ما هو التنظيم DD؟
تنظيم DD هو توجيه صادر عن الاحتياطي الفيدرالي. تم سن تنظيم DD لتنفيذ قانون الحقيقة في الادخار (TISA)، الذي تم تمريره في عام 1991 ويتطلب من المقرضين تقديم معلومات موحدة معينة حول الرسوم والفوائد عند فتح حساب للعميل. يساعد تنظيم DD (وTISA) المستهلكين على اتخاذ قرارات أكثر وعيًا بشأن الحسابات التي يفتحونها في المؤسسات المالية.
النقاط الرئيسية
- تنظيم DD هو توجيه من الاحتياطي الفيدرالي تم سنّه لتنفيذ قانون الحقيقة في الادخار.
- تم تصميمه لمساعدة المستهلكين على اتخاذ قرارات أكثر وعيًا بشأن الحسابات المالية التي يفتحونها.
- يُطلب من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى تقديم إفصاحات للمستهلكين حول أمور مثل إجراءات فتح الحسابات ومعدلات الفائدة.
- تم تنفيذ عدة تعديلات لتشمل توحيد المعلومات المقدمة للمستهلكين والإفصاحات التي تتم من خلال الأنظمة الآلية.
فهم اللائحة DD
تنطبق اللائحة DD على الحسابات التي يفتحها الأفراد وليس على الحسابات المؤسسية أو التنظيمية الأخرى، وهي مصممة لحماية وتمكين عملاء البنوك. تساعد اللائحة DD الأفراد على اتخاذ قرارات ذكية بشأن مكان فتح الحسابات المالية. تنطبق اللائحة على المؤسسات الإيداعية باستثناء الاتحادات الائتمانية. تقدم المؤسسات للعملاء الإفصاحات في أوقات مختلفة، بما في ذلك عند فتح الحساب لأول مرة.
تشمل أنواع الحسابات التي تهدف اللوائح إلى مساعدة المستهلكين بها حسابات التوفير، وحسابات الجارية، وحسابات سوق المال، وشهادات الإيداع (CDs)، والحسابات ذات المعدل المتغير، والحسابات المقومة بعملة أجنبية.
تُطلب من المؤسسات المالية بموجب اللائحة DD أن تكشف المعلومات للمستهلكين بشأن العائد السنوي المئوي، معدلات الفائدة، متطلبات الحد الأدنى للرصيد، إفصاحات فتح الحساب، وجداول الرسوم. تُقدم الإفصاحات للمستهلكين:
- عندما يكون الحساب مفتوحًا
- عندما يطلب المستهلك الإفصاح
- عندما تكون هناك تغييرات في الشروط والأحكام الخاصة بالحساب
- عندما ينضج الحساب وإذا حدث ذلك
تنظيم DD وقانون الحقيقة في الادخار (TISA)
كما هو مذكور أعلاه، فإن اللائحة DD تنفذ قانون TISA. كان هذا القانون جزءًا من قانون تحسين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) الذي تم تمريره في نفس العام، عام 1991. كان الهدف من القانون تعزيز المنافسة الصحية بين المؤسسات وخلق استقرار اقتصادي. كما يوجه البنوك لتكون أكثر شفافية بشأن بعض سياساتها، مما يمنح المستهلكين المزيد من القوة لتحديد المكان الذي يرغبون في القيام بأعمالهم المصرفية فيه.
من المهم ملاحظة أن القوانين الحكومية التي تتعارض مع متطلبات اللائحة DD وقانون TISA يتم تجاوزها إلى الحد الذي يوجد فيه تعارض. هناك إجراء لطلب تحديد التجاوز من مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).
الاتحادات الائتمانية والمؤسسات غير المصرفية ليست ملزمة بالامتثال للائحة DD.
قواعد وتعديلات اللائحة DD
قواعد
تنطبق قواعد الإعلان الموضوعة على الأفراد الذين يعلنون عن أنواع الحسابات التي تقدمها المؤسسات الخاضعة للتنظيم. يشمل ذلك الوسطاء brokers. تقيد قواعد التسويق المؤسسات من الإعلان بأي طريقة قد تضلل المستهلكين، أو تقدم معلومات غير دقيقة، أو تمثل العقد لحساب الإيداع بشكل خاطئ. لا يمكن للإعلانات استخدام مصطلح الربح عند الإشارة إلى الفائدة المدفوعة على الحساب.
على سبيل المثال، إذا قام وسيط الودائع بنشر إعلان لتقديم فائدة للمستهلكين في حساب، فإن قواعد الإعلانات تنطبق على الإعلان بغض النظر عما إذا كان الحساب مملوكًا للمستهلك أو الوسيط.
تعديلات
تم تعديل اللائحة DD في عام 2006 لمعالجة المخاوف بشأن توحيد المعلومات المقدمة للمستهلكين عندما تكون الحسابات الودائع مكشوفة. في عام 2010، تمت إضافة تعديلات أخرى توجه المؤسسات الإيداعية للامتثال للتغييرات في القواعد التي تحكم الإفصاحات في البيانات الدورية للرسوم الإجمالية للسحب على المكشوف والرسوم على العناصر المرتجعة. كما تضمنت التعديلات قاعدة بشأن تقديم إفصاحات الرصيد للمستهلكين من خلال الأنظمة الآلية.
تنص اللائحة DD على أن الإفصاحات المقدمة للمستهلكين يجب أن تكون واضحة وبارزة ويجب أن تكون متاحة كتابة أو بأي شكل آخر يمكن للمستهلك الاحتفاظ به. كما يجب أن تحدد الإفصاحات بوضوح متى تم دمج هذه الإفصاحات لحسابات مختلفة.
يجب أن تعكس الإفصاحات شروط الالتزام القانوني المحدد للحسابات المعنية والاتفاقية بين المستهلك والمؤسسة. يمكن تقديم هذه الإفصاحات بشكل إلكتروني بموافقة المستهلك.
هل يجب على الاتحادات الائتمانية الامتثال للوائح التنظيمية DD؟
لا، ينطبق التنظيم DD فقط على الحسابات الصادرة عن المؤسسات الإيداعية. البنوك غير التقليدية والاتحادات الائتمانية غير متأثرة.
متى يجب على البنك إبلاغي بالتغييرات؟
يعتمد الأمر. بالنسبة للتغييرات غير المواتية للمستهلك - على سبيل المثال، زيادة الرسوم على الخدمات المصرفية - تتطلب اللائحة DD من المؤسسات المالية أن تقدم للمستهلك إشعارًا لا يقل عن 30 يومًا. أما بالنسبة للتغييرات التي تكون في صالح المستهلك - مثل تخفيض أو إلغاء الرسوم - فلا يلزم المؤسسة تقديم إشعار. ومع ذلك، إذا كانت التغييرات المواتية مؤقتة، يجب على المؤسسة المالية الامتثال لمتطلبات الإشعار المسبق بتغيير الشروط.
هل يجب على البنك إخطاري كتابيًا؟
يجب على المؤسسة المالية تقديم إفصاحات حساب مكتوبة تعكس الالتزام القانوني أو العقد بين الأطراف؛ ويجب أن تكون هذه الإفصاحات في شكل يمكن للمستهلكين الاحتفاظ به. يجب تقديم المعلومات بوضوح ووضوح، بحيث يتمكن المستهلكون من فهم شروط الحساب.
الخلاصة
يوفر التنظيم DD حماية للمستهلكين من خلال إلزام البنوك بتقديم إفصاحات شفافة ومسبقة تساعد المستهلكين غير المؤسسيين على مقارنة الشروط في بنوك مختلفة لاتخاذ أفضل القرارات لأنفسهم بشأن مكان فتح حساب.