعادة تمويل تساعد أصحاب الدخل المنخفض أو مالكي المنازل الذين يواجهون صعوبات، مثل تلك التي تقدمها إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). تقدم هذه الوكالة إعادة تمويل مبسطة بدون تقييم، بشرط أن يكون لديك قرض FHA قائم.
قروض USDA
يقدم وزارة الزراعة الأمريكية (USDA)، التي تخدم أصحاب المنازل في المناطق الريفية الذين لديهم دخل منخفض أو منخفض جدًا، أيضًا قروض رهن عقاري مبسطة بدون تقييم. تأتي هذه القروض أحيانًا مع معدلات فائدة منخفضة بالإضافة إلى قسط تأمين على الرهن العقاري، على الرغم من أنها تحتوي على حدود صارمة للدخل.
قروض VA
أخيرًا، تقدم إدارة المحاربين القدامى (VA) قروض إعادة تمويل مبسطة بدون تقييم. تُعرف هذه الرهون العقارية باسم قروض إعادة تمويل تخفيض معدل الفائدة (IRRL) وهي مخصصة لأعضاء الخدمة المؤهلين في الجيش الأمريكي. تُقدم قروض IRRRL لأولئك الذين يقومون بإعادة تمويل قرض VA الحالي، تمامًا مثل تلك التي تقدمها FHA.
هل سيمنحك البنك قرضًا بدون تقييم؟
قد يمنحك البنك قرضًا دون تقييم في بعض الظروف. في النهاية، يعود القرار للبنك فيما إذا كان يرغب في تقديم الأموال دون الحاجة إلى تقييم. ولكن لا يُسمح للبنوك بإقراض أكثر من 400,000 دولار لقرض عقاري دون الحاجة إلى تقييم.
هل تتطلب الرهون العقارية دائمًا تقييمًا؟
معظم الرهون العقارية الأساسية تتطلب تقييمًا، ولكن الأمر يعود إلى المقرض فيما إذا كان سيطلب واحدًا أم لا. الرهون العقارية بدون تقييم تكون أكثر شيوعًا مع القروض لإعادة التمويل.
ماذا يحدث إذا كان التقييم أقل من العرض؟
إذا كنت تحصل على رهن عقاري يتطلب تقييمًا، وكان التقييم أقل من العرض، فلن تحصل على الرهن العقاري. حتى إذا قمت بإيداع كبير وكان المقرض قد وافق مسبقًا على قرضك، فمن غير المحتمل أن تحصل على موافقة رسمية. ومع ذلك، يمكنك أن تطلب من المقرض خفض السعر المتفق عليه إلى رقم التقييم.
الخلاصة
الرهن العقاري بدون تقييم ليس شائعًا للرهن العقاري الأساسي. يرغب المقرضون في تقليل مخاطرهم ومن غير المحتمل أن يقدموا أموالًا أكثر من قيمة الأصل الأساسي. بهذه الطريقة، إذا فشلت في سداد رهونك العقارية، يمكن للمقرض استرداد أمواله بسهولة أكبر من خلال حجز العقار. الرهن العقاري بدون تقييم يكون أكثر شيوعًا عند إعادة التمويل، عندما يكون لديك كمية كبيرة من حقوق الملكية في العقار.