ما هي بطاقة Plain Vanilla؟
بطاقة الفانيليا العادية هي بطاقة ائتمان أساسية بدون مزايا وبدون رسوم أو برسوم قليلة. بينما تكون بطاقات الفانيليا العادية متشابهة بشكل عام - حيث تفتقر إلى الميزات الخاصة - من مؤسسة مالية إلى أخرى، يعتمد الحد الائتماني للبطاقة على الجدارة الائتمانية لحامل البطاقة.
النقاط الرئيسية
- بطاقات الائتمان العادية هي عرض أساسي - لا تأتي مع أي مزايا إضافية، ولكنها تحتوي على رسوم قليلة أو معدومة وقد تكون لديها معدلات فائدة أقل اعتمادًا على جدارتك الائتمانية.
- يمكن أن تكون خيارًا جيدًا للمقترضين الذين يسعون لتحسين درجة الائتمان الخاصة بهم أو بناء تاريخ ائتماني.
- يمكن أن تكون بطاقات الائتمان العادية خيارًا معقولًا، لكنها ليست دائمًا الخيار الصحيح نظرًا لأن البطاقات التي تقدم مكافآت وامتيازات أخرى توفر بعض الفوائد الرائعة.
فهم بطاقات Plain Vanilla
بطاقات الائتمان العادية، إلى جانب المنتجات المالية الأخرى التي تُعرف بـ plain vanilla، تمثل المعيار الأساسي الذي تُبنى عليه المنتجات. عادةً ما يكون الـ plain vanilla هو الشكل الأكثر بساطة للمنتج.
مع بطاقة الائتمان العادية، تكون الشروط والأحكام واضحة جدًا. هذا يجعل من السهل على حامل البطاقة استخدامها وعلى شركة بطاقة الائتمان إدارتها. عادةً ما تحتوي بطاقات الائتمان العادية على رسوم إضافية قليلة أو معدومة، مثل الرسوم السنوية.
بطاقات الائتمان العادية، التي تُعرف أيضًا ببطاقات الائتمان البسيطة، يمكن أن تكون مفيدة للمستهلكين لعدة أسباب. بشكل عام، تأتي البطاقات بدون رسوم بتكاليف أقل بكثير من البطاقات التي تفرض رسومًا سنوية. بطاقات الائتمان العادية لديها شروط واضحة جدًا، مما يجعل من السهل فهم رسوم الفائدة على كل كشف حساب. العديد من المستهلكين يفضلون هذه البطاقات لأنه لا يوجد حاجة لفك شفرة الطباعة الدقيقة المعقدة. قد يفضل هؤلاء الحاملون للبطاقات أيضًا عدم الانشغال ببرامج مكافآت بطاقات الائتمان أو قد لا ينفقون بما يكفي لكسب مكافآت ذات قيمة.
تُقدّم بطاقات بدون كماليات من قبل مجموعة متنوعة من مُصدري البطاقات، بما في ذلك أمريكان إكسبريس، وCiti، وChase. كما أن العديد من الاتحادات الائتمانية تقدم أيضًا خيارات بطاقات ائتمان بسيطة.
بينما تكون بطاقات الائتمان العادية متسقة بشكل عام عبر المؤسسات المالية، إلا أن ذلك لا يعني أنها تقدم نفس الشروط. علاوة على ذلك، فإن معدل الفائدة للبطاقة عادة ما يعتمد على درجة الائتمان لحامل البطاقة، لذا لن يحصل جميع حاملي البطاقات على نفس المعدل بالضبط.
شروط بطاقة الائتمان العادية (Plain Vanilla)
غالبًا ما يشكل حاملو البطاقات العادية الأساس القياسي لمعالجي الشبكات عندما يبدأون المفاوضات مع الجهات المصدرة المحتملة. يعمل المصدرون مع معالج الشبكة الذي يرغبون فيه لبناء عرض بطاقة يكون الأكثر جاذبية لعملائهم. غالبًا ما تكون بطاقة الائتمان العادية ذات متطلبات ائتمانية منخفضة إلى متوسطة. يمكن أن تجعل المعايير الأقل قليلاً هذه الأنواع من البطاقات خيارًا جيدًا للمقترضين ذوي الائتمان العادل أو حاملي البطاقات المحتملين الذين يتطلعون إلى بناء تاريخهم الائتماني.
كما هو الحال مع جميع بطاقات الائتمان، يمكن للمُصدر أن يقرر كيفية فرض الفائدة. لن تستخدم جميع البطاقات العادية نفس الطريقة، لذا يمكن أن يكون هذا مجالًا يجب مراجعته عند التقدم للحصول على هذا النوع من البطاقات. بشكل عام، كما هو الحال مع بطاقات الائتمان الأخرى، من الأفضل عادةً لحامل البطاقة دفع رصيد البيان بالكامل لتجنب دفع الفائدة على الرصيد المستحق.
مزايا وعيوب بطاقات Plain Vanilla
بينما تقدم بطاقات الفانيلا العادية العديد من المزايا، مثل البساطة، قد لا تكون بالضرورة الخيار الأفضل لكل مستهلك. تتفوق بطاقات الفانيلا العادية على البطاقات ذات الرسوم السنوية العالية. كما يمكن أن تأتي بمستويات معقولة من الفائدة، وأحيانًا تكون أقل بكثير من بطاقات المكافآت. ومع ذلك، عادةً ما لا تتفوق هذه البطاقات على بعض المزايا الكبيرة التي يمكن أن تأتي مع العروض الترويجية وبطاقات المكافآت. كما أنك لن تستخدم هذه البطاقات في متاجرك المفضلة للحصول على خصومات نقاط المكافآت.
عادةً ما تكون أفضل العروض الترويجية وبرامج المكافآت متاحة فقط للمقترضين ذوي الجودة الائتمانية العالية. يمكن أن تكون بطاقات برامج المكافآت في نظام مغلق Closed loop استثناءً، حيث تستهدف عملاء مختلفين إلى حد ما.
البطاقات العادية مقابل بطاقات المكافآت
بشكل عام، يمكن أن تكون البطاقات العادية خيارًا بديلًا إذا لم يكن المقترض مؤهلاً للحصول على بطاقة مكافآت ذات سمعة عالية من جهة إصدار بطاقات ائتمان رئيسية، ولكن العديد من برامج المكافآت لا تتطلب أي شيء من حامل البطاقة - فقط الإنفاق. بالنسبة للمقترضين الذين يتأهلون للحصول على بطاقات مع مزايا ويخططون للإنفاق بانتظام، فإن برنامج ترويجي أو برنامج مكافآت يكون عادةً الخيار الأفضل إذا كان معدّل الفائدة معقولًا.
يمكن أن تأتي العروض الترويجية مع فائدة 0% خلال فترة تمهيدية، مما يعني عدم وجود فوائد أو رسوم. برامج المكافآت، وخاصة برامج استرداد النقود، عادةً ما تقدم لحاملي البطاقات خصمًا نقديًا عن كل عملية شراء.
في مثال آخر، لنفترض وجود بطاقة ائتمان تقدم 500 دولار كـ استرداد نقدي بعد إجراء مشتريات بقيمة 5,000 دولار في الأشهر الثلاثة الأولى. إذا كان الشخص الذي ينفق بكثرة مؤهلاً للحصول على هذا العرض الترويجي للاسترداد النقدي بقيمة 500 دولار، فقد يجد أن عرض الاسترداد النقدي يناسبه أكثر من بطاقة عادية. في هذه الحالة، قد يكون من المفيد أيضًا اتخاذ بعض الخطوات الإضافية لفهم المزايا ومراقبة الإنفاق بشكل أكثر دقة للحصول على الـ 500 دولار.