مصطلح التحفيز (أو مصطلح الزناد) هو كلمة أو عبارة، عند استخدامها في الإعلانات، تتطلب من المعلن تقديم إفصاحات إضافية. تهدف مصطلحات التحفيز إلى مساعدة المستهلكين في مقارنة عروض الائتمان والتأجير والعروض الأخرى على أساس عادل ومتساوٍ، وهي منظمة بموجب القانون الفيدرالي.
النقاط الرئيسية
- مصطلح التحفيز، أو مصطلح الزناد، هو كلمة أو عبارة، إذا تم استخدامها في الإعلانات، تتطلب إفصاحات إضافية محددة بموجب القانون الفيدرالي.
- الإعلانات المتعلقة بالقروض الاستهلاكية وغيرها من المنتجات المرتبطة بالائتمان تخضع لهذه القواعد.
- الهدف من تفعيل الشروط هو توضيح أحكام القرض أو العرض الآخر بحيث لا يتم استغلال المستهلكين، ولتمكينهم من مقارنة العروض المتنافسة على أساس عادل.
كيف تعمل الشروط المحفزة
سواء في الطباعة أو البث أو عبر الإنترنت، يجب على المعلنين في مجال الائتمان الالتزام بـ قانون الحقيقة في الإقراض الذي تم تمريره في عام 1968، والذي ينص على تطبيق معايير معينة للإعلانات. تساعد هذه القاعدة في حماية المستهلكين من الإعلانات والممارسات الإقراضية الاستغلالية من خلال فرض الكشف عن المعلومات الائتمانية ذات الصلة.
تم تنفيذ قانون الإفصاح عن الإقراض من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي من خلال اللائحة Z، وغالبًا ما يتم استخدام المصطلحين بالتبادل. اليوم، يمتلك مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) معظم سلطة وضع القواعد لقانون الإفصاح عن الإقراض.
تساعد المصطلحات المحفزة في توضيح الشروط التي يتم بموجبها اقتراض المستهلك للمال. إذا أشار المعلن إلى شروط معينة في اتفاقية الائتمان، مثل كيفية حساب رسوم التمويل ومتى يمكن فرض رسوم، فيجب أن يحتوي الإعلان أيضًا على إفصاحات محددة معينة. باختصار، المصطلحات الخاصة—عند استخدامها لجذب العملاء—تحفز إفصاحات إضافية.
أمثلة على المصطلحات المحفزة
ترتيبات الائتمان المفتوح والائتمان المغلق لكل منها مجموعة من الشروط المحفزة المرتبطة بها. بالإضافة إلى اللائحة Z، تخضع بعض المنتجات المالية، مثل عقود تأجير السيارات وخطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية، لمتطلبات إفصاح خاصة بموجب قوانين أخرى.
على سبيل المثال، إذا تم استخدام أي من المصطلحات التالية في الإعلانات، يجب أن يحتوي الإعلان على إفصاحات معينة:
- مبلغ الدفعة المقدمة معبرًا عنه كنسبة مئوية أو كمبلغ بالدولار (مثال: "5% دفعة مقدمة" أو "80% تمويل")
- مبلغ أي دفعة معبر عنه كنسبة مئوية أو كمبلغ بالدولار (مثال: "15 دولارًا شهريًا" أو "دفعات شهرية أقل من 100 دولار")
- عدد الدفعات (مثال: "60 دفعة شهرية وستكون قد دفعت بالكامل" أو "12 دفعة صغيرة هو كل ما تدين به")
- إجمالي الوقت المطلوب للسداد وفترة السداد (مثال: "قروض متاحة لمدة 5 سنوات" أو "فقط 36 دفعة شهرية منخفضة")
- مبلغ الرسوم المالية (مثال: "أقل من 200 دولار فائدة" أو "تكاليف التمويل أقل من 99 دولار")
إذا ظهرت أي من هذه المصطلحات المحفزة في إعلان، يجب أن يكشف الإعلان عن المعلومات التالية:
- مقدار أو نسبة الدفعة المقدمة
- شروط السداد
- يجب توضيح معدل النسبة السنوية (APR)؛ كما يجب توضيح مدة القرض أيضًا.
- ما إذا كان يمكن رفع معدل النسبة السنوية (APR) بعد إصدار الائتمان.
بالإضافة إلى ذلك، يتطلب القانون أن تكون هذه الإفصاحات "واضحة وبارزة" و"بشكل يمكن فهمه بشكل معقول".
كما توضح لجنة التجارة الفيدرالية في دليلها للمعلنين عبر الإنترنت، "لكي تكون الإفصاحات فعالة، يجب أن يكون المستهلكون قادرين على فهمها. يجب على المعلنين استخدام لغة ونحو واضحين وتجنب اللغة القانونية أو المصطلحات التقنية. يجب أن تكون الإفصاحات بسيطة ومباشرة قدر الإمكان. الأيقونات والاختصارات ليست كافية لمنع الادعاء من أن يكون مضللاً إذا لم يفهم جزء كبير من المستهلكين معناها. كما أن إدخال مواد غير ضرورية في الإفصاح قد يقلل من فعالية توصيل الرسالة إلى المستهلكين."
بعض المصطلحات أو العبارات، من ناحية أخرى، لا تستدعي إفصاحات إضافية. تشمل الأمثلة التمويل متاح، دفعة أولى منخفضة أو بدون دفعة أولى، دفعات شهرية سهلة، الدفع أسبوعيًا، و_شروط تناسب ميزانيتك_.
طريقة شائعة للمعلنين عن الائتمان للوفاء بمتطلبات الإفصاح هي استخدام أمثلة حقيقية للسداد. على سبيل المثال، إذا كان مقرض الرهن العقاري يعلن عن دفعة مقدمة بنسبة 5% على القروض، فقد يقدم مثالًا يوضح قرضًا بسعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا، ومبالغ السداد، ونسبة الفائدة التي كانت سارية في وقت الإعلان.
يحظر قانون الحقيقة في الإقراض أيضًا ما يُشار إليه غالبًا بـ تكتيكات الطعم والتبديل في الإعلانات. "إلى الحد الذي تذكر فيه الإعلانات شروط ائتمان محددة، يجب أن تذكر فقط تلك الشروط التي يكون الدائن مستعدًا فعليًا لتقديمها. على سبيل المثال، لا يجوز للدائن الإعلان عن معدل نسبة سنوي منخفض جدًا لن يكون متاحًا في الواقع في أي وقت"، كما تقول CFPB.
ما هو الائتمان المفتوح مقابل الائتمان المغلق؟
يشير الائتمان المغلق إلى قرض أو شكل آخر من أشكال الائتمان الذي له تاريخ انتهاء ثابت يجب سداده بحلوله. الرهون العقارية للمنازل هي مثال شائع على ذلك. من ناحية أخرى، الائتمان المفتوح ليس له تاريخ انتهاء ثابت ويمكن أن يستمر طالما أن العميل يحتفظ بالحساب مفتوحًا. بطاقات الائتمان وخطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية هما مثالان على ذلك. لكل من الائتمان المفتوح والمغلق مجموعة خاصة من قواعد الإفصاح بموجب قانون الإفصاح عن الإقراض.
هل تنطبق شروط التحفيز على أنواع أخرى من الإعلانات؟
نعم، تنطبق مصطلحات التحفيز أيضًا على الإعلانات التي لا تتعلق بالائتمان. على سبيل المثال، تتطلب لجنة التجارة الفيدرالية من المؤثرين على وسائل التواصل الاجتماعي اتباع إرشادات تحفيزية معينة سواء كانوا يروجون لقرض أو لوشن. مدى التزامهم الفعلي بتلك القواعد هو سؤال آخر.
ماذا يحدث إذا انتهك المعلن القواعد؟
وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية، يمكن أن يؤدي الإعلان الكاذب أو المضلل إلى "عقوبات مدنية، وتعويضات للمستهلكين، ووسائل علاج مالية أخرى. تتراوح العقوبات المدنية من آلاف الدولارات إلى ملايين الدولارات، وذلك اعتمادًا على طبيعة الانتهاك."
في حالة إعلانات التأجير التي تخضع لقواعد قانون تأجير المستهلك (CLA) واللائحة M، تمتلك لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) السلطة لفرض غرامات تصل إلى 50,120 دولارًا في اليوم إذا أصدرت أمرًا بالكف والتوقف ولم يلتزم المعلن به.
الخلاصة
يتطلب القانون الفيدرالي أن تحتوي الإعلانات الخاصة بمنتجات الائتمان الاستهلاكي على إفصاحات إضافية إذا قامت بتقديم بعض الادعاءات. يمكن أن يساعد قراءة هذه الإفصاحات بعناية المستهلكين في الحصول على صورة دقيقة لتكلفة اقتراض المال؛ حيث أن عدم الانتباه لشروط القرض والرسوم المرتبطة به يمكن أن يؤدي إلى دفعهم أكثر مما ينبغي للائتمان أو أن يصبحوا أكثر مديونية مما كانوا ينوون.