ما هو القرض غير القابل للاستهلاك؟
القرض غير القابل للتسديد هو نوع من القروض التي يتم فيها سداد المدفوعات على رأس المال بمبلغ مقطوع. ونتيجة لذلك، لا ينخفض قيمة رأس المال على الإطلاق طوال فترة القرض. تشمل الأنواع الشائعة من القروض غير القابلة للتسديد القروض ذات الفائدة فقط أو القروض ذات الدفعة البالونية.
النقاط الرئيسية:
- القرض غير القابل للاستهلاك هو نوع من القروض التي يتم فيها دفع المدفوعات على رأس المال كمبلغ إجمالي دفعة واحدة.
- لا تنخفض قيمة أصل القرض طوال مدة القرض.
- تُعتبر القروض ذات الفائدة فقط والقروض ذات الدفعة النهائية الكبيرة من الأنواع الشائعة للقروض غير القابلة للتسديد التدريجي.
فهم القرض غير القابل للاستهلاك
القرض غير القابل للتسديد التدريجي لا يحتوي على جدول تسديد تدريجي لأن المبلغ الأساسي يُسدد دفعة واحدة. القروض غير القابلة للتسديد التدريجي هي نوع بديل من منتجات الإقراض حيث أن معظم القروض القياسية تتضمن جدول تسديد تدريجي يحدد المبلغ الأساسي والفائدة الشهرية المدفوعة نحو القرض كل شهر.
القروض غير القابلة للاستهلاك تتطلب سداد رأس المال في دفعة واحدة بدلاً من الأقساط المنتظمة، وعادةً ما تتميز بمدة قصيرة ومعدل فائدة مرتفع.
بشكل عام، تتطلب القروض غير القابلة للتسديد معدلات فائدة أعلى لأنها عادة ما تكون غير مضمونة وتقدم دفعات أقساط أقل، مما يقلل من التدفق النقدي للمقرض. نظرًا لأنها لا تحتوي على جدول تسديد أساسي، يمكن أن تكون القروض غير القابلة للتسديد أكثر تعقيدًا للمقرض في هيكلتها. إذا تم دفع أي أقساط، يجب تتبعها بشكل فردي وتسجيلها بشكل منفصل عن المبلغ الأساسي. إذا تم دفع مبلغ كبير دفعة واحدة، يجب على المقرض تحديد الفائدة التي سيتم جمعها مع المبلغ الإجمالي عند استحقاق الدفع.
أنواع القروض غير القابلة للتسديد التدريجي
الرهن العقاري بالون، القروض ذات الفائدة فقط، وبرامج الفائدة المؤجلة هي ثلاثة أنواع عامة من منتجات القروض التي يمكن للمقترض النظر فيها للحصول على فوائد القروض غير القابلة للتقسيط. هذه القروض لا تتطلب دفع أي جزء من رأس المال في الدفعات القسطية خلال مدة القرض.
قد تتطلب بعض القروض دفع الفائدة فقط على أقساط، بينما تؤجل قروض أخرى كل من الأصل والفائدة. عادةً ما تكون هذه القروض لفترة قصيرة، حيث يؤدي تأجيل الدفع إلى زيادة المخاطر على المقرض. كما أنها لا تُعتبر عادةً قروضًا مؤهلة، وهو وضع يسمح لها بالحصول على بعض الحمايات وإعادة بيعها في السوق الثانوية.
كيف يستخدم المقترضون القروض غير القابلة للتسديد التدريجي؟
القروض غير القابلة للاستهلاك تُستخدم عادة في عقود الأراضي وتمويل تطوير العقارات. في هذه الحالات، يكون لدى المقترضين عادة ضمانات محدودة يمكن استخدامها فورًا، خاصة عندما يتم بناء مبنى سكني أو تجاري على قطعة أرض.
يوفر القرض غير القابل للسداد للمقترض فترة زمنية محددة لبناء عقار، وبعد ذلك يمكن للمقترض إعادة التمويل أو الحصول على قرض استبدال بشروط قرض أفضل باستخدام العقار الجديد كـ ضمان.
انتشرت هذه الأنواع من القروض في الحقبة التي سبقت الأزمة المالية لعام 2008، عندما أصبحت ممارسات صناعة الرهن العقاري غير السليمة شائعة لجذب المستهلكين لتحمل رهون عقارية تتجاوز قدرتهم على السداد.
اعتبارات خاصة
بشكل عام، يمكن أن تخدم القروض غير القابلة للتسديد المقترضين في حالات خاصة. تمنح هذه القروض المقترض فترة زمنية محددة لسداد رأس المال دون الحاجة إلى دفعات شهرية. يمكن أن يساعد ذلك المقترضين الذين يخططون للادخار بأنفسهم على مدار فترة القرض. كما يمكن أن تستهدف هذه المنتجات المقترضين الذين لديهم آفاق لزيادة دخلهم الشهري خلال فترة القرض.