ما هو التأمين من نظير إلى نظير (P2P)؟
التأمين من نظير إلى نظير هو منتج يتيح لمجموعة من الأشخاص تجميع أموالهم معًا لتغطية بعضهم البعض ضد مخاطر متنوعة. عادةً ما يكون هؤلاء الأشخاص من العائلة أو الأصدقاء أو الأشخاص الذين يشاركونهم اهتمامًا مشتركًا. يحصل حاملو الوثائق على مزيد من التحكم في القرارات الإدارية مقارنة بشركات التأمين التقليدية، وقد يستردون الأقساط الزائدة أو يتم التبرع بها لجمعية خيرية مختارة.
مثال قوي على التأمين من نظير إلى نظير (P2P) هو نموذج وزارة مشاركة الرعاية الصحية (HCSM)، حيث يساهم الأشخاص الذين لديهم معتقدات دينية أو أخلاقية متشابهة في دفع تكاليف الرعاية الطبية لبعضهم البعض. عادةً لا يُعرف هذا النموذج كتأمين، ولكنه يحتوي على العديد من ميزات نموذج التأمين من نظير إلى نظير الذي يُدار ذاتيًا.
النقاط الرئيسية
- التأمين من نظير إلى نظير (P2P) هو نموذج تأمين حيث يجمع الأشخاص ذوو الاهتمامات المشتركة أموالهم لتغطية بعضهم البعض عند حدوث خسارة.
- واحدة من الفوائد الرئيسية هي أن الأعضاء يمكنهم استرداد الأقساط الزائدة، ولديهم سيطرة أكبر على قرارات الإدارة.
- تشمل السلبيات إمكانية الحصول على تغطية أقل مما يمكن أن يقدمه شركة تأمين تقليدية.
- يمكن تقديم التأمين من نظير إلى نظير كوثيقة تأمين أو كبديل للتأمين.
- لقد حقق النموذج نجاحًا أكبر في أوروبا مقارنة بالولايات المتحدة، لكن وزارات مشاركة الرعاية الصحية لديها نموذج مشابه، وتصف شركة التأمين Lemonade نفسها بأنها شركة تأمين من نوع P2P لأنها تقدم الأقساط الزائدة للجمعيات الخيرية.
كيف تعمل التأمينات من نظير إلى نظير
التأمين من نظير إلى نظير يُشار إليه أحيانًا على أنه يتضمن منصات عالية التقنية وأتمتة. وهناك أمثلة على شركات ناشئة في مجال التكنولوجيا التأمينية التي تناسب هذا الوصف. لكن التأمين من نظير إلى نظير هو في الواقع طريقة تقليدية لمساعدة الناس لبعضهم البعض، وفقًا لأشلي كونيل، مؤسس Lease Extensions ومتخصص قانوني في المملكة المتحدة.
"في التأمين من نظير إلى نظير (P2P)، ينضم الأفراد إلى مجموعات مع آخرين يشبهونهم"، قال كونيل. "ثم يدفع الجميع مبلغًا صغيرًا من المال في وعاء مشترك. إذا كان لدى شخص ما مطالبة، يتم تغطيتها من هذا الوعاء. إذا تبقى مال إضافي في النهاية، أحيانًا يحصل الناس عليه مرة أخرى، أو يتم ترحيله إلى الفترة التالية. الشركة التي تسهل المجموعات عادةً تأخذ رسومًا لتغطية تكاليف التشغيل."
قال كونيل إن الاختلاف الرئيسي بين التأمين من نظير إلى نظير (P2P) والتأمين التقليدي يكمن في كيفية إعداد وتشغيل كل منهما. عادةً ما يُقدَّم التأمين التقليدي من قبل شركة كبيرة تجمع الأموال وتدفع المطالبات. وكعمل تجاري، فإن هدفها الأكبر هو تحقيق الربح.
مع نظام P2P، إذا كانت هناك مطالبات أقل من المتوقع، يتم إعادة الأقساط غير المستخدمة المتبقية إلى المجموعة. بعض الشركات قد توسعت بينما حافظت على بعض أو معظم خصائص التأمين بنظام P2P.
تعتمد التأمينات التقليدية عادةً على إعادة التأمين لتغطية احتياجات الأعضاء عندما لا تكون هناك أموال كافية. برامج التأمين من نظير إلى نظير، خاصة تلك التي تُدار ذاتيًا، قد لا تعتمد على ذلك. ومع ذلك، قد يكون لديها وسائل حماية أخرى للمساعدة في ضمان تلبية الاحتياجات.
قد تتعاون شركات التأمين من نظير إلى نظير اليوم مع شركة تأمين، أو تعمل كشركة تأمين بنفسها، أو تكون مُدارة ذاتيًا من قبل أعضاء المجموعة.
أمثلة على التأمين من نظير إلى نظير (Peer-to-Peer Insurance)
برنامج وزارة مشاركة الرعاية الصحية هو النموذج الأكثر تشابهًا مع التأمين من نظير إلى نظير (P2P) في الولايات المتحدة. على الرغم من أنه ليس محددًا تقنيًا أو قانونيًا كتأمين صحي، فإن هذه البرامج (بما في ذلك Samaritan Ministries وMedi-Share) عادة ما تكون غير ربحية وتستند إلى الإيمان المسيحي. في عام 2022، تم مشاركة 1.3 مليار دولار من النفقات الطبية بواسطة وزارات مشاركة الرعاية الصحية، وفقًا لتحالف وزارات مشاركة الرعاية الصحية.
تقوم وزارات مشاركة الرعاية الصحية عادةً بمساعدة الأعضاء في دفع النفقات الطبية بإحدى طريقتين. الطريقة الأولى هي مطابقة عضو يدفع مع عضو آخر يحتاج إلى تعويض عن الرعاية الصحية. والطريقة الأخرى هي تجميع المساهمات المالية الشهرية، ثم إرسال المدفوعات إلى الأعضاء لتغطية التكاليف الطبية.
بالإضافة إلى تقديم المساهمات المالية واستلام التعويضات، يمكن للأعضاء التصويت على اختيار أعضاء مجلس الإدارة، وزيادة الأسهم، أو القضايا الاستشارية مثل التغييرات في إرشادات الأعضاء. يُطلب من الأعضاء أيضًا تقديم أنواع أخرى من الدعم من خلال الصلاة الفردية أو الجماعية أو إرسال ملاحظة إلى المستفيد من الصندوق.
على سبيل المثال، نظرة على Samaritan Ministries تُظهر أن الأعضاء المسيحيين عادةً ما يرسلون حصتهم الشهرية (المشابهة للقسط) مباشرةً إلى عضو آخر لديه احتياجات طبية، إما عن طريق إرسال شيك بالبريد إلى الشخص أو إرسال دفعة عبر PayPal.
تتطلب المنظمة أيضًا من الأعضاء دفع مبلغ غير قابل للمشاركة قدره 400 دولار (مشابه لـ الخصم) لكل حاجة (مشابه للمطالبة). يمكن التنازل عن هذا المبلغ إذا تم اختيار مقدم خدمة بأسعار عادلة من Healthcare Bluebook.
ليمونادة
أطلقت شركة Lemonade على نفسها لقب أول شركة تأمين P2P في العالم. تصف شركة التأمين على المنازل، السيارات، الحيوانات الأليفة، والحياة، نفسها حاليًا بأنها "شركة متكاملة"، مما يعني أنها تحتفظ بالاستقلالية في كل جانب تقريبًا من أعمالها. ولكن في بعض النواحي، تعمل بطريقة مشابهة لنظام P2P.
مثل العديد من شركات P2P، تأخذ Lemonade رسومًا ثابتة على الأقساط، وتعتمد بشكل كبير على الأتمتة، وتحقق أرباحًا صافية. في التأمين من نظير إلى نظير، عادةً ما يحصل الأعضاء على الأقساط غير المستخدمة المتبقية، لكن Lemonade تقدمها إلى المؤسسة غير الربحية التي يختارها حامل الوثيقة. لقد تبرعت Lemonade بأكثر من 8.1 مليون دولار في المجموع.
مزايا وعيوب التأمين من نظير إلى نظير (Peer-to-Peer)
قد يبدو التأمين من نظير إلى نظير جذابًا، ولكن لا توجد العديد من الخيارات المتاحة في الولايات المتحدة باستثناء شركة Lemonade ووزارات مشاركة الرعاية الصحية. قد يكون السبب في ذلك أن التأمين يخضع لتنظيم شديد على مستوى الولايات، مما لا يسمح بالكثير من المرونة عند إنشاء شركة من نظير إلى نظير.
قد تقدم شركات P2P الأخرى بديلاً للتأمين. ومع ذلك، فإن هذه الشركات لا توفر الحماية التي تقدمها سياسات التأمين، وقد لا تكون قادرة على استبدال التأمين الذي تفرضه الدولة أو الحكومة الفيدرالية إلا إذا تم تحديد ذلك. على سبيل المثال، على عكس التأمين الصحي، قد تكون للوزارات التي تشارك في الرعاية الصحية فوائد محدودة، مما قد يشكل مخاطرة مالية.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
من يحتاج إلى التأمين من نظير إلى نظير؟
يمكن أن تكون الشركات التي تعتمد على نموذج التأمين من نظير إلى نظير بديلاً منخفض التكلفة للتأمين التقليدي. ولكن ستحتاج إلى فحص شركة التأمين والسياسة بعناية لضمان دفع مطالباتك.
شركات التأمين من نوع P2P التي تدير السياسات دون وجود شركة إعادة تأمين قد لا تقدم نفس الحماية التي تقدمها شركات التأمين التقليدية أو تلتزم بمتطلبات التنظيم التأميني. كما أنها قد لا تكون تحت إشراف الجهات التنظيمية للتأمين في الدولة.
أسئلة مهمة يجب طرحها عند البحث عن هذا النوع من الشركات تشمل:
- منذ متى تعمل المنظمة في مجال الأعمال؟
- هل سبق لها أن لم تلبِّ احتياجًا؟
- ماذا يحدث عندما لا تتوفر أموال كافية لتلبية احتياجات الأعضاء؟
- هل تحتوي الخطط على مستوى التغطية الذي أريده؟
- هل لدي أي حالات أو ظروف سابقة غير مؤهلة للتغطية؟
ما هي مخاطر التأمين من نظير إلى نظير (P2P)؟
تعتمد مخاطر التأمين من نظير إلى نظير (P2P) على نوع نموذج الأعمال P2P. الخطر الأكبر بالنسبة للمستهلكين هو احتمال عدم توفر أموال كافية لدفع المطالبات عند الحاجة. الشركات التي تكون مرخصة ومنظمة كحاملات تأمين أو التي تتعاون مع واحدة منها لديها غالبًا نفس المخاطر للمستهلكين كما هو الحال مع شركات التأمين التقليدية. بشكل عام، تعتبر هذه الخيارات أكثر أمانًا بسبب اللوائح الصارمة الموجودة لحماية مصالح حاملي الوثائق.
ما هو نموذج التأمين من نظير إلى نظير (P2P) لشركة Lemonade؟
الميزة الرئيسية لشركة Lemonade التي تجعلها أشبه بنموذج التأمين من نظير إلى نظير (P2P) أكثر من النموذج التقليدي هي أنها تأخذ رسومًا ثابتة من الأقساط كربح وتمنح الجزء غير المستخدم (بعد خصم تعويضات المطالبات والنفقات) إلى الجمعيات الخيرية. لا تزال شركة تأمين مرخصة ومنظمة بالكامل.
الخلاصة
لقد حظي التأمين من نظير إلى نظير باهتمام من خلال شركات مثل Lemonade. ومع ذلك، لا يزال هذا النموذج من التأمين غير شائع، وقد لا توجد العديد من الشركات (إن وجدت) التي تقدم نوع التأمين الذي تحتاجه. إذا كنت تفكر في التأمين من نظير إلى نظير، فإن الطريق الأكثر أمانًا هو اختيار شركة مرخصة أو مدعومة من قبل شركة تأمين مرخصة ومنظمة. هذا يمنحك نفس الحماية التي يحصل عليها حاملو الوثائق مع شركات التأمين التقليدية. كما هو الحال مع أي شركة تأمين تختارها، يجب عليك أيضًا التأكد من أن المجموعة P2P التي تفكر فيها هي شركة تأمين قوية ماليًا وقادرة على دفع المطالبات عند الحاجة.