ما هي مرفق الائتمان التجزئة؟
تُعتبر تسهيلات الائتمان بالتجزئة وسيلة تمويل يمكن أن توفر رأس المال لأغراض متنوعة. تُعد تسهيلات الائتمان بالتجزئة محافظ مُنظمة بأنواع مختلفة من الديون التي يمكن استخدامها من قبل الشركة لتلبية احتياجات الأعمال أو لإقراض العملاء.
أساسيات تسهيلات الائتمان التجاري
تُعتبر التسهيلات الائتمانية نوعًا من القروض التي تُمنح في سياق الأعمال أو التمويل المؤسسي؛ حيث تتيح للمقترض سحب الأموال على مدى فترة زمنية ممتدة، بدلاً من إعادة التقديم للحصول على الأموال بشكل مستمر. تُستخدم التسهيلات الائتمانية بشكل واسع في السوق المالية كـ طريقة لتوفير التمويل لأغراض مختلفة. غالبًا ما يتم الحصول عليها بالتزامن مع الجولة النهائية من برنامج التمويل بالأسهم الشامل للشركة، والذي يتضمن تسهيلات ائتمانية بالإضافة إلى استثمار في الأسهم.
فيما يتعلق بالمشاريع التجارية، يمكن استخدام التسهيلات الائتمانية كمركبات متعددة الأغراض لتمويل الشركات، أو إقراض العملاء، أو تغليف حسابات الائتمان. قد يتم هيكلة التسهيلات الائتمانية التجارية بأنواع مختلفة من الديون، بما في ذلك القروض لأجل وحسابات الائتمان المتجدد.
النقاط الرئيسية
- تسهيلات الائتمان التجزئة هي وسيلة للتمويل - في الأساس، نوع من القروض أو خطوط الائتمان - تُستخدم من قبل تجار التجزئة وشركات العقارات.
- يمكن أن تكون تسهيلات الائتمان بالتجزئة بين الشركات، كما في حالة حصول شركة على تمويل من بنك.
- يمكن أن تكون تسهيلات الائتمان بالتجزئة أيضًا من الأعمال إلى المستهلك، حيث يقوم بائع التجزئة بتمديد الائتمان للعملاء لشراء السلع، وعادة ما تكون هذه السلع ذات قيمة كبيرة.
أنواع تسهيلات الائتمان التجزئة
تشمل تسهيلات الائتمان بالتجزئة كلاً من المعاملات بين الشركات والمعاملات بين الشركات والمستهلكين.
تمويل الأعمال التجارية
قد تحصل الشركات التجارية أو برامج العقارات التجارية على تمويل في شكل تسهيلات ائتمانية تجارية لتلبية احتياجاتها الخاصة. في هذه الحالة، تتعاون الشركة مع مقرض، غالبًا ما يكون بنكًا كبيرًا، للحصول على محفظة ائتمانية يمكن استخدامها لتمويل المشاريع والعمليات التجارية. يشمل هذا النوع من التسهيلات الديون عادةً القروض القروض ذات الأجل والائتمان المتجدد. غالبًا ما تحصل الشركات التجارية على الوصول إلى رأس المال في القروض ذات الأجل التي قد تُصدر بمعدلات فائدة متغيرة. كما يُعتبر الائتمان المتجدد جزءًا من التسهيلات وخيارًا للشركة لاستخدامه بالإضافة إلى القروض ذات الأجل في حساب إقراض مرن. يمكن استخدام هذه الأموال لإعادة تمويل الديون أو القيام باستثمارات رأسمالية في مشاريع تجارية استراتيجية.
الإقراض للعملاء
الإقراض للأفراد عادة ما يكون عملية معقدة تتم من خلال علاقة طرف ثالث مع مزود ائتمان. قد تكون بعض الأعمال التجارية في قطاع التجزئة قد أنشأت مرافق ائتمان تجزئة يمكنها الإقراض منها، لتوفير خيار التمويل بالتقسيط، عادةً في نقطة البيع.
قد يستخدم تجار المركبات مثل وكلاء السيارات أو الدراجات النارية أيضًا تسهيلات ائتمانية للإقراض. على سبيل المثال، قد يكون دفع مبلغ 10,000 دولار لشراء دراجة نارية مبلغًا كبيرًا على المستهلك دفعه مقدمًا. ستقوم تسهيلات الائتمان بالتجزئة بإقراض مبلغ 10,000 دولار للمستهلك، الذي سيقوم بعد ذلك بسداده مع الفائدة على أقساط شهرية على مدى عدة سنوات.
بطاقات الائتمان الخاصة بالتجزئة هي نوع آخر شائع من خدمات الإقراض/التمويل الاستهلاكي التي يقدمها بائع التجزئة للعملاء. إصدار بطاقات التجزئة يوفر مجموعة واسعة من المزايا. يمكن لبائعي التجزئة إصدار بطاقات مغلقة الدائرة تركز على الاستخدام فقط مع بائع التجزئة. كما يمكنهم إصدار بطاقات مفتوحة الدائرة تسمح لحامل البطاقة باستخدامها في أي مكان يتم قبول معالج العلامة التجارية فيه. كلا النوعين من البطاقات يوفران العديد من المكافآت التي يمكن أن تساعد في جذب العملاء، وبناء ولائهم ووفائهم، كما يمكن استخدامها لتسويق العروض الترويجية لمتاجر التجزئة.
اعتبارات خاصة لتسهيلات الائتمان التجاري
في بعض الحالات، قد يشير مصطلح تسهيلات الائتمان بالتجزئة إلى منتج استثماري مُهيكل يتم تجميعه مع محفظة من بطاقات الائتمان بالتجزئة. قد يختار بعض المقرضين تجميع وبيع تسهيلات بطاقة الائتمان بالتجزئة في السوق الثانوية، مما يمكن أن يقلل من مخاطر الميزانية العمومية للمقرض ويوفر رأس مال إضافي للإقراض الجديد.